人生阶段：80后

所在城市：三四线城市

最考验家庭CFO的应该就是如何安排家庭要花的钱，既要保证要花钱时随时能拿出去钱来，又要保证不让那些要花的钱就这么在银行卡里干躺着。每个家庭CFO都有自己的一套。其实，如何安排要花的钱，关键是专款专用，把要花的钱和要投资的钱给区分开来。

1. 每年年初确定未来一年是否有大笔支出：比如，是否会买房买车，是否出国旅行等。

如果有，比如需要准备5万元家庭出国游基金，那么年底我就会开始筹措资金，然后会根据什么时候需要确定不同的理财工具：比如6个月后才需要用钱，这笔钱会放在180天的小她优选里，自己在本子里备注好旅游专用。如果确实很快需要用到，或者不确定什么时候用到，我就存货币基金。

当然啦，我家最近几年都没规划过比较大笔的支出。孩子的学区房不到折腾的时候，家里的代步车还能用好些年。本来是有计划趁孩子幼儿园期间多出门旅行，现在嘛，疫情影响，天天窝家里。没有大笔支出的计划的话，就不需要另外准备这笔钱了。

2. 家里未来一年要用的生活费，房贷等，提前安排：

我家每个月薪水的流入是比较有限的，收入的大头都是在年底的奖金和提成。所以每年年底拿到奖金后，我就会算一下未来一年的现金流入以及缺口。比如未来一年预算的支出是20万，但是未来一年的工资收入可能只有12万，那么我就会从奖金里留出8万元，以弥补未来一年的生活金缺口。那这8万元该怎么存才能获得尽可能多的收益呢？我会把这部分资金分成5000元一份，存小她银行产品，就存那种每个月派息一次的银行产品。（很可惜，现在最短的是90天的银行产品了）

*** 为什么分成5000一份那么麻烦：因为未来某一个月缺钱用很可能金额比较大，比如支付教育费车险寿险等，也可能就是网购超支了一两千，工资收入还不了信用卡。每次生活费不够了，就可以提前支取一笔5000元的存款，用来弥补现金流缺口。如果5000不够，可以再取一笔5000。而且，其他利滚利投资的小金鹅我都是分成3万存的，我一看5000元这样的金额，就知道是随时可以取用的生活费，而不需要再去翻账本。

*** 为什么买一个月派息一次的银行产品：能多拿一个月利息也是好事。因为不确定具体几时需要用到这些钱，所以就存成每个月派息的那种，可以多拿点利息。比如1月5日存入，2月10号提前支取的话，至少1月5日-2月5日这一个月我能拿到定期的收益。

3. 每个月花剩下的工资就直接存货币基金：其实以前 基本每个月都是不够花的，因为我是个网购狂人。现在嘛，我戒了网购，每个月还信用卡的金额急剧下降。运气好，工资偶尔还能剩一点。这些钱也不多，而且基本下个月就会用到，我就直接存货币基金了，能有一点收益就行，比放银行卡强。

4. 备一年的生活费在5年期国债：这是备用金。之所以放国债，是因为一 利息高4.27%，二是因为提前支取需要去柜台，这样既保证了真正需要时可以提前支取，也保证了不会因为过于灵活的支取方式被我挪作他用。

5. 遇到应急资金不够的情况，求助外援。我基本都是问我妹妹借。有一次我心血来潮买了个房子，首付不够了，我妹妹支援了我几十万。还差2万块钱，我就招商银行借的闪电贷，很方便的，用一天算一天的利息。一般来说，不会出现应急资金不够的情况。

2020年疫情笼罩，不过没有打算增加应急金。主要是因为老公吃公家饭，工资没有大影响。我去年接的项目今年正好完工，反而收入增加了1/3，没有失业或者收入大幅下降的风险。