最近国家给存量房贷用户出了一道必选题：新的房贷（商贷）利率，你选A.固定利率，还是B.贷款市场报价利率（LPR）？不影响公积金贷款的蜜们，可以一边看我们玩儿啦~

毋庸置疑，我站LPR！因为我坚信国家的强大，未来可期！

2020年3月1日开始如期转换，很多银行的手机银行已可自行变更，至同年8月31日止，必须选。

LPR每个月20日公布，房贷利率使用的是5年期的LPR，而非1年期的。

根据中国人民银行〔2019〕第30号公告，房贷的定价基准转换为LPR后，加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月LPR的差值（可为负值）。

以我本人为例，贷款时85折优惠、放款日是2017年5月9日，我的加点数值就是-0.635，是个恒量。

①加减点数（永不变）=-0.635

②房贷执行利率（转换前的房贷利率）=4.9×（1-15%）=4.165

③LPR（使用2019年12月20日的5年期LPR，即4.8%）=4.8

①=②-③，点数①最后得出的值：有折扣的为负值，上浮的为正值，以后每年的房贷随着你所选择的重定价日相关的5年期LPR的变动而变化~

从上可知：如选固定利率，合同剩余期内我的利率永远是4.165%=4.9%×（1-15%），往后的风风雨雨均雨我无瓜~

如选LPR，合同剩余期内我的利率永远是LPR-0.635。还需选择重定价日，是每年的1月1日，还是每年贷款方法的对应日？

如果有的选，那我会选择重定价日为每年贷款发放的对应日，这是为什么呢？据我所知，一般来说上半年的环境会比较宽松，长远来看，届时12月20日的LPR大概率会高于上半年20日的LPR值。

但是jian行有点坑，目前只能选择每年的1月1日，因为当时签订的贷款合同是以1月1日为准，但是从法律上来讲，民事合同不应该是当事人双方协商合意吗，现在要签订补充协议，为何不能变更，岂不是霸王条款了？我只能再等等看有无转机，我要在5月份之前就改动，否则就要等到明年5月才开始执行新的利率，现在仍按4.165。

如果实在没办法只能选择1月1日，那我在8月31日前任何一天变更均无影响，都是按2020年12月20日公布的5年期LPR-0.635来执行啦~

如果做了正确的抉择，每年贷款的金额差个千把元，这难道不香吗？当然啦，如何选择，全看个人，谁也说不准往后十年LPR是如何浮动的。

不过话说回来，还是要开源才是真香~好啦，搬砖去了

p.s.:惊蛰，你好呀！雷声响，万物生！

                                              停笔于2020年3月5日14:20