网络互助的发展像极了一个人的一生，曾经被捧上神坛，如今又跌落悬崖。

就在上周，我们经历了互助平台史上作为魔幻的一周。

3.24，互助平台排名老三的轻松互助宣布当日关停，字里行间就透露出四个字：“我要走了”，令人措手不及；

3.26，排名第二的水滴互助发布关停公告，“分手信”写得稍微体面，却仍然是挥一挥衣袖，不带走一片云彩。

这哥俩就像商量好一般，连告别的方式都如此相似，像极了铁了心要走的渣男，留下千万用户一脸懵圈。

01 互助计划到底怎么了？

如果时间往后退回几年，你很难想象互助计划会有这么一天。那个时候大大小小的互助平台，如雨后春笋般接连冒出，能叫得出名字的互助平台就有十几个。不过到了2016年，央行对网络互助进行专项整治，大概三分之一的网络互助平台倒闭。

经历了一段时期的低谷后，相互宝的横空出世开启了全新、激烈的互助战局，“一月均摊几分钱，患病最高可得30万互助金”，很快就吸引了上千万的成员加入，一跃成为国内最大的网络互助平台，也点燃了各家互联网巨头开始纷纷投身于网络互助行业领域的热度。

不过除了三巨头，似乎其它家发展得并不顺利，2020年9月，百度灯火互助关停；2021年1月，美团互助关停。

百度的灯火互助是因为人员不够关停的，美团互助给出的理由是“业务调整，更聚焦主业发展”。但是很明显，关停背后并不是资本实力不足的问题，而是和互助平台本身发展存在问题息息相关。

屋漏偏逢连夜雨，相互宝也是震荡不断。先是接二连三的拒赔事件，再是超百万的会员不断退出，导致分摊金水涨船高，群众对相互宝不满的声音也越来越多。

2020年9月份，银保监会官网撰文明确提到，“相互宝、水滴互助等网络互助平台属于非持牌经营，涉众风险不容忽视，部分前置收费模式平台形成沉淀资金，存在跑路风险，如果处理不当、管理不到位还可能引发社会风险，因此，要尽快把网络互助平台纳入监管，尽快研究准入标准，实现持牌经营和合法经营。”

