昨天教大家算了IRR，今天分享一个退保小公式~

在社区里经常会看到这样的求助帖：自己已投保的保险已经缴费几年了，现在有了更好的新产品，要不要退保换新的

影响我们更换产品的除了保险责任外，还有一个重要的因素——保费。

在纠结退保换新产品时，难免会想现在退保之前的保费不都白交了么？

保费其实并没有白交，每一年支出的保费都为自己购买了保障，不出险是幸运的事情，未来剩余应缴纳的保费才应该是决定退保与否的关键点。

两款产品剩余应缴纳保费差值为P

P=旧产品剩余应缴纳总保费-新产品剩余应缴纳总保费

=旧产品年缴保费*剩余缴费期限-新产品年缴保费*缴费期限

P≥0，可以更换产品

继续保留旧产品未来要缴纳的保费，与新产品缴纳的全部保费相等，或者比重新配置保障的保费还多，这种情况可以果断选择更换保险责任更全面、价格更有优势的新产品

P＜0，结合实际情况考虑是否更换

继续保留旧产品未来要缴纳的保费比新产品缴纳的全部保费要少，更换产品意味着未来保费支出是增加的。

新产品优势明显，保费压力不大的情况下，还是可以选择更换的；保费差值过大的情况下，慎重更换。
 

更换产品时需要需要注意几点：

1、先投保再退保

商业保险是一个双向选择的过程，除了健康告知这个门槛外，保险公司还有神秘的风控系统。

小秘书遇到过不少填完信息提交投保单时，被风控拦截提示无法投保的情况。所以要更换产品，切记先投保再退保，避免退保后无法投保新的保障。

2、等待期过后再退保

重疾险一般会有90-180天的等待期，等待期内非意外原因导致的出险，保险公司是不赔付的。

尽量等新保单的等待期过后，再退保原来的保险，避免出现没有保障的一段时间。
 

3、合理利用宽限期

长期险通常有60天的宽限期，这是保险公司为不能及时缴纳保费的投保人预留出来的时间，在此期间，被保险人依然可以享受保障责任。可以在宽限期过后再申请退保，相当于延长两个月的保障，但是一定要注意保证银行卡内不要留有余额。