生钱的钱，用来投资的钱。股票、基金、期货、外汇、房产等等。相较于其它三部分，这部分钱的目的是用来追求高收益的。高收益同时意味着高风险。所以采取什么样的投资方式，要谨慎考虑。风险承受能力与年龄、家庭责任、性格等等都有关系。要想降低风险，首先要有足够的知识储备，不要轻易涉足自己不熟悉的投资领域。而且开始时，可以小额尝试，降低试错成本。除了降低风险，还要分散风险，“不把鸡蛋放在一个篮子里”。但是也不要选择过多的投资种类，毕竟我们精力有限，很难做到每个投资领域都掌握好。

保值的钱，最重要的是保本，也就是资金的安全性。这部分属于短期内用不上的钱，可以选择收益稳定、投资期限稳定的产品。

第三步，制定年度预算。

举个例子，年收入23w，一年想攒11w，那么全年可支配支出就是12w，每月预算就是1w元，做预算时，再把1w元按需分到衣食住行等各个方面。一年攒11w，每个月结余就是9000，如果就按照“标准普尔象限图”里10%、20%、30%、40%的比例分配，那么每个月我们的9000元，就可以分2000给保命的钱账户、3000给生钱的钱、4000给保值的钱。因为要花的钱，如果没有短期应急的话，通常是不需要补充的。

规则制定好了，也要用Excel制定一个年度预算表，为了后续和实际支出对比，也为了方便提醒自己。同时，也可以把预算同步到记账软件中。

第四步，每日记录，有效执行。

第五步，复盘整理。

每个月的月末或月初进行一次。把当月的记账统计和年度预算对比，进行收支复盘。如果出现超支现象，可以分析一下是不是消费比例设置的不合理，是不是消费习惯存在问题，消费时有没有考虑二八法则、延迟满足等等。如果某部分预算剩余较多，其实也需要分析一下，是预算设置的不合理，还是对自己投资太少呢？有没有为了降低消费委屈自己，是否关注到自己心理上的需求，等等。尤其是连续几个月实际支出和预算出入比较大的话，就要认真考虑预算是否存在不合理的地方，是否需要做出调整。复盘分析要形成文字记录，与每月的账单、年度预算等一起整理保存好。