今天刚收到银行提示的房贷进行定价基准转换的短信通知。我身边的同事大多都转换完了，但是今天跟她们聊天的时候发现有的同事转换完之后后悔了，到底是什么回事？这里先卖个关子，接下来我会慢慢解释。强力建议大家到B站看一下李永乐老师科普LPR利率的视频（大家也可以带着小孩看一下李老师的科普和教学视频，感受名师教学的魅力）。

为了弄明白要不要转，我咨询了在不同银行工作的同学，整理归纳了一下，各位财蜜主要关注以下两点即可。

1．这次转换有2种模式（2选1），必须在8月31日前选择1种。一种是固定利率，简单来说就是目前交的房贷利率是多少，未来直至房贷合同结束都固定不变。另外一种是进行LPR转换。用个数学公式就是：基准利率*（1+银行浮动利率）=LPR+点差（可为负值）。举个栗子，之前的基准利率是4.9%，如果银行上浮20%，LPR为4.8%（首次转换统一为2019年12月20日LPR值，为4.8%）。那么4.9%*（1+20%）=4.8%+点差。算出来加点为1.08%，那么以后加点就固定下来了。每月房贷利率为LPR+1.08%。

2．重新定价日的选择。银行一般会给2个选择，我很多同事就是在这个环节选完之后就后悔了。

一个是1月1日。如果选择了这个，就要到2021年1月1日才能享受利率下调。

另一个是房贷发放日（因人而异）。如果申请转换日期在房贷发放日之前，那么今年房贷发放日就能享受利率下调；如果申请转换日期在房贷发放日之后，那么要等到明年房贷发放日才能享受利率下调。很多同事选的是1月1日，选完才发现自己下个月就到房贷发放日了，就后悔了。

对于我而言，我会选择LPR转换。因为我觉得在全球降息周期内，LPR起码5年左右会维持一个低位，如果像日本一样利率逐步下降到负利率，那么20-30年也能省不少利息。至于重新定价日，我选择了房贷发放日，因为我的房贷发放日为8月31日，选择这一天意味着我能早4个月享受利率下调的红利，大概能省200元左右利息（突然感觉为了算这200元费那么大劲，太亏了，格局太低了）。

简单总结一下。选定转换模式要从宏观角度考虑。如果觉得LPR在未来会继续下降的就应该转换；如果觉得LPR利率在未来会上升的就选固定利率。各位财蜜要慎重考虑，不要为了近一两年少交1000-2000的蝇头小利而转换。因为一经转换，就不能再次转换了。选定重新定价日主要是为了提前几个月享受这次降息的红利（100万的房贷调整后大概每月少交60元利息），值得一提的是1月1日和房贷发放日选择，主要是哪个月份银行的LPR会比较低（银行资金压力小的时候LPR会比较低）就选哪个月份吧，长远来看没什么区别，不用为了计算这丁点利息纠结半天。