今天写一篇文章，写一篇所有接触过保险，尤其是前两年买过保险的小伙伴都普遍逃脱不了的‘雷’，捆绑性保险，很多小伙伴当初本着少花钱多保障的心思选购保险，选来选区到最后买到了称心如意的险种，一打开保单一大列各种项目，想想就美滋滋....

结果后来才发现这是捆绑性质的保险，那么今天我就来讲讲，什么是捆绑性保险，为啥前两天这种产品在线下普遍存在甚至无法主动选择附加险种呢？且看：

一，保险项目的分类

咱们今天不谈从保障责任方面的分类，只讲产品搭配上的分配，当下重疾险寿险这类长险，基本可以划分为两类：捆绑型险种和单卖型险种。

要切入，就要谈寿险，绑定寿险的重疾产品是当前线下大部分保险公司力推的主打产品！表现为重疾保险和人寿保险捆绑，主险为寿险，附加险为重疾险；不可单独销售，且一般情况下寿险和重疾保额一致。此外，当下还有另一种形式的绑定寿险的重疾保险，即“二合一”重疾保险，这种重疾险直接将身故责任写进了条款，投保人购买就只买重疾一款保险，但实质是购买了绑定寿险的重疾产品。绑定寿险的重疾险，由于增添了身故责任，所以定价会比较昂贵，适合担任家庭主要收入来源支柱投保。

与之相对的是纯粹重疾产品，这类产品绝大多数为消费型重疾产品，只保障纯粹的重疾风险，负责重疾发生时的赔付。因为没有寿险责任，纯粹重疾产品定价会低许多，使得投保人在购买重疾险时能投保更大更充足的保额。“纯重疾”产品特别适合收入不高但却拥有较强保障需求的年轻人。如果是之前没有任何人寿保险的人士，最好搭配购买一份定期寿险或者是意外险，花费不多，却可以弥补缺乏人寿保障的缺口。  

我们之前提到了如果购买纯粹重疾产品的话，最好自行补充一款寿险产品作为保障。可能会有人对此感到困惑：这种纯粹重疾+寿险的保障计划和之前绑定寿险的重疾产品有什么差别呢？下面我来给大家讲解下！

当下市场上绝大多数绑定寿险的重疾产品，其寿险责任和重疾责任二者是共享保额的。这是什么意思呢？意思是绝大多数的重疾险，重疾和身故只能赔一项，当重疾发生索赔时，这个保单身故保障的责任也随之终止了。换句话说，如果一个人发生了重疾，那么获得重疾赔付后，他就失去了寿险的保障，即使他后面身故了也无法再获得身故责任对应的赔付。 

而纯粹重疾+寿险的保障计划则不存在这种问题，二者是独立的两个保单。投保人发生重疾获得纯粹重疾险的赔付后，其单独投保的寿险保单仍然有效，二者互不影响，即不共享保额。

二，哪种更好

要明确一点的就是保险没有好坏之分，只有合适不合适之分。不管是传统这种线下渠道为主的捆绑型保险还是线上渠道的单销型保险。各有各的优势。就比如很多朋友非常看重于保险经纪人的面聊沟通，看重线下保险公司的实体店面等。并且对保费这方面没有太大的芥蒂。那线下渠道的产品自然是他首选。如果看中性价比想找到既便宜又流程便捷，对互联网信赖度高的伙伴那线上渠道则是首选。所以不管是通过什么渠道购置，只要符合自己的要求就好！

最后说一下，我认为保险是当前各阶层都需要进行配置的产品，一旦生病尤其是大病，很容易造成因病返贫的情况，所以用保险来对冲风险是在合适不过了。