上周看到公告少儿门诊险暖宝保停售了，停售原因可想而知大概率是因为理赔率过高，保险公司承受不住了。暖宝保的下架在意料之外但也在情理之中，门诊尤其是儿童门诊的高出险率应该是让很多保险公司对于门诊险望而却步的原因吧。

无论是百万医疗险还是小额医疗险，目前市面上可以找到最长的可以保证续保的医疗险大部分都是6年期的。

其实这次暖宝保的下架也提了个醒，医疗险一旦发生下架，我们再选择其他产品的时候就需要重新健康告知和重新计算等待期，如果期间正好患了什么不能投保医疗险的疾病，可就得不偿失了。这个时候有一份长期的重疾险就是保障的根本啦。

 正好最近朋友问她刚满月的宝宝需要什么保险，其实儿童的保险方案和成人的大致一样，重疾、医疗和意外都是缺一不可的。但唯独最不需要的就是寿险，孩子没有家庭责任，是花钱的不是挣钱的。如果碰到了那种给孩子推荐寿险，还是终身寿险的那种，想都不要想直接pass掉，这不是欺负我们不懂保险吗。

大概是从慧馨安开始，有了儿童专属的重疾险，鲸鱼一直觉得小孩子如果健康允许投保儿童重疾险，一定要优先选择儿童重疾险。相比于一般重疾心险，儿童重疾险会对白血病、川崎病、手足口病等儿童高发重疾赔付双倍的保额，千万不要小看这个责任哦，要知道白血病的发病率可是是居儿童恶性肿瘤之首的。

无论是去年横空出世的慧馨安还是今年的新贵妈咪保贝，儿童重疾险究竟怎么选？哪一个才是最合适的呢？先从保险责任开始分析吧

【慧馨安】因为是儿童重疾险的鼻祖了，保险责任和最新的一些重疾险当然是比不了的，最明显的安没有中症，轻症是需要单独附加的而且只赔1次。在豁免责任这里安没有投保人豁免，只有被保险人豁免。也是因为上市的时候太早了，当时好像还不太流行投保人豁免。

【多倍宝宝】是儿童重疾险中少有的多次赔付的重疾险，100种重疾分5组赔5次。轻症方面最高可以赔3次，不分组也没有赔付间隔。只不过依然没有中症责任，多倍宝宝主打长期保障，最长可以保障到终身，毕竟多次赔付的重疾险如果保障个一二十年，怎么想都不合适呀。在少儿特定疾病上，多倍宝宝对不同年龄发生重疾的赔付的金额也是不同的，6岁以前如果发生了12种中的儿童特定疾病是赔付基本保额的2倍，再加上基本保额，也就是总共可以赔保额的3倍，突然感觉好多钱。在7-29岁发生儿童特定重疾，总共可以赔偿基本保额的2倍。

到这里就需要提到了，儿童重疾险究竟是保障到孩子成年就好，还是买到70岁甚至终身。我觉得这个事情还是因人而异，买保险就和买房差不多，拿的出多少钱就办多少钱的事。以多倍宝宝为例0岁男孩选择最高60万保额保到终身，缴费30年，每年的保费大约是3500左右。如果这3500元给孩子买份保险对家庭的生活和经济压力毫无影响，那给孩子选择保障到终身的重疾也没有什么不合理的地方。

【妈咪保贝和晴天保保】应该是很多新手爸妈最纠结的产品了，两个的保险责任说像也不太像，到底选择哪一个呢、妈咪保贝v晴天保保在基本保障中，重中轻责任都是有的。妈咪保贝重疾赔1次，中症2次，轻症3次。晴天保保重疾1次，中症1次，轻症3次。

而两个不同点在于

（1）晴天保保的重疾保额每两年可以增加15%，最高可以增加到基本保额的75%。相当于在投保的10年之后就拥有了1.75倍的保额。

（2）特定疾病额外赔付，晴天保保的是在基本责任中的，而妈咪保贝是需要另外附加的。虽然妈咪保贝选择这个责任是需要附加保费，但晴天保保这一部分的保费保险公司肯定也已经计算在了总保费当中了。

（3）妈咪保贝可以附加重疾二次赔付责任，这个重疾二次赔付责任可以说是相当的良心了。要知道多次赔付的重疾险对于重疾赔付都是分组的，妈咪保贝的重疾二次赔付，只要和第一次发生的不是同一种就可以。

（4）妈咪保贝的保障时间既有定期也有长期保的保障时间只有定期。如果想投保妈咪保贝到长期，强烈安利附加重疾二次赔付责任哦。

（5）还有一点比较隐秘的是妈咪保贝和晴天保保在儿童特定疾病的数量和种类上是不同的妈咪保贝的特定疾病是18种晴天保保有15种。但妈咪保贝在除去白血病、严重川崎病等常见的高发疾病外，还有例如重症手足口和神经母细胞瘤等一些其他儿童发病率很高的重疾。突然想到几天前在知乎上看到的关于神经母细胞瘤的新闻，这是一种恶性程度很高的恶性肿瘤，也被称之为儿童恶性肿瘤之王。

                                                    （盗一张小秘书的图，侵权马上删）

 保险责任对于完成后，接下来就是保费了，多倍宝宝因为保障长期，就先不在我对比的范围内了。

 在相同的保障内容下，三个产品的保费差距并不是很大，妈咪保贝这里的保费是附加特定疾病的，而慧馨安在4岁之前的保费基本上都要高于另外两个，责任不如人家居然保费慧馨安在这里基本上已经被淘汰出局了。

妈咪保贝和晴天保保的在保费上的对比基本上相差不是很大，在对比责任上，如果更偏向于基本重疾保额选择晴天保保，如果更偏向于儿童特定疾病妈咪宝贝就是不二的选择。

 居然一分析就写了这么多，儿童重疾选择哪一个？想给宝宝最全的保障就选择多倍保保；想要单次赔付保障到终身选择妈咪保贝；就要保障到定期的其实我私心里更推荐妈咪保贝，可能是它的责任无论是基本还是附加的都深得我心。

好啦，关于儿童医疗险和意外险的选择我们下篇见了～～～

想给宝宝配置保险？最全的方案我都替你想好了（下）