保险产品更新换代，对于咱们投保人来说真是件好事情。虽然总是要更多花心思看新产品怎么样，但是却能用尽可能少的钱，获得更充足的保障，我愿意。

怎么样才算保障充足呢？多少钱才算尽可能少的钱呢？

1、何为保障充足

对于咱们这些25-35半大不小的，拖家带口的人来说，保障足够就要做到下面这几点：

意外门诊：切菜切到手、猫爪狗咬这些----这个要靠意外险的意外医疗

疾病门诊：感冒发售皮炎湿疹----这些只能靠自己了，目前没有合适的保险

住院：无论意外还是疾病，住院的费用都更高一些----这个就要靠百万医疗了

重大疾病：其实已经在住院里面了，但因为又要花钱治病，又有务工损失，所以单独列出来----这部分就靠重大疾病保险了

治不好死了：这是最坏的结果了，活着你是印钞机，死了你是一堆人民币，----这就靠定期寿险了

总结：就是意外+百万医疗+重疾+寿险

有了这四种保障，基本上你的人生之路就可以花样作死了。万一不行遇到天灾人祸，不至于一夜返贫，穷的只剩裤衩。

2、多少钱才算尽可能少的钱？

我觉得最最重要的就是：

1、别买大公司的产品

2、每个产品分开买，别买组合套餐。每个品类都买最极致的。

基本上做起这么一套方案，每年五千左右就可以搞定。但如果你非要大公司，没个一万多绝对不会放过你的。

我的方案这简直就是一居的价格买了三居室呀。

1、重疾险——守卫者3号

保障终身30年缴费，30万保额，每年3342元

守卫者3号是2次不分组的重疾，125种疾病，你随便排列组合吧，只要前两次不重样，就都给钱。

更主要的是，价格只有其他多次重疾险的7-9折。以30岁女性为例，每年至少剩下1千块。

二次重疾的意义，就是给人生多一个选择

医疗技术那是突飞猛进，人均寿命也是嗖嗖的网上涨。

所以像癌症这些重大疾病之后还能活挺长时间的。

得过一次重疾的人体制总归是要低于普通人的，再患一次重疾的风险不低。

守卫者3号，相当于把“再次发生重疾”这个风险也给覆盖了。

重疾不分组优于分组

多次赔的产品很多都是把疾病分组，同一组别的疾病，只会赔一次。

如果下次还是这一组的疾病就不能赔钱了。

但守卫者三号疾病不分组完美解决了这个问题。

重疾给的更多：

前15年还额外多赔50%的基本保额。

比如30岁的人买 50 万保额，45岁前确诊重疾，实际上能获赔 75 万。如果去单买一份25万保额的纯重疾，每年可能得多花近千块。

第二次重疾不是100%，而是120%，

50万，再确诊重疾，直接赔60万。（一共75+60=135万） 

身故责任灵活选。

以前的多次重疾，标配是终身+含身故责任，价格贵，

像我就只想要多次不想要身故，以前真的找不到产品的。

现在，守卫者3号把身故责任单独放开，不选，保费压力减小很多。

省下的钱，买个定期寿险绰绰有余。

2、定期寿险——国富定海柱1号

定期寿险就按照你的责任确定保障期限和保额吧，剩下的就是买个便宜的就好了。

我们的责任无非就是

养孩子：还要多少年，需要多少钱？

养爸妈：还要多少年，需要多少钱？

还房贷：还要多少年，需要多少钱？

这样就可以确定保额和期限了。然后就买个便宜产品就好了。

目前最便宜的就是定海柱1号啦

30岁男性买50万，保到60岁基本也就差不多了，，交30年，一年才565元。

如果是女性，保费再便宜一半

 3、医疗险——e生保（保证续保版2020）

无论什么原因 ，住院超过1万全报销，最多200万在公立医院的前提下，也是足够了。

这款还是6年保证续保，不用担心健康情况变了，或者赔过1次就买不到它。

30岁的人买，一年才364元。

讲真，如果有个终身百万医疗，我一定立刻马上买买买，

可惜，没有，摊手

 4、意外险——小蜜蜂

一百多快就能保障50万。医疗什么的也够充足，买就对了