还记得19年的12月底吗？

受银保监会监管，预定利率4.025%的年金险集体下架，引发了一大波的抢购狂潮。

不光星星白，星星白的很多朋友也花掉年终奖，人手一份。

但转过年来碰上了疫情，有几个朋友收入变动，不得不动用存款，顺便后悔了一下下入手年金险太快。

退保，只拿回来现金价值，损失太大；不退保，现在手里紧巴巴。

对此，星星白只想说，跟风也要认清现实。

一 、到底什么是年金险？

年金险是一种特殊的保险，用定义来说，年金险是寿险的一种特殊形式。

年轻的时候开始定期缴纳保费，从合同约定年龄，期限开始一次性，或者持续性的定期领取。

我们常见的年金险分为两种：教育金和养老金。

教育金一般买给孩子，交一定的时间，等到孩子上大学、考研、出国深造、创业等不同的阶段可以直接领取一笔钱作为资本。

养老金一般买给自己或者父母。交一定的时间，等过了几年，比如5年、10年后开始领取至身故；或者等到了一定年龄，比如55岁，60岁开始领取至身故。

从保险主体来看，又能分成投保人，被保人，受益人。

举个例子：

小丽给自己买了一份养老年金，交20年，等55岁开始每年领取一定的保额直到身故，并且身故后还能再直接获赔一笔身故保险金。小丽指定自己的女儿甜甜作为受益人。

那么在这个例子里，小丽是投保人，也是被保人。每年领取养老金时小丽是受益人，而身故的受益人则是自己的女儿甜甜。

在这个过程中，年金险完成了财富的流转。

投保人支付了保费，保费以被保险人领取年金险的方式实现流动。

二、 年金险有哪些作用？

1， 累积生息

对于大多数年金险来说，可以在我们工作的阶段对我们所缴纳的保费进行一点一点的累积，等到我们退休的时候，中间这几十年的时间这笔数额已经累积到非常可观，变相相当于给自己多存了一份退休金。

2， 稳定的现金流

累积生息的投资方式有很多种，但不是收益太低就是灵活性太差，年金险刚好兼顾了两者。

每个月都可以领取一定金额，剩下的钱还能继续投资。

3， 对冲“老不死”的风险

现在生活条件越来越好，人口平均年龄已经到了80多岁，我想等到了我们那代估计90岁也不是什么大问题。

但是人生最悲哀的事就是“人活着，钱没了”。年金险能够“活到老领到老”，不用担心自己活得太久积蓄被花光。

4， 强制储蓄

我就想问问现在不是“月光族”的能占到多少？

钱花了，东西没见着，也不知道到底花在了哪里。

买了年金险，到了一定周期就要交钱，这样我们就会提前进行储蓄。

三、 哪些人需要年金险？

年金险并不是人人都适合。

如果想要购买年金险，一定要自检：

1， 商业保险是否配置齐全

在谈收益之前，一定要先说有本钱。所以如果没有配备齐全的商业健康险，比如重疾险、医疗险、意外险等，还是先进行基础保障的配备吧。

否则，不管你选择何种高收益的理财方式，最后都免不了“因病致贫”。

2， 是否有长期稳定的现金流

这就是开头星星白提到的，平日紧巴巴，拿年终奖买年金险的人。

和长期重疾险一样，一旦决定要买，最起码要交上几十年。

银保监会2017年下发过通知，明确指出5年内不允许返还。

所以这笔钱，是至少要在保险公司放5年的，要确定自己有长期且稳定的这笔保费，否则最后不得不退保的话，损失还是不小的。

四、 如何计算年金险的收益？

IRR（内部收益率）

不用懂原理。Excel表格有公式。

举个例子：

年金险 A：每年交5000元保费，交两年，可以领取3期，每期领取4000元，那么内部收益率（IRR）计算结果如下：

同样再举个例子：

小丽今年30岁，买了一份每年交5万块钱的年金险，需要交10年，等55岁的时候开始领，每年领7万块钱领到身故，假设小丽85岁身故，那么这款年金险的收益是：

任何年金险，都按照这个形式往里填就行！

五、购买年金险需要注意什么？

1， 你为什么要买年金险

干什么事情都要有目的性。

如果你买年金险考虑的是养老，那么建议你买可以领取到身故的。

如果你是想给孩子作为教育、创业费用，那么建议你买定期的。

2， 设置好第二投保人

举个例子就明白了：

小丽给女儿甜甜买的养老金，但是小丽不幸身故了，这份保单如果要退保就要征得所有遗产继承人的同意；如果不退保就要计算现金价值，同样作为遗产的一部分。

如果在投保时直接指定女儿甜甜为第二投保人，那么甜甜就可以从被保人的身份再加一条投保人的身份。

这样小丽给甜甜买养老金的初衷也不会改变。

3，关注承保规则

每年交多少钱、需要交多少年、什么时候开始领、每年/月领多少、领到什么时候、如果转入万能账户保底收益是多少？

涉及钱的事都要弄明白，最直白的可以去看现金价值表，一清二楚。

六、说在最后

“保险”姓“保”，年金险的本质就是“保钱”。

虽然收益不能和股票、网贷那些高收益的理财工具相比较，但是确定的收益率+足够长的时间跨度产生的收益，是年金险不可比拟的优势。

但前提一定是：基本保障配齐+长期稳定的现金流。

对于年金险来说，希望每个人福如东海，寿比南山