昨天看了原油宝的新闻，负油价活久见，投资者实惨。

想到大学时候选修股票，授课老师在最后一节课告诉我们：多数人只能赚自己认知范围内的钱，作为普通人学完股票这门课程后关注股市但不去炒股就算你没有白学。

自己是年龄越大越不愿承担高风险，尤其是在养老金储备这方面，可以接收收益稍低但是一定要安全稳定。从去年开始关注年金险，12月赶着下架买了相伴一生，最近开始对自在人生疯狂心动，毕竟预定利率下调是板上钉钉的事，现在有合适的产品一定要先下手为强。

看了一下社区帖，发现有姐妹对于年金险方案选择还是比较纠结——

缴费是选择10年、15年还是20年？

是从55岁、60岁还是65岁开始领取更合适呢？

以30岁女性，计划缴费期限内共投入20万为例，对比2种缴费方式6个投保方案。

【养老金领取】


6个方案需要缴纳总保费都为20万，从养老金领取金额来看：

选择10年缴费可以领取的总金额比选择20年缴费更多；

选择领取保险金的时间越晚，领取的总金额越多的。

领取总金额是否代表收益越高呢？我们还需要算一下内部收益率~
 

【收益计算】

开始领取养老金的年龄相同，选择10年缴费的内部收益率比选择20年更高。

和领取总金额趋势不同的是，内部收益最高的并不都是选择从65岁开始领取，85岁、90岁时身故开始领取养老金时间越早，内部收益率越高。
 

多数财蜜投保年金时都考虑到了内部收益率，但是容易忽略一点——现金价值。

自在人生这款年金险在保证领取期后身故，是没有身故保险金的；但是现金价值一直存在，我们可以在合适的时间选择退保拿回现金价值。

【现金价值】 

先来看加上现金价值后，我们不同年龄退保可以领取多少钱

 *自在人生退保金是保单年度末且未领取养老金前的金额

再来对比选择退保的内部收益率

开始领取养老金时间越早，选择退保的内部收益率越高，并且高于同年龄身故的内部收益率。

根据对比数据，从收益角度来说我会选择缴费10年，55岁开始领取的投保方案。

不过保险规划本来就是因人而异的事情，55岁来时领取，65岁之后每年只能领取22000左右，如果希望65岁之后拿到的钱更多，投保时也是可以选择较晚的领取方案。

总结一下自己确定年金投保方案的思路：

1、了解领取规则和领取金额

2、计算不同方案的内部收益率

3、考虑退保的现金价值

2020年最让我感叹的就是现世安稳难能可贵，早点为自己老年生活做打算，希望自己退休之后不要成为儿女的负担。