第3章　第一桶金从哪里来

一、理财先规划：我发现理财的第一步不是存多少钱、投什么产品，而是先明确自己理想的生活，再思考财务如何支持我们实现这些目标。和金钱成为朋友，而不是被数字奴役。

SMART原则：从目标出发，确定对应的财务解决方案，找到现实和目标的差距。

动手做一做：在我们正式开始好好赚钱之旅前，我想请你拿出一张纸和一支笔，跟着我进行以下三个简单的步骤。
第一步，请写下5个你近几年最想实现的愿望，并在旁边写下完成它需要花多少钱。

1、顺利置换房产，卖掉闲置的老房子，购入一套投资房，置换不想再投入太多钱，先买了再说。

2、在三年到四年内提前还完房贷的商贷部分，共28W。

3、攒本金，每年最少存下现金，雷打不动地放进老公公司理财，5W。

4、每年多带宝宝出门走走，先从国内游开始吧，1.5W。

5、坚持宝宝成长基金和我们的养老基金定投，宝宝的兴趣班基金也要继续，每年4W.

第二步，请列一列，为了更好地达成这5个愿望，你在财务上都做了哪些准备。

努力工作，注重健康，开源节流，保证生活质量的同时提高收入：每年需要存款大概15W用于还房贷和存钱，交保险的费用通过理财获得，旅游的钱通过我和老公平时的兼职和周末加班所得，今年收入明显会下降，准备卖掉一只或者两只以前买的基金来投资更好的基金，宝宝的兴趣班费用到期之后复投12单或者52周，不再另外增加费用，另外还需要每年提取公积金来补充现金还贷。
第三步，粗略地算一算，以现在的财务状况，按照计划的财富增长速度，能否支持你的目标。

粗略算一下，基本支持我的目标，但前提条件是，不能有大的意外事件出现，所以要注意身体，希望家人都能健康平安。

二、奔向财务自由的三个要素：回归财富增长的本质，被爱因斯坦称为世界第八大奇迹的复利公式，可以说是“第一性”的原理：复利=本金×（1+利率）计息期

公式也在向我们揭示复利威力中最重要的三个因素：

·本金——本金的积累，建立良好的理财习惯；利率——认知升级和机遇，投资自己；

·计息期——尽早开始投资理财，耐心坚持。

事实上，我们的初衷是在提升生活品质的前提下，让你拥有更健康的财务状况、更自由的人生。

我现在就总是在感叹理财本金太少，所以收益不会太高，而且利率也不太高，因为不会理财，还有就是胆子也不够大，而且特别后悔为什么我到工作了好几年之后才开始学习理财，为什么不从大学开始就学习呢？当然感叹和后悔都是徒劳的，好在比起不理财的人，现在也不晚，但是我学习和进步的脚步依然太小，要继续努力了！

三、会赚先会花：明智购物：便宜的衣服，看似节俭，实则是累赘。

1、聪明的消费者：如何避免不恰当的消费呢？第一招：搬家炸裂法

乔布斯的购物原则：乔布斯曾经因为找不到满意的家具，整个客厅只放了一盏落地灯。这其实就是一种与其将就、不如坚持讲究的态度。我们拥有的东西不在于多，而在于每一件都恰到好处。

这个方法，适合我们坚持，一方面可以提醒自己的消费是否合理，另一方面还可以为购买真正的好东西腾出更多的物理和心理空间。

这个观点也是我在血泪教训中得到的，少即是多，质量比数量更加重要。从小家庭条件不太好的人是不是在突然有了一点钱之后发现有好多想买的呢？但是一贯以来的消费观念就是舍不得买贵重的东西，所以一直喜欢买各种打折和便宜货，家里堆积了不少东西，但真正有用、好用和想用的又有多少呢？

第二招：10%“品质生活”基金：10%“品质生活”基金。这个方法，来自我的一位朋友。每月她会拿出工资的10%，买点不那么舍得买的单品，用来升级生活，比如将针织衫换成纯羊毛的，换一个质感更好的通勤包。

我觉得这个方法很不错，我们努力工作、认真理财的目的是什么呢？不就是为了更好地生活吗？所以偶尔买点自己喜欢的好东西给自己，并不是浪费，而是对自己的犒劳，鼓励我们更加努力地工作和理财。

第三招：多买资产，不买负债：所谓资产，就是能为我们带来正收益的东西，而负债则是从我们的口袋中拿钱的东西。

资产，比如升值潜力大的房产，我们需要去投资一些，并且买房子的时候我觉得不要绝对贵就不买，事实上，贵的东西一般都有贵的理由，贵的房子往往升值空间会更大，毕竟卖方买房的都不是傻子。负债，比如消耗品汽车，就没有必要在超出自己能力范围太多的情况下买很贵的车了，代步车只要实用舒适就足够。所以我们家很多年都没买车，因为以前根本不需要，现在有了宝宝了，觉得活动半径大了，有车更加方便和舒适，决定买车，但我们依然只买了15W以下的车，没有必要为所谓的面子买单，多出来的钱拿去理财，让钱生钱不是更好吗？

第四招：多为自己买单：要想明智地为自己买单，要记得“我需要、我喜欢、我适合”的“三我”法则，时刻把自己真正的需求放在最核心的位置。

郑重地向自己提问：这件东西我需要吗？是健康需要、成长需要，还是虚荣心需要？

这件东西我喜欢吗？是真正喜欢，还是因为人云亦云而喜欢？

这件东西适合吗？是符合我的消费能力，而且适合我现阶段的生活状况的吗？

最后，再送你几条黄金小贴士：永远不吝惜投资自己；一些能用钱解决的问题，尽量用钱解决。时间成本更为重要，因为并非所有的事都有“性价比”，追求低价优质本身就是很浪费专注力的行为；常规性的物品，可以提前做好年度规划；积累自己的好物清单。

动手做一做：这个周末就来做个搬家炸裂，给自己的存货评评分，丢掉负债，为自己列一个好物清单吧。我的好物清单：正版书籍、优质的化妆品和护肤品；视频网站会员；合适得体的衣服；高质量的旅行；偶尔请大家吃饭；结交有趣的人；选贵一点的餐厅；生产力工具；更快捷的交通工具；定期保洁服务；面料优质的床上用品；保险；电动牙刷；健康的食物；很久未见的朋友；买给自己的礼物；投资自己。

四、告别“月光”，先从这五步做起

第一步：理解财富水池

我们要做的事情就是让水池中的进水速度超过蒸发速度，用术语来说就是做投资，让钱增值的速度超过物价上涨的速度。

动手做一做：现在请你画出自己的财富水池，每个月流入多少？流出多少？剩下的部分，你都安置在什么池子里了？这个步骤可以用于厘清收支结构，优化储蓄计划，以及检查自己的钱是否被放在了正确的地方。

第二步：优化收支结构

第三步：消灭拿铁因子：越早分析自己的收入和消费，就能越早地发现我们赚的钱到底来自哪里且花到了哪里。

这一点我做的还可以，平时还是不怎么乱花钱的，但是老公的拿铁因子还是不少，比如喜欢买彩票、零食等，不过还算是有节制。

第四步：培养储蓄习惯：

第一个小诀窍：牢记“先支付自己”第二个小诀窍：10/50法则：每月从10%的工资开始储蓄。10%的金额一般不会影响生活质量。同时，试着将意外收入、奖金、加薪的50%存下来，用剩余的50%好好犒劳自己，也会让人惊喜。

第五步：管理财富水池：