1，随处可见的焦虑爆帖

不知何时起，很多文章都热衷于贩卖中产焦虑，不仅仅中产，就有那种”不管你是哪类人群，总有一款焦虑适合你“的感觉。而且，这种文阅读量都超高，可见很多人买账。

随手贴几个——

月薪3万，撑不起孩子的一个暑假

月薪1万不能车厘子自由

年入50万，上不起国际学校

……

这类帖子的特点就是标题特别抓眼球，基调都是体现出文中主角条件已经很好，但又无法实现自己想要的目标等等，总之，让你看看人家条件都这么好还过得这么惨，你能不焦虑吗？十万+阅读就这么出来了

2，爆文收的是什么？是财商税

当我们用理财知识去分析这些内容，根本经不起推敲。粗略分析一二：

月薪3万，撑不起孩子的一个暑假——

暑假确实是很多孩子弯道超车的一个渠道，暑假里孩子们上各种各样的班和各种营，家长们各种解囊；月薪3万是什么样的水平？以前马云说过月薪三四万是最幸福的，当时我简单写了一点，如果是两个人都有这个收入，在北京是中等偏上的水平，但肯定不算中产，月薪3万，如果俩人都是这个水平，年收入72万，会有怎样的消费水平呢？房贷12万算不多的，一年生活费支出15万不能买轻奢品，其他人情旅游5万也是一般水平，那么孩子一年教育费用5万也就是两三个兴趣班的水平，上不了暑假出国这种夏令营，这个时候，年支出37万，结余不到50%，结余率很健康。就是说，在这个水平下，收入和支出很合适，会很舒服。如果孩子一个暑假要花销数万甚至七八万，孩子一年支出15万，年支出47万，一年结余25万，结余率34%，属于可以接受但是略有点紧张的状态。如果是家庭只有一个人月薪3万，那更不用说了，兴趣班减一减吧。所以，月薪3万，撑不起孩子的一个暑假，挺正常的，端看你要给孩子过一个什么样的暑假，两三万的暑假还是过得起的，十来万的暑假，那确实上不起。

月薪1万不能车厘子自由——

这应该是贩卖给年轻人的焦虑，车厘子自由是什么概念，想吃就吃，一天一斤算自由了吧，按50元一斤算，一个月车厘子吃掉1500元，再敞开点吃一个月按2000元算。还好，但是月薪只有1万啊，还有什么支出？如果是个独立的年轻人，房租房贷一个月按3000算好了，生活费1500（车厘子又不管饱），其他穿和行等按500一个月（很惨啊），这时候一个月支出就7000了，每个月结余3000元，这是非常低的结余率了。这还是税后月薪1万，如果是税前1万，这是收不抵支啊。恩格尔系数是食品支出占支出总额的比例，恩格尔系数达59%以上为贫困，50～59%为温饱，40～50%为小康，30～40%为富裕，低于30%为最富裕。这个case里，食品支出3500元，占总支出50%，这就是个温饱线啊，所以，月薪1万，对于大部分经济独立的人来说，就是不能车厘子自由啊。

年入50万上不起国际学校——

依然用结余率来分析这个收入和支出结构，国际学校一年学费15-20万，这是普遍水平，还有更贵的国际学校，这篇文里面有房贷，还按第一篇例子里的支出结构，早买房房贷6万+朴素生活15万+人情和旅游5万=26万支出每年，国际学校学费15万，其他孩子的花费就当被生活费覆盖了，这样一年支出41万，结余只有9万，不到20%。这样的结余率，换谁都会很焦虑。焦虑的根源不在于你收入多少，而在于支付了超出收入水平的花费。一年结余9万，五年的结余才够他们一年支出，但凡工作有任何变动，对这个家庭都是非常大的影响。

3，哪些理财知识帮助我们破解“焦虑文”？

财商，摸不着看不见，也有人觉得不过如此。但是呢，具备一些理财知识，就能帮助你对一些信息做出更加合适的判断。一些经常用得上的理财知识：

结余率——结余/收入的比例，基础线30%，安全线50%

这个公式考量的是家庭结余能力，30%的结余率是基础，安全一点最好是50%。但凡看到月薪多少还不能如何如何的，我们仔细分析他的结余率，往往就能发现症结一般都是消费水平和收入不匹配，踮着脚尖消费，难受是很正常的。

偿债比例——偿还本息和/可支配收入之和，不低于0.4

这个公式是考量我们每个月的收入偿付债务的能力，比例是越低越好。通常来说，0.4是一个临界点，就是说每月偿还的债务，不高于当月可支配收入的40%，例如月薪1万，每月房贷不要高于4000元。高于这个数字，偿债能力不够，会导致许多现金流的问题。通常可以看到一些文章说月入多少还不起房贷怎样怎样的，往往就是偿债比例不合理，负担的房贷超出了自己的支付能力。

负债率——不高于50%，负债/（房产+现金）的比例

负债率是衡量财务健康与否的一个重要指标，比例越低，说明负债越少。还记得几年前深圳华为男失业的新闻，2套房，负债第一套房贷估计是80万（月供6000元推算）+第二套房贷330万（70万抵押+260万房贷），总计负债410万，每月月供3.1万（第一套6000+第二套17000房贷+抵押还款约8000元）。这里的房产价值，如果是用市值，那么建议用近期同小区同户型成交的房价去计算；谨慎考虑的话就用当时购买房子的成本。按照50%的负债率，那么他的房产+现金至少要在820万以上才行，这个例子里，他的首套房成本120万，第二套350万，现金估计是没有，负债率高达87%；不仅仅这个指标，他的偿债比例也非常差，每月月供3.1万，月收入至少要7.75万（3.1万/0.4）才是一个能够支付的水平。没有一项指标是健康的，本身财务状态就岌岌可危，再一失业，崩溃在所难免。

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所谓的焦虑文，文里的主人公都选择了hard模式，又抱怨太艰难，这是矛盾所在。还有另一种情形，如果我们已经确定在hard模式里了，那么也不需要抱怨，努力调整各项财务指标，到了easy模式才会轻松，这期间的辛苦是之前种下的因产生的果，熬过去了就好了，只是自己要认清现状并积极改变。

综上，这些贩卖焦虑的文，小她的财女们不要吃，学会用理财知识破解。