近半年保险重疾市场风云突变，各家保险公司像是约定好一样在长险市场纷纷发力，牟足了劲在保险险种保障、病种分类、保费上竞相追逐！康惠保2020、达尔文超越者、超级玛丽2020、芯爱、康乐一生2019.....

       不能说这个现象不好，起码众多产品的争相斗艳变戏法般的争夺市场，对普罗大众来讲倒是一件好事！充实起来的 保障力度更高病种更全的产品库对满足不同口味的投保人来讲是多多益善的~但是还有句话讲得好，酒香不怕巷子深。有那么一款产品，从年岁上讲算是个老家伙了，没有那么多现阶段险种设定的那些个花里胡哨，朴实而又与众不同，年底了大家又念起了它的好的一款产品--复星联合达尔文一号，今天椰子也蹭个热点来和大家一同聊一聊

一，险种基本概览：

       一说起哪个保险产品，人们首先关注的点在于所在的保险公司，也就是哪家保险公司开发的，之前椰子不止一次的讲到过保险公司和保险产品之间的关系，也强调过保险产品的选择不用芥蒂于保险公司‘规模和名声’的大小，哪一家的产品对于投保人来讲都是完全可靠，完全合规的，但是既然要讲产品，那就絮叨絮叨吧~

         达尔文一号这款产品是由复星联合健康保险公司出品，复星联合控股股东就是大名鼎鼎的复星集团，成立后不管是核心偿付能力还是综合偿付能力都是排于前列

        简单赘述了一下保险公司营运能力之后，接下来椰子从全方位对达尔文一号进行拆分，详细讲一下这款产品的优与劣：

        先看产品责任：

         首先我们要明确它是一款消费型重疾险，保险期间和交费期间非常灵活，有多种选择，给消费者也提供了众多投保选择。

         提供80种重大疾病、35种轻症疾病(可赔3次)的病种覆盖能力（详细病种如下图），身故赔付现金价值写入合同，另外轻症赔付重疾保额增长也是特色

二，产品详情介绍：

1、保险期间 可定期可终身：

       达尔文1号有三种保险期间方案可选：分别为至60周岁、至70周岁、终身，是一款即可以作为定期重疾险也可以作为终身重疾险的产品。如果保费预算足够，那么建议选择保障至终身的方案，因为年龄越大，患重病的可能性越高嘛。另外最大的亮点就是在终身方案中...（卖个关子，下面详细讲）当然如果保费预算偏少，也可以选择至60或者至70周岁，因为在退休之前，我们都还是家庭的经济支柱，如果发生大病，不仅医疗费用昂贵，而且会影响到家庭的经济收入。

2、交费期间 最长30年交费：

       达尔文1号有四种交费期间，最长的交费期间为30年，  短的也有5年10年的，交费期间越长，年交保费越便宜但总保费越多，缴费年限少每年会多一些但是总保费要少；另外这里要说明一点，如果是年轻人投保，且现阶段保费支出还比较轻松的话，不妨就缩短一下缴费年限，毕竟时间跨度越长未知的收入风险也越多，怎么能保证未来三十年每年这个支出都没问题呢~

3、病种保障 轻症累计三次赔付：

       达尔文1号共保障35种轻症疾病刚才讲到了，最多可以赔付3次，说实话可以覆盖轻症风险了，轻症的亮点是多次赔付不分组、无间隔期限制，多次理赔难度降低。且最大的亮点之一是：每赔付一次轻症，重症的保额就涨10%，不是能赔三次轻症嘛。最高也就是说重症组能涨到30%，这点算是非常有趣的地方，人一旦患有轻症，其实后续患重症的概率相较就会高很多，这样一来提升重症组的保障，也算是达尔文一号一个大卖点之一吧！

4、身故保障 超高现金价值：

       咳咳，重点来啦：：保险条款标明身故责任返还现金价值，且现金价值累计递增，后期一度接近保额！

       啥意思？且听椰子说：消费型重疾险最大的优势在于保费相对返还的便宜很多，且基本作为专项保障保险，不用像线下传统产品一样去捆绑销售，所以近年非常受到大众欢迎，但是常见的消费型重疾险合同现金价值呈“抛物线”走势，一开始现金价值从0到最高点，然后到一个最高值，然后逐渐下降，到满期时现金价值为零。

       而此款达尔文1号的现金价值走势更像储蓄型重疾险，呈“上升”走势，合同生效越久，现金价值越高，夸张点说，相当于用消费型的钱购买一份储蓄型重疾险的保障，也就是用了便宜的消费型保险的价格买了一份相当于除需返还型保险的险种......

椰子直接用它真实的现价表给大家做个演示：

王女士 30岁女性，选择30万保额20年缴费，保障到终身；则每年需交保费3951元，总保费79020元

惊喜的发现：

随着年龄的增长，保单具有的现金价值持续增长，58岁的时候保单现价已经超过所交保费！70岁就已经有了13万！80岁有了17万！如果活得越久，现价就越高！！后期可见一度可接近保额的90%！！，可别忘了这是一款消费型保险哦！

再给大家用平安一款耳熟能详，销量巨大的某福对比一下：

差不多的现金价值下，保费竟有一倍有余，可见达尔文的优势到底有多靓了吧！

【最后总结】

       复星联合达尔文1号确实不负“重疾险进化者”的称号，作为一款重疾单次赔付、轻症多次赔付的消费型重疾险，亮点颇多：轻症赔付后重疾保额增加，身故现金价值超高，可做定期可做终身保障，30年交费期间满足多数人需求！消费型价格储蓄型价值，兼具保障与储蓄，现金价值增长情况高于市场上绝大多数重疾险。这是让它在持续更迭的重疾险市场始终屹立不倒的原因所在！

       12月30日这款产品即将下架，椰子向来不爱给人推荐具体产品，但是它是例外。喧嚣繁杂的产品会随着时间慢慢流失，让人们铭记的始终是永恒，好产品就如老酒，细细品才能体会个中滋味，希望你也能和椰子一样，最后几天，也能体会到达尔文一号的美...