有很多小姐姐在管理金钱上很有天分，天生就知道攒钱。比如我妹妹，她从小就喜欢攒一点钱，高中的时候就攒了不少，还分给我200元。也有很多小姐姐是家学渊源，从小跟着长辈学了怎么管钱。我经常能在小她的论坛上看到那些分享长辈理财经的帖子，都特别好。但是，还有一些小姐姐既没有天分，身边也没有长辈教导理财，所以成年后的她们，会在金钱上吃点亏，很容易就陷入欠债或者月光的沼泽。比如我，就曾经在负婆的路上越走越远。

为什么会成为月光一族，甚至是负婆呢？原因很多，可能是突发意外需要大笔支出，更可能是长期没有规划，欲望太多，收入低等原因。究其根本，正是因为支出高于收入。高收入不一定是富翁，因为她很可能是更高支出的负翁。低收入也不一定就月光，如果支出更低，积少成多，她依然可以做个有钱小姐姐。真正的穷人并不是因为低收入，但肯定是因为高支出。真富翁也并不是单纯因为收入高就能成为富翁，低支出也是成为富翁的必要因素。所以，我觉得无论在人生的哪个阶段，都应该追求收入大于支出，持之以恒，必然可以成功摘得财富的桃子。

结合我自己从月光走过来的经历，跟大家分享一些成功的经验：

第一步：转变思路，减少支出从小事开始，不要拖延。

所谓穷则思变，不变就真的只能继续穷下去了。2009年的时候，我欠了很多信用卡债。平时没钱了就透支或者取现，不太有感觉。直到有一天收到银行的账单，发现欠款已经超过我6个月的收入和，整个人都不好了，开始惶惶不安。有没有类似感觉的小姐姐？感觉自己做这些事情不对，很想改变，但又下不了决心改变。我当时就是这样，知道情况不妙，但是不知道该怎么办。直到有一天，我坐公交车的时候，一群白发大妈去批发市场买菜。当时我坐在车尾，看着那些大妈们为了省一些菜钱，成群结队地坐公交车出来买菜，瞬间仿佛看到了年老的自己。那一刻，我决心走出困境，改善自己的财务。十几年过去了，我依然记得这一幕。

改变说难不难，说简单也不简单。当天上班我就坐在办公室摸鱼，思考我为什么会过的这么糟糕，我的钱都花去哪里了呢？我在A4纸上列出了花钱的项目：房租，伙食费，交通费，花衣裳等，然后决定从退掉出租房开始。我退房很急，就是上午坐办公室想，下班回去就退房了。房东扣了剩下的房租没还给我，好在把订金还给我了。然后我就搬回乡下的老家去住了。不要脸地跟老爸要钱买了一辆电瓶车，每天骑着小电驴单程40多分钟上下班。时至今日，我还是很感激自己当时那个退房的决定。因为我知道如果那一天没有直接退房，没有直接做出改变，以我的拖延症，基本就是拖啊拖啊，然后就不了了之。所以我建议想摆脱欠债或者月光的姐妹们，可以列一份支出清单，立刻做一些改变，能砍掉多少支出就砍掉多少，千万不要拖延，千万不要拖延，千万不要拖延。

第二步：不良债务越早还清越好，必要的时候，可以找亲人朋友帮助。

什么是不良债务呢？我认为信用卡取现，或者信用卡只能够还最低还款额，每个月需要背负高额利息的欠款，外面的借贷公司的欠款等，都是不良债务。因为每个月的高额利息会吃掉我们仅有的收入，让我们在欠债的沼泽中越陷越深。我当时就是向老爸求助了。他拿出仅有的钱，帮我还掉了信用卡的欠债，还给我买了辆电瓶车，让我可以轻松NG。找亲友求助的时候，建议诚恳地聊聊自己的还款计划，该写借条的主动写好借条，别让亲友为难。

第三步：增加收入：认真工作，争取加薪 + 多方开源，齐头并进

1. 认真工作：许多人并不认为认真工作是理财的一部分，而我却不这么认为。认真工作，会让我们有机会走到更高的职位，争取到更高的薪酬，而高薪水可以帮助我们更快的积累人生的第一桶金。并且，认真工作的人更容易有一个积极向上的心态，而这样的心态无论是对生活还是对理财投资都非常重要。

