感谢@XRX  对赵小姐的信任。以下这些信息，是经过我们反复沟通够才确定下来的，准确的说，这部分信息的确定才是这份规划书的重点：

基本信息：

楠楠大美妞，25岁参加工作今年29岁，  一直在北京工作但是没有北京户口，在老家武汉有一套婚房几乎没有贷款可忽略不计，月收入12000，月支出房租4000，基本需求吃喝拉撒2000，高级需求买衣服和个人爱好各1000。另外每年有一万左右的年终奖，折合到每月1000元

2018年北京月均工资为7855元，我们取整按照8000计算

武汉的高考和高校都还不错，所以将来小孩初中前在北京跟着楠楠生活，高中后会武汉就读并参加高考。

楠楠希望在北京工作至退休，退休后再回武汉养老，这样就能在北京领取养老金，其他条件相同的情况下，北京的养老金要比武汉高30%左右，因为北京的社平工资更高。回武汉后不需要在租房子了，但老年后的医疗费用支出会直线上升，所以楠楠觉得退休后和现在支出虽然结构不一样，但是需要的金额是一样的，具体金额多少楠楠并不知道，只是需要相当于现在8000元的购买力。

楠楠觉得通过自己的努力，可以把自己的工资一直维持在社平工资的的1.5倍，也就是自己的工资回合社平工资等比例上涨。社会平均工资的增长，未来十年5%，是到二十年4%，二十年到三十年3%，退休后3%

经过与楠楠的沟通，我们觉得4%的通胀率是比较合适的，虽然国家每年公布的通胀只有2-3%但我们都觉得不止这一些，退休后通胀降低到4%。

投资收益经过反复的沟通和可以接受投资品的筛选，最终退休前定在6%，退休后定在4%

如果条件许可即使退休了还是想做一个爱美的老太太，置装和爱好支出不降低；如果到时候条件不许可，可以降低50%饿置装和80%的爱好支出，这些要看退休后的收入情况，当然不降低是最好的，退休后有充足的的时间到处走走看看是楠楠一直以来的愿望，我们就先按照退休后不降低来计算。

楠楠的基本情况汇总成如下三个表格：

备注：

1、户籍、在一个地方工作的时间长度决定了养老金领取地址，不同地方社会平均工资不同所以能领取的养老金也不同

2、退休年纪、预期寿命、预期退休后的支出决定了我们需要多少钱

3、现在的收入、社平工资及各自的增长率决定了以后能领取多少钱

4、每个数据都是因人而异的。

5、2018年北京月均工资为7855元，我们取整按照8000 计算

备注：

1、如果不是全额缴纳社保，还需要社保缴纳基数

2、年终奖折合的月工资是不能计入社保缴费基数的

3、退休后的收入结构根据自己的实际情况调整

4、当前结余率如果低于30%，你的收支就有问题需要调整。

备注：

1、这里面我一般不会计算唯一房产和房贷，房贷按月偿还没有问题，一套房子不能出售，只能只有，所以我一般不回家算房产，投资房产的话另算

2、净资产为负的话就太不应该了，除非是买房子，否则真的太不应该了

下面的计算其实就简单了，就是计算器和excel表格的事情了，确定上面的数据才是重点

一、我们先看看楠楠需要多少养老金

1、算算30年后多少钱，相当于现在的8000 ，通货膨胀4%

每月需要：8000*1.04^30=25947≈2.5万

每年需要：2.5万*12个月=30万

2、退休后支出每年仍按照3%增长，60岁需要贮备多少钱才能够60岁-90岁这30年生活所用？

答案是：1500万,如图所示

二、再来算一算退休后能领取的养老金

楠楠29岁，我们取整按照30计算，60岁退休

1、退休前一年社会平均工资

30岁社平工资：8000

40岁社平工资：8000*（1+5%）^10=13031；

50岁社平工资：13031*（1+4%）^10=19289

60岁社平工资：19289*（1+3%）^10=25922≈2.6万

2、个人账户余额：

现有余额估算：2万

每年进入个人账户金额=月工资*8%*12个月

30岁：12000*8%*12=11520

31岁，11520*1.05^1=12096

如图所示以此类推，

30-60共可以积累73万。加上现有的2万共计75万

3、计发月份，这是一个国家规定的数据，查表可得。

因为现在正在过渡时间，所以暂时还按照现在60岁的139计算

楠楠退休后可以领取

（60岁时社平工资+60岁个人工资）/2*工作年限%+个人账户余额/计发月份

 （2.6+2.6*1.5）/2*35%+75/139=1.1375+0.5396=1.6771万元≈1.68万元/月

当年共领取1.68*12=20.16万元/年

以后每年按照3%增长，如图所示。

三、计算每年差额如图所示

四、60-90三十年的差额分别这算到60岁后求和取整200万

五、按照预计收益退休前每年需要投入资本：

这一步其实我不知道怎么展示给大家，我都是用财务计算器直接算出来的，

30年后想要两百万，投资收益6%，每年需要投入2.5万。原理和计算房贷每月还款额是一样的，但是运算过程我表示我说不出来。

给我超级 牛哄哄的计算器一张特写，哈哈哈 

六、资产配置方案

对于未来利率会下降，这一点上楠楠和我意见一致，而且都是懒人，不想去排队强国债，所以用年金保险代替国债，4.025%的年金几乎是绝迹了，未来我觉得年金险的irr应该能找到3.4左右的，所以年金险我们按照3.4%收益计算。

至于基金定投，我找基金公司的朋友看了下，沪深300在过去十几年的话，可以达到十点多，我们按照10%计算。

基于这些条件我们要向达到6%的年华投资收益，需要

60%的年金+40%的定投，也就是

60%*3.4%+10%*40%=6%

结合上面每年 2.5万的投资金额，就是

每年15000的年金，每月800-900的基金定投，我更愿意取整1000每月定投。

行动计划：

年后找一款3.4%左右的年金保险，选择15000每年*20或者30年缴费。

本月开始定投沪深三百050002每月一千元。

希望咱俩都能坚持下去，一起加油！！！