财蜜们看到这个问题，是不是心里也犯起嘀咕来了呢。小秘书发现每天答疑的时候，提到“身故”这项责任，如果问的是单个险种，一句话就能说明白。但要重疾、意外、寿险 3个险种搁一块，小秘书就要“奋笔疾书”码几段文字了

所以今天分享的工作日志就仔细讲讲它。

先上结论：

l  重疾险、意外险里的身故责任，并不等同于寿险的身故责任。

l  含身故责任的重疾险，只有重疾未理赔的前提下，重疾险里的身故等同于寿险身故。

l  只有因意外导致的身故， 意外险里的身故等同于寿险身故。

再来细说：

一、重疾险里的身故责任不能替代寿险身故

含身故的重疾，大致可分为以下2类：

1：主险是终身寿险（或两全险），附加险是提前给付的重疾险，比如某福系列。

这类产品中，重疾保额属于身故保额的一部分。如罹患重疾，当重疾保额赔付后，主险寿险保额需减去重疾保额，所剩无几。如果主附险合同基本保额一致，寿险保额降为0，主附险合同同时终止。 

2：主险为重疾险，像我们熟知的达尔文2号，达尔文超越者，芯爱等

这类产品中，身故责任、重疾责任共用保额，两者只赔其一。如罹患重疾，当重疾保额赔付后，合同就终止了，身故保额自然也就为0。

综上，无论是哪种类型的重疾产品，领取重疾险的身故赔偿金都是有条件的。而分别配置重疾险、寿险，则不会出现这种情况，因为本身就是两款保险产品，可以各司其职，互不影响。

所以从理赔条件角度来讲，带身故责任的重疾险是不能代替寿险的。

（PS: 重疾里关于身故赔付的标准又分成3类：赔付已缴保费、赔付现金价值、赔付基本保额。 以上所说默认的是赔付保额的标准，这里就先不赘述啦。）

二、意外险里的身故责任不能替代寿险身故

意外险，顾名思义，一切基于意外展开。外来的、突发的、非本意、非疾病的事件导致人身的损害，就属于保险意义上的意外。

而寿险，一切基于生死展开。它对身故给付的覆盖面是最宽泛的。无论是疾病导致、意外导致还是自然导致的身故，都在其保障范围内。这里注意一下，寿险也并不是就“死了即赔”的，不合法行为导致的身故是不在保险身故责任范围的，这是定期寿险基本都有的3条免责条款：

所以从理赔范围角度来讲，带身故责任的意外险是不能代替寿险的。

千言万语，不如上图

再啰嗦一句，身故责任，寿险是大于意外险的，但是涉及到“伤残”责任，寿险是不包括伤残的（最多附加全残），而意外险可参照《人身保险伤残评定标准》，按照伤残等级赔付保险金。所以啊，只有寿险，这要是没死没全残，落个2级3级伤残可咋办。呸呸呸，乌鸦嘴，溜了溜了