1. 1.所处背景
   

人生阶段：二人世界

所在城市：某二线城市

1. 2.最近一年财务自由度：

翻了翻账本和之前的帖子，2019年全年被动收入不到8w，全年支出18w，财务自由度8/18=44%

44%的财务自由度当然是不满意的。目标后面再说。

1. 3.当前财务自由度分析

被动收入：

基金定投有止盈的，还有低点买入后来择高卖出，总共收益不到5w，占了大头。

可转债薅羊毛不到4k，

国债收益不到2w。

其余零零碎碎的就是一些活期理财、货币基金的收入了。

支出分析：

2019年度账单盘点：开销18w，护肤只花了700

支出大头是房贷4.5w，保险不到4w，旅游2w+，这些是固定项目。

其余的衣食住行人情往来，真心觉得没有可压缩的部分，只有可提升的部分。经过这次疫情，花凋还打算以后多买点东西囤家里呢。

对于当前人生阶段的你，是否满意目前的财富自由度？

对目前的财富自由度不是很满意。因为本文所指的财富自由度是不能完全反应真正的期望的财富自由度的。

毕竟支出是在变化的，现在有些支出是固定的，以后可能没有了，比如房贷。但别的部分的支出，弹性还是很大的，如果说就按现在的这个标准来支出，肯定是有点不太满意，希望能够消费升级的，至于升级到什么层次，当然要看以后的收入了。

而被动收入呢，去年的大头是基金收入，这一块是很不稳定的，并不能保证每年都有这样的收入。

所以呢，本文的财富自由度可以看做是静态财富自由度。

和老公讨论过财富自由的话题，老公的期望值是：每年的被动收入除去开销后，剩下的还能抵御通货膨胀。举个例子：有1000w的本金，每年收益6个点，共60w，其中40w拿来开销，剩余的20w加到本金里去，用来抵御通货膨胀，这样，每年的话，都可以有保证和现在1000w等值的本金。

花凋说：如果这样，那岂不是百年之后，手里还有好多钱花不完？

老公也认可花凋的观点，但是呢，如果单纯地靠吃收益，还是会担心通货膨胀的问题，今年有60w的收益，全花完了，过几年，还是60w的收益，那生活水准岂不是要下降？

谁也无法给出定论。

那么，只能是争取有抵御通货膨胀的稳定收益。养老金和房租都是不错的来源。。但养老金需要的时间成本太高，房租，资金成本太高，有些地方还限购。理想的养老生活：身体健康，老有所乐

刚算过，如果想提前退休，那么按照开销20w，500w的资产就差不多了，200w国债，300w+红利基金。

但是，即使净资产达到了500w，可能也不敢提前退休，为什么？就像上面说的，财富自由度是静态的财富自由度，不代表以后的数值。基金分红是固定的，但分红数额是不固定的，万一哪年行情不好分红少了呢？

支出也是不固定的，双方父母现在都没有给我们造成太大的负担，但是，万一呢？现在每天上班，一年不到20w的开销，真不上班了，开销肯定是蹭蹭的涨，不上班肯定不是为了每天早起去菜场买便宜的菜吧？但是，到底多少开销是自己比较满意又能承受的，现在还在慢慢的摸索。

所以，即使暂时的被动收入超过了开销，也不敢马上就放飞人生的。

有哪些好的经验分享？有哪些不好的地方需要反思和调整？

1、理财要趁早 理财要趁早 理财要趁早。

请默背很多次。想想刚开始理财时和现在的区别，是不是对很多产品的看法都发生了很大的变化。就拿花凋自己来说吧，刚毕业时就开始定投，其实当时真的是个好时机，有朋友说股市2000点绝对是个低点，花凋也赞同，但是依然一月定投几百。从当初的傻傻的定时定额的定投也变成了定时不定额，随时调整。也开始单笔买入。之前想的是赚钱就卖，现在开始考虑买入红利基金只买不卖。也尝试了美股基金和港股基金。这些现在想来都是很简单的道理，可当初就是小心翼翼不敢下水，有的是压根就不知道。纸上得来终觉浅绝知此事要躬行，没有亲身实践，是不会想明白这些道理的。想当初，花凋买理财产品还是听说朋友买了，没亏过才敢买了5w的。

2：本金很重要。

不同的本金，相同的收益率，收益绝对是不一样的。这不是废话吗？其实，不同量级的本金，心态完全会是截然不同的。当初定投几百，还小心翼翼的，现在每月定投5位数，盈亏根本不放在心上。一个是心态的成熟，另一个是本金的增长。而本金的增长，在理财初期，主要是来源于工作收入。富二代除外。定投十年十倍的不多见，但工作收入十年十倍，或十年5倍的还是很常见的。不断增长的工资收入，就是理财本金的强大支撑。一个勤恳工作的人，心态更加平和，而不是指望靠理财一夜暴富，工资收入+理财收入，两条腿走路，会走得更稳更快。

3：分散风险

投资有风险，入市需谨慎。理财是考虑安全性、流动性、收益这几个因素，几者不可兼得。既然是想获得高收益，就得准备牺牲流动性，比如基金定投，都是要做好长期准备的。那么，也该准备一些收益低点，但是流动性、安全性好一点的产品。比如国债、比如货币基金，比如保险（专款专用，以小博大）

4：队友很重要

有时看到财蜜说老公不了解基金，非要止损卖出，花凋都觉很痛心很痛心很痛心。啥叫一根绳上的蚂蚱？得教会队友基本的理财知识，不然一个蚂蚱想往前，一个蚂蚱死活想往后，只能双方在那拔河了，而不是并肩前进了。

需要调整的地方：继续加强学习。

花凋以前觉得定投就可以了，稳赚不赔，简单省心，简直可以一招鲜了。但其实定投也是有很多技巧在里面的。还有很多暂时不准备参与的理财，比如股票，不参与不代表不需要了解，万一以后也想参与了呢。花凋一直梦想着有稳定的基金分红，有人说过国外的基金很多都是固定分红的，但在国内怎么买入，怎么开户，汇率如何，和国内基金相比，哪个更胜一筹。如果开户，准备投多少钱比较合适。这些花凋都是一无所知，关键是还不知道去哪查这些信息。上次财蜜说港股有暗盘买卖，花凋也是涨了见识。以前觉得银行的大额存单就挺好的，但是，大额存单不同银行也是有不同的利率的，得自己去了解。证券公司开户，老公是去营业部开户的。花凋就直接在手机上开户了，这就是学习的结果。一句话：关于知识，知道的是个圆，知道的越多，不知道的就越多。所以，一直学习是真理。

1. 4.未来的规划

新的一年里，你有怎样的财富自由度目标？

2020年的财务自由度当然是越高越好了，但是呢，去年的被动收入具有很大的不确定性，今年行情未知，所以今年的财务自由度也是未知，只能是看市场赏脸了。希望在5年内能够达到稳定的财富自由度80%吧。

你将通过哪些举措实现这个目标？

国债保持不变，保证有一定的护城河。已降低了定投份额，考虑逐步调整定投和红利基金的投资份额，究竟怎么调整，还在一步一步摸索。最好能够在5年内，买够100w-200w份的红利基金，先保证一部分稳定的现金流。

最后的最后：财富自由度是个伪命题，说白了就是希望有钱有闲，但欲望或消费升级是无止境的，可能开销20w一年的时候觉得活得很开心，以后40w一年可能还觉得为啥不能每次出门都是商务舱为啥不能每月去趟欧洲。所以呢，就看自己愿意钱和闲在生活中的占比了，想要钱，就多多挣钱，想要闲，就少花点吧。