前阵子有新闻报道，部分保险公司4.025%预定利率终身年金产品即将下架。从目前情况来看，4.025%预定利率的年金，也许就是买一款少一款，比如这款兼顾养老和财富传承的【相伴一生】。

千军万马过独木桥的高考，只凭一门高分科目突围，很难。倒是各科表现都不错的，成了优胜者。相伴一生，就有这么点意思。它并非某一项最好最突出，但各方面表现都非常棒，综合水平能排前列，可以满足大部分人的需求：

①内部回报率高，且活多久领多久；

②身故保险金高，可做财富传承；

③现金价值高，兼顾灵活性；

④投保灵活，可按需选择。

1、内部回报率高，且活多久领多久

 年金产品有很多，都有稳定、锁住财富的作用。既然如此，花一样多的钱，自然要选回报更高、能拿到更多钱的那一款。在这方面，相伴一生可是一点都不含糊。都说，IRR（内部回报率）是年金险的照妖镜，回报高低一看便知。结果这么一照，照出来一匹黑马：

同类型的年金险，IRR多在2-3.5%这样，3.5%又是一个台阶。能像相伴一生这样，接近4%甚至超过的，少之又少。而且这里说的回报，是按复利计算的，哪怕是0.5%的差异，若干年后也会有天壤之别。能保持长期这么高回报的复利增长，真的很了不起。单说IRR，还不够给力，我们来算一笔实实在在的账：

 30岁的大雷买相伴一生，每年交5万，交10年，一共交了50万的保费。假设60岁退休开始领钱，每年都可以领64600元。不同年龄，大雷领到手的养老金是这样的：

80岁可领到135万多，到了90岁，能领到200多万，是已交保费的4倍多。可能有人会觉得，活到90、上百岁也太难了。朋友，真的一点也不难，你要有自信。根据《世界卫生统计报告》，到了2050年，也就是差不多30年后，我国的平均寿命预计达到92岁。恐怕到了那会儿，长寿已经不是啥稀罕事了。不过，寿命变长，养老钱得跟上，不然长寿只会是噩梦。相伴一生另一个好处，就是活到老领到老，保证老有所依。

2、身故保险金高，可做财富传承

相伴一生不仅生前可领养老金，身故也能留一笔钱给家人。身故按 { 所交保费-已领年金，现金价值 }两个里的较大者来赔。按照大雷的情况，46岁前，身故保险金给已交保费，最高50万。46岁开始，现金价值超过所交保费，这时是给现金价值。如果大雷70岁身故，能留给家人102万多的身故金，90岁则是74万多。给后代留下了一笔财富，任由他们支配，也算是圆满了。其实，可以看出，买相伴一生能领到的钱，就是大雷生前领的养老金，加上身故时赔的钱。假设大雷90岁身故，这份年金险，一共给了他和家人274万多，是所交保费的5.48倍左右。

3、现金价值高，兼顾灵活性。

 现金价值，你可以理解为退保时可以拿出来的钱。想安心养老，可不要去退保，因为退了以后，就没钱领了。现金价值的一大用处，是在保单贷款上。买一份相伴一生，可以向保险公司贷款，最高可以贷现金价值的80%，现金价值越高，能贷的金额就越高。比如，大雷45岁时，现金价值达到了44万多，这一年刚好需要一笔钱来周转，他最多可以贷款35万出来应急。

4、投保灵活，可按需选择

 投保条件，主要涉及怎么买的问题，能拿出来说，证明确实有料。

 首先，购买门槛低。上有老下有小的年纪，每年能拿出来的钱可能不太多。比起某些产品动辄上万、上百万的起投金额来说，相伴一生真的太接地气，最低只要1000元起。不过，考虑到相伴一生可能很快下架，建议有想法的朋友尽量一份买够，怕压力大的，可以分15年、20年交费。

其次，领取时间灵活，最快5年后就能领。一些终身年金产品，只能等到退休后领取，相伴一生较灵活，可以选5、10、15、20年后或者55、60岁开始领。不管选哪个，只要开始领了，以后年年都能拿钱。至于选哪个，还是看需求：想要养老，那就退休养老后领取，每年拿的年金会更多；几年后有确定的资金需求，比如准备创业或者想给孩子当教育金，可以选短期可领的，前期领的钱也不少。相伴一生，既能用来改善养老生活，又可以给家人留下一笔财产，高现金价值还可应急。基本上，年金险各方面的作用，相伴一生都兼顾到了。在4.025%预定利率产品中，也是不可多得的好产品。

2019年即将结束，相伴一生留给大家的时间也不多了，但我还是建议，先做好重疾、医疗、定寿这些保障，再考虑入手年金，理清需求很关键。