从去年8月银保监会发出“预定利率4.025%的年金险从12月开始全面停售”的消息，整个行业在那段时间讨论的热火朝天，我也佛系的关注了个把月，最后在相伴一生和星颐之间，入了1万的相伴一生。

买相伴一生，我能活到7、 80岁 IRR就有3.9几了。而星颐虽然是活得久领得越多，但在7、 80岁时是比相伴一生低的，到90多岁IRR才开始高于相伴一生。预设自己的寿命多长这事儿想是没用的，由不得我，而相伴一生的IRR能一直平稳的保持一个较高收益，更合我心意。

1万年金作为养老补充是远远不够的，但囊中羞涩么得法子呀。并且养老规划是一个大课题，年金险只是其中的一部分，我还得留点弹药坚持定投。买是买不起了，但是心未死哈哈哈哈哈。这两天又看到小她上了一款定期年金——福佑金生，名字是土了点，保障还是有点新鲜的。得不到的都是好的，我又忍不住要港港了。

这是福佑金生的基本信息，先定个性、算个IRR：

福佑金生与其说是一款年金险，更像一份理财。只要选择的保障期限和缴费期限一样，不分年龄、性别，最终收益都是一样的。比如同样是选最长的缴费5年，保障20年，年缴1万，24岁的我和50岁女性，IRR都是3.83%。

也很好理解，在一直生存的情况下，你拿到手的钱总共就这3部分：

特别生存保险金，生存保险金，期满保险金。

其中，前两项直接和已交保费挂钩（都是5年1万，共5万），只有满期保险金是按基本保额的110%，这唯一的不同，不同年龄我拉来拉去，也就在100块范围内波动，几乎可以忽略不计。

PS: 收益一样的大前提，是保障期间、缴费期限一样。虽然福佑金生最高承保年龄是65周岁，但是55周岁以上，最长就选不了保障20年了，收益会低一丢丢，但它领钱快，60岁就可以开始领，其他年金最快要从65周岁开始领取。对于上了年纪，又想要一份中长期保障的爸爸妈妈们来说，是个不错的选择，门槛也很低，1000元起投，呈1000元的整数倍递增。

IRR有数了，具体每年能领多少，活到保障期满领多少，中途死掉又能领多少呢？我就以我自己为例算给大家看看：

25周岁，女性，年缴1万元，缴费5年，保障20年，从保单第五年领取

1、没活过5年

能拿到的钱：身故保险金，取“已交保费”和“现金价值大者”最大者。

假如我27岁身故：

保单年度末对应的现金价值是15080.44元，累计已交保费2万元，身故保险金为2万元。

2、  过了5年，但没活满20年

能拿到的钱：特别生存保险金+生存保险金+身故保险金（同上，取最大者）

假如我41岁身故：

特别生存保险金：30岁时，领取1万元*72%=7200元

生存保险金：31岁-40岁时，十年共领取1万元*12%*10=12000元

身故保险金：41岁对应现金价值是53350.5元，已交保费5万元，身故保险金为53350.5元

总共领取：7200+12000+53350.5=72550.5元

3、  活到了保障期20年满

能拿到的钱：特别生存保险金+生存保险金+满期保险金，总共领取87371元。由此算出，福佑金生缴费5年，保障20年，IRR为3.83%。

福佑金生作为一款中长期年金，时间短，是它的优点也是缺点。人生所处阶段不同，实力和诉求也不同。对于月光族、理财小白来说，这就是一款可以起到强制储蓄作用的理财，零门槛零风险，反正这笔钱不拿来买年金吧，也是要化作风、化作雨、化在你的记忆里的。对于长期养老规划来说，最长只保障20年，不能锁定较长利益，还是差点意思的，那自在人生就是更好好的选择。