2012年，世界末日也许不会被写入史册，

2020 绝对一定会被载入史册！

疫情在全球范围肆虐，经济形势也是迷之动荡，

你我这等屁民都和股神特特小哥哥一起见证了：

4次美股熔断，祖国妈妈抄底囤石油。

余额宝也没有错过这个热闹，通过不懈努力，

终于把自己的收益跌破2%，成功吸引到了所有人的眼球。

毕竟当美股熔断，石油暴跌的时候，你还能说一句，关我屁事

但是余额宝跌破2%，那是真真的，关你的事了。

其实余额宝跌破2%，问题真的不大，无所谓，

毕竟余额宝只是大家放紧急备用金的地方，

没有人会把自己所有存款、身家性命全部资产都放到余额宝里面。

比如我就是个余额宝日均月1500元的大户人家，哈哈哈。

余额宝的底层逻辑是什么？

你有没有想过余额宝跌破2%背后的底层逻辑？
为什么余额宝会跌破2%呢？！

余额宝，拿了你的钱去买了什么？

大额存款和一些安全性很高的债券。

存款和债券的利率是跟着基准利率走的，而基准利率是跟着宏观经济走的。

现在很多国家为了刺激经济，都需要一个低利率，适当通胀的环境，

这样可以刺激投资和出口。

所以很多发达国家，已经率先进入了负利率时代。

我们会不会进入负利率时代呢？

答案肯定是会的，只是早晚问题。

当然这话不是我说的，是图上这位，原央行行长，小川哥哥。

他说”中国可以尽量避免过快进入负利率时代“。

这句话的重点是”过快“两个字，

换言之，我国是一定会进入负利率时代的，就是能拖一天是一天，不会搜的一下就从现在4%到-4% 的。

我银行这些年，是真实的感受到利率在下行，

2010年左右，国债都在6%以上，真的很难抢；

2014年左右，国债就已经到5%左右了，不用抢

2020年左右，国债已经到了4%，没人抢。

……

你把钱放哪里了？

《2018年中国新兴中产阶层财富白皮书》显示，

大家的钱主要还是放在现金及存款、投资性房产、和互联网理财中。

其实任何一个理财，无非是收益、风险、流动性，之间的抉择

经济学上有个不可能三角的说法

就是说任何一个产品不可能兼顾以上三者。

1、银行存款：低收益、低风险、高流动性。

缺点就是收益会被通胀吞噬，财富会被稀释。

2、房产：高收益、高风险、低流动性。

过去二三十年中国房地产市场的魔幻，

使很多人错误的觉得任何理财都是徒劳，只要不停的买房子就可以了。

但是未来房子还能持续的十年涨十倍吗？！

我看真的未必。

而且，房子的流动性极差。

00后长大后，每个人手里至少三四套房子。

变现确实是个问题。

3、黄金：高收益、高风险、高流动性。

虽然我对黄金有偏爱，但我很明确这是我的个人爱好，不能作为投资建议。

黄金，短期来看确实有可能大赚一笔，但从长期来看，还赶不上我的沪深300定投呢

4、基金：高收益中风险中流动性

基金的种类就比较多了，稳健点的货币、债券基金，激进点的股票、qdii基金。

坚持定投，长期收益却是还不错。但是这却很考验你的耐心和自律性。

很多人恨不得天天去看收益，亏一块钱都浑身难受，这样的话，我劝你放弃基金。

年金为何受追捧？

当下，如果想在收益、风险、流动性上寻求一个平衡点，年金保险是非常不错的选择。

应该也是唯一能实现长期，稳定，低风险，又能持续获取收益的理财产品了。

年金保险，虽然收益不算太高，但可以让你现在的钱变得确定性更强。

何为年金保险？

年金保险说白了就是每年可以领钱的保险。

现在一次性或者分几年，缴纳保费，

然后约定未来按年或者按月领钱，领固定金额的钱。

相当于现在存钱，给未来的自己“发工资”。

年金险最大的特点，时间来领多少钱白纸黑字写在你的合同里面，

不管未来金融危机有多凶，这笔钱的领取都不会受影响，

相当于锁定一生的复利。

这是其他金融工具都做不到的

需要额外强调的就是所有理财产品都是单利计息的，

银行存款、国债、基金都是单利

只有年金保险的这个收益率是复利计息的 

当然高利贷也是复利，也就是俗称的利滚利。

年金险那个好？

2019.12，一批比较好的年金大多退出了历史舞台，很多人都买了星颐和相伴一生。

现在有一个几乎和星颐一样的产品，自在人生 ，我专门写过帖子

《一款称作4.025%的星颐的双胞胎来了！李魁还是李鬼一看便知》，链接：https://www.talicai.com/post/916232

好消息呢，自在人生的收益普遍比星颐还高一点点，如图所示

坏消息呢，就是自在人生也马上要买不到了，顶多可以坚持到4.30.

不过呢，自在人生这次有点与众不用，他有个额度，卖完即止。

我知道很多人都喜欢等待最后一天，但这次能不能坚持到430就真的不一定了，

所以如果想买还是要趁早。

自在人生可以保证领取20年，没领完人就走了，剩下的钱也会给你的受益人的。

举个例子吧：

30岁男性小明，从今年开始，每年投5万，投10年，共投50万。

小明可以设置60岁开始领取，每年领多少，白纸黑字都写在合同里。

1、只要活着就能一直领钱

小明60岁开始，每年领取7.58万；

到85岁，一共可以领取197.08万，接近已交保费的4倍，算下来收益率irr是4.06%；

到100岁，一共可以领取310.78万，实际收益率也就是irr达到4.41%。

这个收益率可是复利的，30年的复利收益4%，约等于年化单利7.5%。

2、保证领取20年，是最少领20年，不是最多领20年

其实年金险收益也不是完全确定的，并经每人知道自己能活多久？

万一英年早逝，钱都没领完就挂了怎么办？

用担心，自在人生可以保证领取20年，即最少领取20年。

就算没领完，保险公司也会把剩下的钱给到家人。

我算了一下，如果小明才领了1年人就走了，剩下的一次性赔给家人144.02万，实际收益率也有4.25%。

另外有个神操作，就是80以后了，保障的20年领完了。

觉得身体不好了，可以退保拿回现金价值的呦！！

比身故划算！！！

3、还没领钱就死了，会不会很亏？

确实没有领钱划算，但是也不亏本

这时会把已交保费和现金价值，两者哪个多给你那个

小明47岁时，现金价值就超过已交保费。

假设不幸40岁身故，这时给已交保费50万；

假设不幸50岁身故，当年现金价值62万，那么是给62万。

从irr那个图里也可以看出来，活的越久，越划算。

家族里有长寿基因，或对自己的寿命比较乐观的，买领取金额高的，很合适。

大家对自己的寿命要有信心，以现在医疗技术的发展来看，未来人均寿命一百岁，九十岁，真不是什么新鲜事儿。

定寿+年金真是完美组合

英年早逝，定期寿险给钱；

长命百岁，年金险给钱。

ps：分享一个大家理财的目的，心动了吗？