在做健康异常投保咨询的过程中，小秘书发现财蜜们每次在描述完健康异常后，习惯性的会加一句后缀——“医生说没事儿”。小秘书心想，不用紧张，不要着急，小秘书也觉得不是啥大事儿哈哈哈哈哈。

但事实上很多情况是，医生说没事，但保险公司有它自己的想法。这里就涉及到 “临床医学”  和 “保险医学” 两个不同的维度了。

医生的考虑角度是：是否影响生活质量，是否需要医学干预，是否危机生命；

保险公司的考虑角度是：对未来预期寿命是否有影响，对未来疾病发生率是否有影响，它要考虑几十年后患病的潜在风险。

下面挑几个比较常见的健康异常来看看“医生说”和“保险公司说”有啥不同。

1. 乙肝两对半2、4、 5阳性

医生怎么说——“咨询过医生朋友，他们说我这个情况实在没有必要做肝超，245阳性是身体有免疫力的表现。”

保司怎么说——该项检查结果，说明既往感染过乙肝病毒，目前已清除并产生了抗体，投保前需要提供相关资料走人工核保。

对于这类情况，如果复查乙肝两对半，肝功、肝超，检查结果均正常，是有机会承保的。

2.  卵圆孔未闭

这是宝妈们问的比较多的，一般发生在新生儿的儿保检查中。

医生怎么说——“42天体检查出 卵圆孔未闭，后来一直在儿保科体检，医生说宝宝一切发育都好，没有让复查。”

保司怎么说——单纯性未闭合，不涉及心脏其他功能异常，问题不大。但投保前，需要提供复查报告。

实际上对于该项异常，产品不同，核保的严苛程度也不同。有的产品是必须卵圆孔闭合后才可承保，有的产品只要求心脏彩超无异常即可承保。

3.  慢性宫颈炎， HPV高危阳性

医生怎么说——“医生说没事的呢，让定期复查下。”

保司怎么说——慢性宫颈炎的核保，需要结合半年内TCT（或活检）检查结果。

对于“在未见上皮内病变，但某项高危型HPV阳性”，不同产品核保结论也是不一样的。最好的情况是除外承保，即保司不承担宫颈原位癌、宫颈恶性肿瘤及其转移和复发的保险责任。大多数产品还是直接拒保的。但对于这种情况，还是建议转阴后再考虑投保，因此被除外是比较可惜的。

所以在有健康异常投保时，不能仅凭 医生口中的没事 来作为判断的唯一标准，有任何疑问或不确定的地方，一定来问问小秘书和咨询师们，以免留下不必要的理赔纠纷隐患。