第7章　低风险的理财也有讲究

有一句话可以形容90%的人的生活状态：间歇性勇猛精进，间歇性混吃等死。

一、花钱与赚钱两不误的活期投资

锦囊一：用货币基金，每天花钱、赚钱两不误

第一步：确定每月日常金额；第二步：确定方便消费的货币基金；第三步：确定方便还信用卡的货币基金。

以前喜欢放余额宝，现在放得少了，因为本身每个月预留的现金并不是很多，所以就比较随意了，还是得放在货币基金里，比如用于生活的放余额宝，用于基金投资的放活期宝等。

锦囊二：用互联网活期理财，管好几个月后要用到的钱

几个月以后要用的钱，曾经我会放银行短期理财、P2P等，现在我只放小她的银行理财产品了，时间灵活利息也不低。

锦囊三：投资间隙，钱突然闲置了，怎么投资来过渡

说实话，不让资金站岗，这个是需要我们好好研究和计算时间的，怎么才能把时间卡得刚刚好呢？需要仔细去研究，我就是没有这个耐心，时间长点还好，我会中间投资一次，但如果时间短的话，那就一定会让资金白白放着站岗了，这个要改，还是要深入地学习理财知识。

二、银行存款和国债

1、银行存款     问题一：如何让存款收益更高

技巧一：比较不同银行的存款利率浮动水平，选择利率上浮水平更高的银行。

技巧二：20万元以上，考虑购买大额存单。如果需要使用没到期的大额存单，有两种办法：提前支取和直接转让。

我以前一直喜欢存银行理财，也是因为一个熟悉的朋友在当地商业银行，每次利率确实比国有银行要高一些，选择利率高的银行理财肯定会获得更多的收益啊。但是大额存单就没有试过，因为我穷啊，从来没有拿那么多去银行理财，往往存着存着就用了。

问题二：想买的理财产品，不是买晚了就是买不到，怎么办？“万能备胎”：通知存款

问题三：需要提供存款证明十，怎么办理好?

问题四：如果存钱更灵活：学会搭配不同期限的定期存款。

2、国债：为了了解国债，可以从下列四个方面出发。
投资价值：一般来说，国债的收益率要高于同期的银行定期存款，这也是一些非常保守的投资人非常喜欢国债的原因。

了解市场的无风险收益率：宏观经济和我们的生活息息相关。如果我们细心观察生活中的一些指标，就能把握宏观经济的变化趋势。国债的利率也是一种很好的观察指标。

了解国家财政政策的风格：除了观察市场无风险利率走势，我们还可以通过观察国债的发行情况，分析财政政策的风格。

什么时候适合买国债：其实，作为超低风险的资产配置选择，可以买一些。这可能有点老套，但真理就是这么朴实。另外，如果你觉得未来大家可能会有避险情绪，也可以提前买一些。

以上是作者总结的四种投资国债的方式，目前我是没那么多钱去配置国债，但是未来一定会投资的，资金也多了，而且随着年龄增长，投资也会越来越稳健的。

八、如何选择理财产品

面对越来越多的新产品，先从风险维度，根据自己的需求挑出几个相似的产品，再比较其他细节，是比较好的思路。

作为资产配置的好选择，我们既可以从中挖掘低风险的现金类、固定收益类理财产品，也可以筛选一些适合的权益类投资产品博取高收益。

从风险和门槛来说，银行理财并没有明显比券商和保险理财风险低或者更亲民，尤其从风险角度来说，这三类产品都需要具体产品具体分析。

以前银行理财一般都是从5W起，这两年，也开始从1W开始了，来自各方的竞争越来越强，银行的揽储压力也是非常大的，所以也开始灵活处理了，可惜这两年我也基本不在银行理财了，基本有闲钱的话就在小她的银行理财里买产品，收益不错还很方便。

一、银行发行的理财产品：

1、筛选适合你的理财产品，下面是简七银行理财挑选步骤：

比如前几天我手上突然有了4W现金，因为暂时用不到，但未来还是要用来投资的，所以我准备拿来买银行产品。我把它分成了两部分，一部分准备下个月用来投资，另一部分准备拿来一起提前还贷，不过估计要到10月份左右。这笔钱都是确定要用的，所以首先还是要稳健、风险小，收益不是最重要的。

合计好并且评估了大致的风险之后，我就开始选择和比较收益了，看了看小她的，觉得下个月要用的可以投多邦利7天就不错，至于另一笔其实祥云宝是最好的。而且还去以前经常理财的本地商业银行看了看他们的产品，发现还是小她的收益要高一些。于是昨天就投了多邦利7天，就开始计息了。后来可惜的祥云宝三个月的一直充值不成功，只好退而求其次选了振兴银行一个月的，收益也还不错，胜在更加灵活。

