今天星星白学到了一个新名词“疫情别恋”。

2020年打从一开始就似乎不太好过，大家每天经历着担忧、难过，但又处处充满着感动。而今年这个情人节虽然只能“云表白”，但我相信，等疫情结束，大家都能见到想见的人，吃到想吃的所有好吃的！

说到这次疫情，除了该怎么防范，何时能结束，大家最担心的就是治疗费用了。

早在1月23日，国家医疗保障局，财政部都陆续发文：此次疫情治疗费用由国家承担。

具体总结为以下3点：

1. ※ 只要是确诊患者所有个人自付部分，都由国家承担
2. ※ 取消减免异地就医结算限制
3. ※只要是新冠肺炎治疗所需要的药品和医疗服务，统一纳入医保范围

而后，随着各地政策的推进，保障范围由“只负担确诊人员”扩大到卫健委诊疗指南明确的疑似病人，最大化的减轻病人的负担。

不过，还有不少朋友存在着疑问：

都说平时尽早买保险，那么治疗费用国家承担了，

我买的医疗险还能再找保险公司理赔吗？

答案是不行！

医疗险属于报销型，实报实销。需要拿着医疗费用的发票进行理赔。

如果医疗险赔付金额超过医疗费用的总金额，那么被保险人就会出现盈利，这与保险转移风险，减轻负担的初衷相违背。有可能还会出现某些人发现有利可图而做出一些违背道德的事情。

但是可以先在国家报销前找保险公司进行理赔。

国家免费治疗也是在医保和财政政策的基础上进行，不排除需要患者自行垫付的可能。

而有的医疗险有【医疗垫付】功能，出险马上报案，保险公司和医院进行对接，治疗费用直接从保额里扣，这样也能缓解着急用钱但手里没那么多钱的窘境。

那么有人说了，除了医疗险别的保险也不赔吗？

对于普通家庭来说，配备的商业保障不外乎于意外险、寿险、重疾险。

1. 1. 意外险-不赔

意外险只保障意外。

而这里的意外是指“外来的、突发的、非本意的以及非疾病的”。

新型冠状肺炎属于疾病，不属于意外，所以意外险是不保障的。

2.寿险-可赔

寿险保障身故与全残，事故原因不限制疾病还是意外。

而且寿险的免责条款中一般没有对“传染病”的除外。

所以如果因新冠状肺炎救治无效，最终不幸离世，寿险是可以赔的。

实际上也已经有不少保险公司针对这次新型冠状肺炎完成了理赔。

1. 3. 重疾险-有可能赔

我们都知道重疾险主要保障的是疾病，有人就会说了，新型冠状肺炎是疾病，重疾险一定赔。

重疾险保障疾病没有错，但保障的是【保险合同约定的疾病】。

而新型冠状肺炎并不在一般重疾险的疾病列表中。

但是重疾险在疾病达到一定状态之后也是要赔的，比如深度昏迷，呼吸功能衰竭。

按照世界卫生组织消息，感染新型冠状病毒者部分病例会出现呼吸功能衰竭和死亡。

拿现在单次赔付重疾险首推的达尔文2号举例子，关于【呼吸功能衰竭】的描述如下：

而根据国家卫健委，中医药管理部分下发的《新型冠状肺炎第四诊疗方案》，新冠肺炎会出现普通型、重型、危重型3种类型。

而条款中也有明确规定，“必须同时满足全部条件”，所以如果新型冠状肺炎达到危重型阶段才能获得赔偿。

但是慢性呼吸衰竭不是保监会规定的25种重大疾病之一，各家保险公司是否保障不一定，保障的条件也不一样，所以还是要看条款规定。

但是如果是含带身故责任的重疾险，因新型冠状肺炎去世的人也是能获得赔付的。

这时候大家可能会说了，一到真出事儿，国家自然就管了，保险赔不赔还不一定。

所以保险买了没用。

这就大错特错了！

国家虽然承担这次治疗费用，但并不是全都保障。

举个简单的例子：

人免疫球蛋白以及人血白蛋白，这两种增强免疫力的注射药物，一瓶就要700多，新冠患者一天就要打3，4瓶。

而据出院的患者说，这两种药物就不在保障范围内，需要自费承担。

再有，前几天，武汉大学中南医院宣布用人工肺ECMO技术成功救治一名新型冠状病毒肺炎危重患者。

ECMO机器开机费就要6万起步，还不包括使用费用。

如果不是特殊医保政策，平常这些费用也要自己承担。

国家也不保障后续的康复费用、误工损失费用以及身故。

而医疗险的住院津贴责任可以给付一定金额，寿险/重疾险可以保障身故后家人的生活维持现有水平，不至于“太难过”。

再换句话说，现在新型冠状肺炎人人谈之色变，但是这只是一种特殊情况。

相比较发病率在60%以上的癌症，新型冠状肺炎可以忽略不计了。

目前这种情况大家都觉得保险很重要，到处领免费的抗疫赠险，甚至不惜买专门的抗疫保障。

但是希望大家能够理性一点，了解基础保险知识，评估自己及家人的风险，确定自己需要保障时找专业的人做专业的事。

 愿所有保单永不出险