二，社会养老保险和商业养老保险的差异

1  社会养老保险

社会养老保险总的来说有两类：职工养老保险 和 居民养老保险

职工养老保险：简单理解就是在职人员缴纳的这类，咱们单位每月缴纳的五险里面的养老保险，就是职工养老保险。不过也有不上班或者自由职业者，选择‘挂靠’的方式来缴纳五险，这种除了需要自己负担企业的那部分，本质上和单位给交是一样的。具体的比例是“单位负责20%，个人负责8%‘’

职工养老金分为两部分：

1. 个人账户养老金=个人账户余额÷计发月数

2. 基础养老金=（社会平均工资+本人指数工资）÷2×缴费年限×1%

其中两个不好理解的名词我解释一下（仔细看哦）：

社会平均工资：指上年度本市所有职工的月平均工资

本人指数工资：根据你的缴费记录，计算出你的工资大概是社会平均工资多少倍。计算方式为 平均工资指数=报告期职工平均工资/基期职工平均工资

计发月数：就是计划发放月数，能发多少个月。当下的规定是：45岁216月、50岁195月、55岁170月、60岁139月、65岁101月

这里我用灵活就业人员张三举个例子，看看如果自己缴纳是多少钱，以后能领多少钱

首先我们选择一个缴费基数，缴费基数每个地区不同，伙伴们自己百度看看自己地区的就可以。

一般是按当地职工平均工资的40-100%为基数计算缴费。缴费比例为20%，其中8%部分入个人账户，12%部分入社会统筹基金。这里为了方便计算，40岁的张三选择的基数是10000元。（对了，要强调一点：万一在退休前不幸先挂了，只有退回个人账户的钱，剩下的就当贡献了哦...）

那么：

每月总交费：10000x20%=2000元

个人账户存入：10000x8%=800元

好了，我们现在算出来张三每月交的钱是多少和存到个人账户的钱是多少。那么现年40岁，等60岁退休还有20年，每年我们知道要交800*12=9600元，20年就是800*12*20=192000元（到这一步大家都没问题吧~）

好，继续...

刚才上面有个公式还记得吧：

基础养老金=（社会平均工资+本人指数工资）÷2×缴费年限×1%

这个社会平均工资我们按照上面的定义算一下，假设你当地现在的社会平均工资是 8300元，未来的社会平均工资无法准确预测，这里的就按按 5% 增长，20 年后是 21000元

如果张三这20年来一直是10000元为缴费基数的话，他退休时的指数工资（看上面定义）是16454元，个人账户余额是800x12x20=19200元

那么，张三退休后能领到：

个人账户养老金 ：

19200元÷139（计发月数，60岁是139个月）=1381元

基础养老金 ：

(21000+16454)÷2×20%=3745元

总养老金：

1381+3745=5126元/月，一年就是61512元

算到这里大家应该对职工养老保险的缴纳及领取有了认识了吧，上面咱不是用自由职业参保的张三举例的嘛，接下来用李四举例，看看另一个养老缴纳方式-居民养老保险

居民养老保险：它和职工养老保险在缴费方式上有所区别，刚才讲的职工养老大家应该还记得，是一个月一交。而居民养老保险是一年一交，交多少钱呢？现在居民养老保险缴费标准是按档位交的，就是说哪个档你说了算。

目前设为每年100元、200元、300元、400元、500元、600元、700元、800元、900元、1000元、1500元、2000元12个档次。省（区、市）人民政府可以根据实际情况增设缴费档次。地区不同可能有差异。具体自己当地的档位直接打12333就可以问到。

另外投保门槛非常低，每年最低交 100 元就能参保，不过原则还是多交多得，你选100每个月交自然将来领的也是最少的。每年交的钱，都会存入社保为我们开立的个人账户。这笔钱平时不能动，直到退休后会才会逐月发放。

这些知道了，那咱们算算李四交多少，领多少。以深圳为例，深圳的居民养老金分为 2 部分：

1，基础养老金：户籍不满 8 年的，每月领 240 元；满 8 年及以上，每月领 360 元。 这个金额由社保局定期调整

2，个人养老金：用个人账户的余额，除以计发月数（刚才讲到过）60 岁退休，计发月数是 139 个月。

那么，李四每年按高档 2000 元交保费，一共交了 15 年。

则：

基础养老金：每月按 360 元领取

个人养老金：2000 × 15 ÷ 139（计发月数）=215.8 元

那么在 60 岁退休后，A 先生每月能领取：360 + 215.8 =575.8元，每年合计领取：

6909元

15年里，老李总共交了3万保费，退休后第5年就能回本。如果基础养老金以后上涨了，回本时间就会更快。但另一方面，由于交得少，自然就领得少，居民养老的作用还是比较有限的。

2  商业养老选择

上面咱们详细的分析了社会养老保险的区别，下面说一下商业养老的配置方向，不管是商业养老保险还是其他的投资方式，最终的目的就是跑赢通胀实现财富保存、增值。

所以椰子也从风险和收益角度，盘点了一下当下基本的一些理财手段，大家可以根据自己的风险承受能力选择适合自己的养老投资方式。