虽然本金不多，到时候收益也不会太多，但是蚊子腿也是钱呢，而且放着也是放着，总比银行活期好多了。熟悉了这一系列的环节之后，其实一点都不麻烦，而且我们爱理财的人儿也乐在其中呢。

2、手把手带你买银行理财产品：

购买途径：线下购买和线上购买（网上银行、手机银行、直销银行）；

期限搭配，灵活+高收益两不误：一方面，在产品风险差不多时，中小银行的银行理财产品的收益率往往更高。另一方面，选择产品发售更频繁、不难抢的银行，当我们想买银行理财产品时，就能买到即将起息的产品，资金的利用效率更高。可以将你的资金分成几份，分别购买不同期限的银行理财产品，使它们到期的时间相差一个月左右或更短的时间。到期后继续投入，保持每隔较短的时间，就有一笔银行理财产品到期的状态。

季末、年末，银行理财产品的收益往往更高：一般来讲，在季末、年末时购买银行理财产品是一个很好的时机。这时，银行理财产品的收益率相较于前一段时间会提高大概0.5个百分点，当“钱荒”时，提高的幅度会更大。

的确如此呢，我曾经在银行就是这样操作的，每次都在年中或者年末开始投资，时间选择半年左右的，一半时间上就基本衔接上了，这两个时间投资，产品多之外，而且利率也会高一些，并且还经常会有银行的各种优惠和礼品呢，尤其是过年前后。想要银行理财的财蜜们，建议好好看看这章，一定会有很多让你赚钱更多的小诀窍哦。

二、证券公司发行的理财产品

这些产品中，我们比较容易购买的是集合资产管理计划、收益凭证和质押式报价回购业务产品。

三、保险公司发行的投资品

买保险，保障功能和投资功能，千万不要混为一谈。买任何保险之前，请大家务必先回答这个问题：买这款保险产品，你是为了保障，还是为了投资？投资属性的保险：分红险、万能险和连投险。

四、银行、券商、保险公司，谁家的理财产品更值得买

当对任何产品有所疑惑的时候，你都不妨从以下三个角度重新审视一下这个产品：
·它背后的基础资产是什么？它的投资策略是什么？它的发行方和管理人是谁，他们的投资能力如何？我们要从自身的需求出发，选择最适合自己的产品。

事实上，我只在证券公司买过股票和基金，再保险公司买过重疾险、意外险和寿险之类的，曾经也有过一次比较失败的买保险当理财的经历，就是因为我没真正搞清楚上面的问题，所以以后一定要谨慎，因为目前都不想再用这两类理财，所以看到比较潦草呢。

第9章　巴菲特推荐的指数基金

因为基金投资是一种门槛很低的投资方式，可以让我们用很少的钱，就能参与种类丰富的投资，很适合普通投资者。

一、基金的第一个注意点——基金类型

按背后投向分类

说到不同基金背后的原材料，我们可以大致分为货币基金、债券基金、股票基金、混合基金4个类别（见图9–2）。

按不同管理方法分类

我们还可以根据基金经理管理基金的不同方法，把基金分为被动基金和主动基金。

二、买基金的第二个注意点——投资心态

我一直强调一个概念，无论是做基金投资，还是其他投资，要先明确自己的需求，再来做投资计划。

三、买基金的第三个注意点——费用

如果你在投资基金时频繁地买卖，无形中相当于不断地给基金送钱。

四、指数基金

第一个问题：什么是指数基金

第二个问题：如何选择适合自己的指数基金：寻找价格合理的指数

格雷厄姆认为买入股票的时点，应该是在股票盈利收益率将达到最高评级债券利率两倍的时候。如果股票盈利收益率下跌到接近债券利率，就是卖出的时候。

方法一，简单指标：选择比2倍国债收益更高的基金。

市盈率等于股价除以年度每股盈余。也就是说，如果按照现在的盈利水平，多少年才能回本。

盈利收益率就是市盈率的倒数（1/10=0.1），寻找价格合理的指数，还有一种方法：在指数被低估时买入，在指数被高估时卖出。

选择紧跟指数的基金：

第三个问题：如何买卖指数基金能赚钱

卖出原则一：基本面恶化；卖出原则二：有更好的选择；卖出原则三：指数价格太高

自从关注了螺丝钉的公众号之后，经常会看他的文章，也买了书看过，所以这两年也在尝试着投资指数基金，但依然有点懵懵懂懂，目前还在继续投资中，目前收益一般，希望长时间的定投之后，等到高估之后能有不过的收益。