作为70后的三口之家，我想了一下，我家花钱的大项基本已经告一段路了。在前面的十七八年里，在一线城市已经买过自住房、学区房，在老家买过养老房、投资房，虽然没少折腾，但也没太折腾明白。除了购房款，装修资金也水涨船高，因此，这些年似乎都在花钱，尤其在这些关键点上，那些要花的钱，我因为没有做好规划，得了不少教训。

2006年买第一套自住房，刚工作没多少积累，首付七零八凑后，一年之后就开始装修，在这期间，我一边还亲朋好友的钱，一边攒着装修钱，那时的装修也花不了太多，但是硬装完后，资金所剩无几了，因为没钱，3台空调迟迟不敢让人家送货，而正赶上我要回老家参加弟弟婚礼，没办法是跟同学借的钱。LG有点埋怨我是怎么做的规划？！

前几年，手里是有些钱准备用来购房用的，但是一直没有行动。鬼迷心窍般，我选了利率比较高的两年期资管产品，没想到在还有一年就要到期时，真的遇到了想买的房子，可钱取不出来，无奈之下，我跟朋友以高出理财1个百分点的利率承诺，临时周转一下，我这弥补的利息差，使得前期的理财利息大打折扣。

还有一次是因为买房后要交税了，赎回的股票基金要两个工作日后到账，只能跟同事借了几万临时周转。

还有国债提前支取的经历，股票、基金割肉卖出凑钱的经历......

啊，正是因为没有规划好要花的钱，我的这些囧事使得我这个家庭CFO有些不称职。

吃过教训，印象深刻。这两年我好好梳理了一些理财习惯：

1、制作资金积累的预期表格

我会根据家庭的收入、支出，制作一张资金积累规划表，至少半年，长则一年，这样我能看到未来半年/一年内的资金积累情况，方便我们做出一些支出决策。比如什么时候可以还朋友的钱，同时还不影响现有的家庭支出。

2、短期内要花的钱如何放置？

这两年内，短期内要花的钱基本都在围绕生活费/房贷/装修/孩子教育/其他应急支出等，我不再迷恋于利率稍高的定期理财产品。对于一两个月内用到的资金全部选择放在活期理财里，选择随用随取的活期理财，利率比货币基金高，比如我喜欢用平安银行的天天成长系列，有的产品利率可以达到3%+，完胜货币基金。对于三个月及以后用到的资金就可以选些定期理财，除了银行系，还有她理财里的银行精选产品也很不错。

今年上半年，我完成了一个提前还贷，虽然从我提出还贷申请到通知我去还款一般要一个多月，我曾在一个月的定期理财和活期理财里纠结过，但后来还是放在了活期理财，担心有什么突然变化。而且我胆子小，不敢把资金放到股市、基金去搏一下高收益，专款专用，省心。虽然没有赚到钱，但债务减少的感觉也不错。

3、半年以上的长期资金规划

借助上面提到的第1条里的资金积累表，我可以看到半年后能攒多少钱，一年后能积攒到什么数目。这样我就可以进一步规划一下半年以上用到的资金。

我选了小目标/指数基金定投/股票基金单笔投资等方式。

虽然手里资金有限，但是我可以拿出其中的一部分比例，用于基金投资。投资小目标我是从今年2月份开始的，经历了长达5个月左右的煎熬，投资的几笔小目标先后达标，盈利近两千了。而且我也明白了一个道理，投资是一场修行，往往经历漫长的煎熬，才能迎来短期内的爆发。小目标的止盈策略也很棒，克服了人性的贪婪，因此大家这次收益纷纷落袋，躲过了昨天的大跌，真是要拍手叫好。如今我又投资了两期，刚刚建仓，时机看起来不错，等着收获吧。

指数基金是值得长期坚持的事情，钱多多投，钱少少投，我刚投入一两个月，赶上前段时间的上涨，收益还不错，赎回了一半，另一半经历了昨日的大跌也还有收益，好在我心态好一些了，也明白了用估值来帮助判断投资，继续坚持吧。正如专业人士说的，“市场不缺机会，缺的是钱”，大跌是机会，可不能没钱加仓啊！

4、应急资金不够怎么办？

上面提到的种种囧事，已经给了我充分的经验教训。借助资金积累表，我会看到至少半年内的支出和积累情况，因此也会把资金放在短期可用甚至随用随取的活期理财里。因此，我的应急资金至少够用半年了。如果真遇到应急资金不够的话，我可能会根据时间长短和资金多少来决定是否赎回指数基金，或是选择用信用卡里的钱还是跟亲朋好友周转。

.......

疫情笼罩的2020，给我和我家增加了不少的危机感，虽然工作相对稳定，但是变数还是不少。街面上不少的机构关门、饭店转租，周围的朋友里已经有被裁员的了。经常听到的一句话是好歹熬过2020年，明年应该就好了吧。我想借助自己的长短期资金规划，应对这次危机还好吧。

当下就是好好工作、好好攒钱，减少不必要支出。