大白话解读「小金罐」——攒钱、放备用金都是可以的
小她的小金罐,一上线我就参与了,目前在账有1.6万多点,除了设置了按月定存,还用它在玩随心版的365存钱计划。
我个人觉得体验还是不错的,收益也还算可以。
但看到有不少财蜜说看不懂,对保单贷款也有点发怵,对实际收益多少也没啥概念,还没想好怎么用它。
我来按我的理解来解毒一下哈。
1,可转账户的快速取出是通过保单贷款实现的,是不是要扣贷款利息,导致取出不划算啊?
比如今天有个财蜜私聊问我的问题,我估计是很多财蜜的疑问↓
这个财蜜的理解是不对的。
以这位财蜜所说的极端情况解释——
1万元投入后,75%进入可转账户,25%进入期限账户。
如果75%全部取出,那么实际的收益计算是这样的:
账户仍按1万元计算收益,但因为75%取出了,则【取出的这笔钱】所产生的收益抵消贷款利息了,可视为取出后,这笔钱就不在产生收益了。
那剩下的25%,仍按期限账户的收益率计算收益。(其中1%是管理费,在满5年的时候返还,期间不计算收益)
有财蜜对「取出了为何还计算收益不理解」,我之前也回复过一位财蜜,可以参考下理解:
也可以查看攒钱小秘书的解释:
总而言之,保单贷款等等,这些是解释了如何实现,实际上,可以简单粗暴的理解成:
里面有多少钱,就按多少钱计算收益。取出的就没有收益了。
至于保单贷款啥的,那是保险公司实现的逻辑,如果没有监管要求,它也不明说,咱们可能都感受不到的。
2,收益高不高?
实际上投的每笔钱,在5年内都是按如下比例去分配的(我个人认为按3个账户去理解,会更清楚):
可转账户:本金的75%,按可转账户年化收益率,计算收益
期限账户里的钱实际分两部分:
①本金的24%,按期限账户年化收益率,计算收益
②本金的1%,不计算收益,但满5年的时候返还到账户
因为期限账户金额占比较小,收益率高出来的部分被【1%不计算收益】给抵消了,则实际的整体收益率,可以大致参考可转账户的年化收益率。
我按我自己的账户试算了下,当前大约在3.93%左右。
那这个收益高不高呢?
看怎么去理解了,随时存取的产品,能到3.93%是很给力的了。
但因为这个账户里有25%要满5年才能取,所以存进去的钱,并不是都能全额立马取出的,这方面跟100%可取出的活期产品相比,略逊一筹。
3,小金罐是否合适作为备用金账户?替代银行存款、货币基金啥的?
在理解了这个产品的运转方式,也接受大致的整体收益率后,我个人认为是可以把这个账户当成随存随取的备用金账户的。
但是,在投入每一笔钱的时候,要给它的可取用程度打个75折,也就是心理上就把投入本金的25%5年内不可取考虑进来。
可以按如下这个公式反推实际存入的金额:
所需投入的金额=计划要储备的备用金的金额/0.75
比如打算储备1万元的备用金,则需要至少存入10000/0.75%=13333.33元。
多攒的那3333.33元,就当成强制储蓄,满期后再取。
如果考虑一边强制储蓄,一边存点备用金,那用它okk的。
暂时就说这么多,之后想到了什么再随时补充。
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二小姐不乖二小姐不乖引用 @ 多欢喜 @ 多欢喜 的话:一个纠结的点,我满足不了小金罐健康告知的要求,咋办?是开还是不开呢。如果注重保障赔付,就不是买这个产品——因为保障方面仅仅是聊胜于无,可以另外再买一份寿险——非常便宜。如果只是当放钱的工具,无碍。