文/熊熊家的太太

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2019年余额不足，在仅剩的一周里，除了个人与公司小结事务杂乱着，得逐一处理，也被朋友圈和小她里的多个“年金险”信息轰炸，4.025%的预定收益即将结束，低利率时代来了……集中看了相关信息，大致提炼了对我有用的信息：

1.粗暴的理解年金险：养老补充或者子女教育金的提前存储，算不上传统的保险保障功能，当成强制储蓄，但指定时间才能分批逐年领取。

2.通俗的理解年金险：活越久，挣越多，但万一没活到85，那相对“挣”的少些，不至于亏。和一般保障不同，买的不是短期的保障，而是未来长期领取的收益。

3.4.025%是当前最高，明年马上会降息，但再过20年后的情况就不好预测了，只能作为部分配置，不能放太多。

熊太太的观念：市面上能有，且有一定热度的保险就一定有它存在的价值。虽然精算师很专业也很精明，不会白给客户，但客户也不全是一堆无脑的傻子，只凭保险顾问忽悠就掏腰包买单……会被市场验证与淘汰的大多数保险是保险公司和客户达不到平衡点的：要么保险公司利润太少；要不用户不认可，销量差，才会撑不下去；或者央妈大局出发，不能出售，才会宣布报停……

所以熊太太确定：不同的险种适合不同人生阶段的不同用户，只有是否合适，没有一棒子打死的“不好”或者“好”，也没有一份保单是百搭的万金油，号称买一份就获得了全方位保障，还适合所有人的险种，一定是骗子~

年金险在熊太太家的定位：

1.养老金的补充。原本就有做养老金存储计划，其中每年计划新增的本金是30000，即每月2500。2500中需要有部分是稳健的配置。—— 年金险就当成另一种形式的定存。

2.量力而行。已经配置了基础保险，2020年计划重新进行已有的保单体检，计划增加重疾和寿险 —— 全方位体检前，年金险部分需要量力而行。

今天是最后的上车时间，时间有限，没法做完今年的资产盘点和保单体检再决定，有限的考虑时间里，本次选择上车的是星颐，主要考虑：

1.额度未来可以增加。计划先购买6000，即每月500，这是不影响我们正常生活的定存额度，利率整体下行放趋势里，也留了追加的后路。

2.用我做投保人，熊先生做被保人：测试了下，同等条件，退休后男生领取的养老金比女生多，他的钱就是我的钱，当然选多的买^o^我下单时候嘟囔了一句，唯一的风险是“离婚”，熊先生立刻暴跳“离婚个x啊！”，好，就喜欢他对这事的态度～风险降低了不是，噗

3.购买20年，领取25年，65岁开始领取，每年一万多。知道通胀后的65岁的一万多实际购买力很少，但了胜于无，先存吧。

已做功课的其它小结: 

如果年纪更大（40-50岁），又在事业稳定上升期，闲钱特别多的，就适合做稳健和保守的投资，不需要太高收益，不需要承担太高风险，那选择购买年限低的高额年金险，在收入较高时候，为自己多强制储蓄，退休后稳妥的每月领取养老金补充。是能实现广告语中的：交一阵子，领一辈子的~

最后，@byby 和@赵小姐 功课做得最认真，待我过段做保单体检时，需要抄袭byby的表格做自己的存档，么么哒