这世界上唯一不用努力就可以增长了除了体重就是年龄。

虽说女人都不喜欢别人问年龄，但我现在越来越懂年龄的好处。

有些事情如果没有时间的积累，或者给你时间去经历去成长，你是理解不了的

在银行这么多年，我也见识了利率的大起大落。

5、6年前国债6.15%大家疯抢，真的是秒没，

降到5.5%之后国债很受冷落了一阵子。

但是现在到4%了，大家又开始买了，

怎么更低却更受欢迎了呢？因为大家都开始明白，没有别的更高的选择了，未来只能更低。

这是一张过去三十年利率走势图，1996 年 5 月起，央行 8 次降息，银行一年期存款利率从 9.18%一路降到了 1.98%。 

银行存款都是短期的，最长也就是五年，五年时候按照新的利率给你计算，就算银行不挣钱，忍忍五年也就过去了。

1990年代保险公司卖了很多年金类的保险，那可以要给一辈子的钱的，当时都是10%左右利率定价的。

大家都知道，年金保险，不管未来利率怎么变化，你给用户的钱都是写在合同里面的，都不会变。

保险公司收到的保费不会一直放着，是要去投资的，预定利率你就可以理解为保险公司，给自己未来投资能力的预估，这部分收益扣除一些经营费用，剩下的就可以分给咱们了。 

按照当时的利率，保险公司以为能赚到 200 块，所以约定每年给用户 150 自己留50，挺美的。

没想到人算不如天算 ，利率一泻千里，实际上只赚了50，但用户的150不能少，保险公司就得自己补100。更要命的是，这一补，不是一两年，而是一辈子。

所以历史上曾经出现了保险公司求着用户退保的奇葩事件。

这波精算利率过高，给保险公司带来的损失有多大？

2007 年，中国国际金融有限公司的一份研究报告表示，在当时的投资环境和投资假设下，平安的保单隐含的亏损已经超过 200 亿元，峰值的亏损将在 400 亿 元左右。 从后面的情况来看，这个数据，还是偏乐观了。 2009 年媒体报道，平安董事长马明哲表示，平安的利差损将接近 800 亿。

经历了这么一次历史风波后，监管和保险公司都变得更谨慎了。

所以精算算利率一降再降，一直降到2.5%，并维持了很长一段时间，直到 2013 年，银保监会再次调整，对于寿险产品中的普通型养老年金或保险期间为 10 年及以上的其他普通型年金保单，预定利率最高可到 4.025%

但是，情况也没有很乐观，保险行业整体的投资收益并不高。

这两年有一些公司，比如天天向上她妈信美，达尔文和钢铁战士她妈三峡人寿，投资收益子6%左右。但扣除各种费用后，也就剩下4%左右了

为了避免以后保险公司又给不起钱，所以监管又出手了，2019年 8 月 30 日，银保监会公布，将普通型人身保险保单（含普通型年金险）的 预定利率降为最高 3.5%。 其实早在2019年初期，预定利率超过 3.5%的普通型年金保险产品，就不予备案了。 

并且对于之前上浮到4.025%的，请去喝茶了。所以就有了2019.12那一拨停售，那为什么今年还有4.025%呢？

这个就像家里有10个孩子，老大一直很听话，她妈就没怎么关注他的学习每次都第一名，一直在盯着老八和老九的功课，好不容易把老八老九作业撸顺了，回头一看，老大一直静悄悄的在看小说，压根没在学习，所以妈妈过来就给老大一顿暴揍。。

自在人生就是那个最近被暴揍的老大喽……

2020 就是妈妈收拾孩子的一年，见一个奏一个，恩就是这样。