一、个人背景

1、年龄段：70后

2、人生阶段：已婚

3、所处的城市或地区：广东

4、当前个人或家庭总投资金额：10万及以上

5、你的理财目标：投资组合的总收益率达到7%

二、和银行存款的故事

1、你了解银行存款产品吗？简单说一下你对它的理解。

银行存款产品是我最早接触的理财方式，大概26年前我就在银行开立了人生的第一个存款账户。虽然存的第一笔钱很少，但理财意识却是从十几岁就开始了。这么多年来，各种存折和存单大大小小的有一大摞了吧，我家的第一桶金也是来自于银行存款利息。我对银行存款是非常信任的，安全度仅次于国债，保本保息，基本上无风险。小银行不超过50万就行，大银行存100万也没问题。

自从传统银行的利率不断下调以来，我就在寻觅新的理财产品。p2p有爆雷的风险，国债不好抢，这时互联网上的民营银行的创新型存款产品吸引了我的注意。民营银行发行的现金管理类产品其底层资产是3年期或5年期存款，储户购买的是长期存款，提前支取时，相当于把存款收益权转让给了第三方金融机构，所以既可以做到利率高，又可以做到灵活性高或期限短。这类产品本质上也是存款，受《存款保险条例》保护。单家银行50万以内100%全额赔付。

2、你是否在小她购买过银行存款，购买的银行存款总金额占你总投资金额的比例是多少？

没有在小她购买。我目前是在蓝海银行购买存款产品，还有一小笔是在支付宝上购买的。目前购买的总金额占我家总投资额的比例为4.5%~

随着最后三笔p2p产品的到期，以及下半年部分国债到期，我打算把这些到期的资金都买入创新型存款产品。初步计划是使这部分的资金占比达到20%~

3、你购买银行存款的目的是什么？（比如用作备用金、用作教育金、用做养老金、强制储蓄等等等等），为何选择银行存款来实现这个目的。

我购买存款产品的目的有两个，一是用作备用金。我目前存了3.5万备用金，这个既是紧急生活备用金，又是打新股的准备金。二是用作养老金。众所周知，养老不能完全依靠退休工资，微薄的一点退休金只够基本生存。要想晚年幸福，还得靠自己攒好养老金。

选择银行存款来实现这两个目的，是因为银行存款风险极低，本息有保障。而且取用灵活，随存随取。即使是长期存款，遇上突发事件，也能随时取现，只是要损失利息，按活期利率计算。

4、为了实现这个目的，你是怎么操作的？（比如计划购买什么期限产品，以什么频率购买、每期购买金额多少等等，你也可以根据实际情况自由发挥）

首先说目的一：备用金。我购买的是蓝海银行的七天期存款产品，年化利率4.1%。以前是买蓝贝贝，阶梯计息，这个产品更好，可惜后来停售了。七天期存款产品也还不错，利率比较高，但是随时取现方面，可能会损失几天利息，这个是个缺点。不过最多就是损失6天的利息，也还可以接受。到账速度是我特别满意的地方，不管何时取现，都是实时到账。当天计息这点也比货基强多了。我现在不买货基了，所有的短期资金都放在这个七天期产品里，把它当作活期产品用。

至于以什么频率购买、每期购买金额多少，这个不太固定。基本上每个月都会买，一般是每个月的理财收入都会买这个产品，每次买几千吧。

其次关于目的二：养老金。我购买的是蓝海银行的五年期定存产品，年化利率5%，按月付息。我去年买的是一家城商行的按月付息存款产品，今年看到蓝海银行的利率更高，所以接下来的长期资金都买这个了。对于我家的实际情况来说，每个月有固定的现金流显得非常重要。所以我现在买的都是按月付息的存款产品。每个月收到的利息还可以接着存入，我计算了一下，这款产品的复利利率超过了5.4%，下半年我打算把到期的国债都转过来。

5、你对银行存款收益率的最低要求是多少？当银行存款收益率低到什么程度你就不会再购买了？

如果是当活期用的那款，我对收益率的最低要求是不能低于3%；如果是长期定存产品，我对收益率的要求是不能低于4.5%。否则就失去了竞争力~

6、你偏好什么期限的银行存款产品？为什么？

我比较偏好短期产品和中长期产品。短期产品希望可以灵活存取，最好以三天为一个计息单位，这样随时取现时，不会损失太多利息。中长期产品我希望利率高些，按月付息，提前支取时如能靠档计息就最好了。不过目前还没看到这样的产品~

7、小她线上银行存款产品是否满足你现有的需求，如不能满足你希望小她补充哪些期限的产品？

没买过小她的产品，不过大致看了一下，小她的存款产品满足不了我的需求。

8、你有哪些购买银行存款产品的心得，最后跟大家分享下吧~

理财二十多年，我的心得就是：理财一定要趁早！越早越好！复利的效应从长期来看，相当惊人。不要说没钱不能理财，只要想攒，一定能攒下的，哪怕是一点小钱，积少成多！

攒下的钱如果没有很好的投资渠道，可以先存在银行。不要瞧不起银行的低利率，要知道低风险的5%远远胜过高风险的10%，经历过爆雷的童鞋都懂的。等资金量达到一定的程度，可以拿出一部分进行投资，从稳健的投资做起，不要好高骛远。给自己二十年的时间，金鹅一定能养大~