定下认真工作的目标后，我开始这么做：

改变日常工作中只愿意付出1800元努力的状态。当时我的月薪是1800元。之前为了匹配自己1800元的工资，一有空闲我就会浏览浏览网页，看看小说淘宝之类的，也就是说，我只愿意付出相当于1800的努力，甚至更少。下决心后，我就把自己的工作看成了高薪厚职。客户要求我的工作是1，我就做到1.5，给客户的服务永远是比他预期的更多。一个月以后，我的努力就有了回报。客户越来越依赖我，并且不停地在公司高层面前点名表扬我。慢慢地，公司高层也看到了我的努力，开始把越来越多的工作分派给我。于是，我有了接触技术和出国际差的机会。

不拒绝加班。有需要的时候，我从来不曾拒绝加班，但是我加班的目的非常的单纯，因为加班可以有加班工资，而且是月底现金支付。当时加班一天是38元，双休日加班2天就是76元，虽然钱不多，但是这意味着我可以多攒下76元，所以我很欣喜有加班的机会。无心插柳的是公司高层看到了周末加班的成果，更加信任我的能力和品格。

会叫的鸟儿有虫吃，职场上该开口为自己争取利益的时候就开口。工作上的努力，客户的信任，公司的满意，这些都是我替自己争取福利的有力基础。那一年，在部门同事们普遍降低年终奖的环境下，只有我一个人比原来多拿了7K元。第二年5月，公司一把手在客户的要求下，给我转岗，月薪涨到了5000元。你瞧，认真工作，让我实现了年收入增加近2.8倍，这可绝对是一笔暴利的投资。两年后，我的年收入再次翻番。我现在的工作岗位也是如此，客户高层一来拜访就点名表扬我，虽然我经常不在办公室，但加薪幅度还是比同岗位的同事大。

2. 多方开源：本职工作升值加薪不是一时半会能实现的，需要契机。有空的话，可以多做几份兼职，增加收入，也给自己减少空闲的时间，省的没事就逛淘宝。开源可以根据自己的特长找，擅长学习的可以试试做晚托班的老师，擅长表现的晚上可以做做直播，没啥特长的还能去KFC打工，也可以做钟点工家政。我们当地的生活网上，还是蛮多兼职招聘的。

第四步：学会强制储蓄和简单的投资

强制储蓄绝对是月光族的好朋友，一旦开始强制储蓄，摆脱月光不是梦。以前银行定期存款一年期的利息是5%+，所以我每个月一发工资就去存银行。现在银行的定期存款利息实在太低了，不合适 。前段时间，我帮办公室的小姑娘设计了一套强制储蓄的方案，分享给大家。

1. 把小她APP上的众邦银行众惠存周周付设立为投资专用账户：一发工资就存周周付，100元的门槛，每满7天就付息一次，年化有3.25%的收益率。每个月发工资的时候，可以存一点。补贴下来了，也可以存一点。发奖金了，再存一点。偶尔卖个二手闲鱼，还能再存一点。反正只要100元就能存了。这个是投资专用账户，缺钱买买买了也不能动这个账户的余额。

2. 每次周周付的余额达到3000元了，就赶快拿出来申购当期的小目标。王姓富豪的小目标是“先赚1个亿”。我们的目标不高，就先赚个5%-8%就行。小她APP上的“基金投资：小目标”太适合强制储蓄了，一旦买入，不达成收益目标就不会赎回。小目标的设计者是个天才，它同时解决了不会强制储蓄，不会用储蓄的钱进行投资，不会选基金，不会对基金止盈，不会择时投资等问题，堪称完美。

3. 小目标赎回后继续用这笔钱买当期小目标，实现复利投资。想一想这个套路美不美：有点钱就存到周周付，存钱的同时，还能获得一定的利息。存满3000元就赶快买一期小目标，比如这期的小目标2038，目标收益率8%。投进去3000元，一年半载后，达成收益赎回是3240元。然后再把这3240元连本带息买当期的小目标，轻松实现强制储蓄---投资赚收益---复利投资一条龙，长期坚持，离成为小富婆还远吗？

我想说：远离欠债或者月光的沼泽，并且不要吝啬于为了让自己更加幸福而付出努力。

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