2020年，全球经济衰退，已是不争的事实，各国忙着对抗疫情的同时，全都需要考虑停工隔离给家庭、社会所造成的经济危机。

劳动力不工作，家里的房贷，车贷，信用卡没法还；手上没存款，日常生活开销，都有可能负担不起。

企业停工，租金，员工工资不能拖欠，贷款支撑的现金流马上也要偿还不起；小门小店的个体户，出现关门大吉的比比皆是。

虽然国内一直在慢慢地鼓励复产复工，可2020年的整体经济形势，却已难逃衰退的命运。

美国将利率降到0，超发货币，才逐渐稳定股市的数次熔断，而我国，今年又会出现什么经济政策，来缓解这次危机？

我们或许可能从余额宝跌破2%，本月LPR基点大幅下跌可以察觉到，未来我们的存款利率，下降已是必然趋势，只是相对其他国家来说，比较缓慢而已。

其实从历史存款利率的趋势中，我们就深有体会，30年前，随随便便的存上一笔定期，我们都能得到10%以上的利率，就在10年前，或许我们也能买到6%以上的银行理财产品。

可现在呢？银行理财不保本，亏得连本金都没有了；股票基金因为经济形式不好，全都套进去，赎不回；就连国债，利息那么低，也不是你想抢就能抢到的。

面对利率下行的今天，我们有什么办法能做到将利率保值？

注意，这里说的是利率保值，而不是抵御通胀。通胀的出现虽然跟国家印钱有关，但它却是一系列经济反应的综合体现。以前抵御通胀时，也不都指望着利率来实现，所以，我们先只讨论如何让利率保值。

让利率保值，最安全的就算是买年金险了。因为只有年金险，才能长期锁定未来利率。而且背后的保险公司都有国家给背书，比银行还要安全可靠。

计算年金险收益时，我们通常都会用到IRR，这个计算公式，就相当于试算年金完整资金流入流出轨迹，得到的数值，跟复利形式一样。

试想一下，如果一款年金险，算出未来30-50年，都以4%左右的复利在把你的本金利滚利，那你收获的一定比把钱存进银行的人，要收获的多得多。

短期4%的利率不算什么，我们现在存一个5年期或者3年期银行结构型存款，也都能达到。但如果30年或者50年之后，你的利率一直能达到4%左右，那该是无数人羡慕的对象。

最近大家都在讨论【自在人生】这款年金险。我看了一下，其实它真的很不错，最核心的优势就是它的IRR整体非常高。因为是养老年金，所以活得时间越长，这个IRR就越高，85岁，达到4%左右应该不成问题。

按照目前我国人口平均寿命不断递增的形式，现在的社会主要劳动力，买上一份【自在人生】，未来可以轻轻松松躺赢那些只依靠养老金生活的同事。

年金保险的优势懂的人自然懂，而且会非常珍惜。没有强大的金融知识和投资经验，那就要有详尽的长远规划。以前的人，拼的是谁能攒钱；现在的人，拼的是，谁会规划花钱。只要规划好了，什么时候都有什么时候该用的钱。