今年1月份的时候，银保监会首席风险官兼新闻发言人也表示，下一步银保监会会了解互助的运营方式和风险，再采取相应措施。

一旦被监管点名批评，就是释放的一个巨大信号。果不其然，轻松、水滴接连关停，目测接下来，还会有一大波中小平台会下线。

不管相互宝在不在其中，可以预见的是，未来的路都不太好走。

02 互助虽好，但不是救命稻草

尽管争议不断，我个人仍旧没有退出相互宝。

一直以来我都认为：互助和保险并不冲突。互助的核心是共情，是下沉，是风险共摊，是查缺补漏，它有自己独特的优势。

作为一种低门槛、低成本获取保障的方式，至少让绝大部分的人都能有对抗风险的可能性。

因为目前为止，商业保险并没有达到“普及”的状态，根据《互联网互助行业白皮书》，有79.5％的参与者年收入在10万元以下，68％的受访者没有商业保险。

像水滴互助，也是实打实的帮助了21235个家庭，让大家的生活更有安全感。

但是我反对那种“唯互助是从”的言论。互助虽好，它既不替代商业保险，自身发展上也存在很多的不足。

第一，保障不足。互助往往无法给到全面、充足的保障，理赔金额普遍不高，比如相互宝，40-59岁最高互助金才10万，治疗费、收入损失都要靠这些钱，显然不够。

第二，保障不确定性：条款、理赔金额是可以更改的，比如相互宝之前甲状腺癌按重疾赔，到现在已经不赔了。

第三，随时都会被关停的风险：存活很难，但夭折很简单。可能因为人数太少、赔付太高、公司业务、监管原因等关停，保障被中断。

因此，想要获得确定、足够的保障，只靠互助，还远远不够。

我们对于互助计划的设想过于“美好”，对保险的态度，又太过苛刻。如果能客观清晰的认识到互助和保险之间的关系、差别，可能互助的生命力会更加长久。

因此关于怎么做好自己的保障，建议第一位还是保险上，确定性更高，安全有兜底。

从表格中就看出，保险相较于网络互助，稳定性和确定很强。

保障责任和赔付条件都是白纸黑字写在合同上的，只要符合要求，就会拿到相应的赔款，并且收到法律的保护。不用每天提心吊胆的担心平台关闭，也不用怕谈好的钱拿不到赔偿。

同时在监管层面上，我们的保单有保险公司、银保监会、保险法层层把关，即使保险公司倒闭，也会有对应政策，保证我们未来的保障继续有效。

更重要的是，现在的互联网保险真的很便宜，即使是收入不高的家庭，也能买到。

所以，我才建议大家把保险作为主要保障，互助作为补充。

03 大病保障，怎么配置？

想要预防大病导致的经济损失，可以优先配好重疾险。

万一不幸确诊，符合合同要求，保险公司直接一次性赔一笔钱给到你。这笔钱是说好的，不会因为理赔的人多了以后就少赔给你。

钱拿到手后可以随意支配，可以用来治病，也可以用来补偿收入损失，用来当生活费、还房贷等，可以减轻很大的经济负担。

现在的重疾险，必保监管规定的28种大病，保险公司还会再额外保几十种疾病，可以覆盖95%以上的大病风险，保障很齐全。

具体每个病种的理赔要求是怎么样的、赔多少钱，都写在合同里，不会有变动。还可以直接保到70岁或终身，未来几十年的保障就稳了。

如果你还没有配置重疾险，可以看看现在性价比更高的达尔文5号焕新版。

先给大家介绍下，达尔文系列重疾险在业内口碑很不错，每一个都是爆款，达尔文5号焕新版是最近刚刚升级上线的。

它的优势是，买一样的保额，赔得比别人多，价格还更便宜，性价比很高。

简单介绍一下它的特点：

1) 60岁前，重疾可以额外赔钱

达尔文5号焕新版，60岁前确诊110种重疾之一，额外赔80%基本保额。如果你买的是45万，60岁前赔81万，比一般产品多赔36万。60岁后是正常赔45万。

60岁前是工作、家庭责任最重的阶段，多赔钱可以有效减轻经济压力。而且从保险公司的理赔数据看，重疾理赔高峰期是40-60岁，拿到赠送保额的概率还是很大的。

2) 轻症、中症也保，获赔概率更高

轻症和中症，可以理解为是比重疾更轻的疾病，比如原位癌、轻度脑中风等，等于是降低了理赔门槛，有更大的概率拿到钱。

达尔文5号焕新版不仅保，还可以赔得多：60岁前确诊25种中症之一，赔75%的基本保额、确诊55种轻症之一赔40%。

除了上面这些，达尔文5号焕新版还赠送了一个保障：确诊癌症晚期再额外赔30%保额，也就是说，60岁前确诊癌症晚期可以赔210%保额，60岁后赔130%。

癌症晚期治疗难度增加，需要更周到的护理，得不少支出，这个赠送保障很人性化。

30岁男性买45万保额，保终身，30年交，一年只要6210元。

总体来看，达尔文5号焕新版保障很全面，赔付比例高，性价比很高，是目前产品里我最推荐的。

感兴趣的话可以点下面链接了解或购买：

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如果预算比较紧张，也可以先买30万保额，60岁前重疾可以赔到54万，60岁后还有30万，这样一年保费只要4140元。

需要注意的是，买前不用专门去体检，但里面会问到健康状况，一定要认真做，否则会给未来的理赔埋坑。有问题可以在页面右下角预约顾问老师免费咨询，多问问总不会错。（买不了达尔文5号的话，也可以让老师介绍其他合适的产品）

还没有保险的朋友，不管有没有参与互助，都建议早点配置重疾险。因为年纪越大保费会越贵，如果健康状况变差，投保成功的概率也会变低。万一以后互助关停，又买不到保险，那就只能裸奔了。