大家好，我是@保险规划小助手 

近年来养老问题一直是大家关注的热点。

第七次人口普查数据，能看出我国人口年龄结构少子化、老龄化已成趋势。

咱们的养老金体系目前以现收现付制为主，年轻人往里交钱，同时退休的人从里面拿钱，一边进一边出。退休后领取的养老金并不完全是自己存的钱，而是以后年轻人交的钱。

2020年养老保险抚养比大约为2.94:1，差不多3个工作的年轻人养1个退休老人；

但到2050年，老龄化越来越严重，预计将只有1.3个年轻人养1个老人。

年轻人可能需要交更多的社保，而老人拿到的钱够不够生活还未可知。

我们这届80、90后将要面对的养老压力可想而知。

想和父母一样只靠退休金就能体面生活，难度太大。要安安稳稳不为钱发愁的养老生活，还需要靠自己早做准备。

商业养老年金就很适合作为退休金的补充，年轻时交钱，到约定时间开始领钱，活多久领多久，安全有保障。

今天小助手要介绍的是一款收益不错、领取金额高、还能对接养老社区的年金险——光明一生养老年金。

光明一生的保险责任很简单。

1、年金领取

年领、月领两种方式，可以自由选择。

年领金额=基本保额

月领金额=8.5%基本保额

基本保额在投保时已确定，会明确的写在合同中。

光明一生的保证领取期间为20年，开始领取年金后，如果没有领满20年就去世，保险公司也会赔够20年的养老金。

2、身故保险金

在领取年金前身故，赔付现金价值和已交保费中的大者；

在保证领取期间内身故，赔付未领的保证领取养老年金；

在保证领取结束后身故，不赔付身故保险金。

关于年金领取和身故赔付，小助手举个例子：

30岁男性，买光明一生养老年金，每年1万，缴费10年，选择从60岁起开始领取。

先来看年金领取情况。

从60岁起开始领取，每年可以领取13450元，活多久领多久。

70岁时，累计领取147950元，是已交保费的1.48倍；

80岁时，累计领取282450元，是已交保费的2.82倍；

90岁时，累计领取416950元，是已经保费的4.17倍。

再来看不同时间段身故，怎么赔付。

领取年金前身故，现金价值和已交保费，哪个多就赔哪个。

35岁身故，此时现金价值2万6，已交保费5万，身故保险金赔付已交保费5万。

55岁身故，此时现金价值是14万9，已交保费10万，身故保险金给现金价值14万9。

从60岁领取年金开始，20年的保证领取期间内身故，赔付未领的保证领取养老年金。

每年领取年金13450元，20年共可领取26900元。

60-69岁这10年已领取养老年金134500元，如果70岁身故，那么身故保险金是269000-134500=134500元。

保证领取期间结束，从80岁开始，身故不再进行赔付。

光明一生可以搭配万能账户，保底利率3%。

投保时可以附加万能账户，到了约定的领取年龄，如果不领取年金，那么每年的钱可以进入万能账户复利增值，最低保证利率是3%，这个复利也可能会更高。

还是以30岁男性，每年1万，缴费10年，选择从60岁起开始领取为例：

如果每年都领取养老金，到80岁累计可以领取28.24万；

如果不领取，年金放入万能账户按照3%的复利递增，80岁时可以一次性拿到38.57万。

是否要放入万能账户，可以到了领取时间再决定。

如果早早实现了财富自由，不需要补充养老金，让这笔钱在万能账户增值也不错。

如果退休金不够用，那么就让光明一生发挥它原本的作用，按期领钱改善生活。

光明一生对接养老社区，入住门槛低。

养老年金结合养老社区的模式，并不是新鲜事。

通常这类养老社区入住门槛高，基本都要求总保费在百万元以上。

而光明一生的入驻门槛很低，单张保单总保费满30万，就能享受旅居养老优先入住权。

具体规则如下：

长居入住权，可享受1次，需要达到退休年龄才可入住，保单有效、权利不转让便一直有效。

旅居入住权，犹豫期后即可申请入住，不限次数、不限年龄，只要保单有效就行。

我们也无须担心未来无法入住。

符合保费要求，投保时或投保后30天内申请锁定养老社区入住权，会有一份《光大养老社区服务确认函》作为凭证，受法律保护。

如果10个月内没有安排上约定地区的养老社区，养老社区会支付违约金。金额是申请房间所在区域内养老社区的自理型房间，费/护理型床位费当年平均月度费用。 

光大集团对养老板块非常看重，2007年就开始布局，集团有央企背景，资金充足，有实力长期经营。

光大养老社区各地开花，覆盖多座核心城市，在全国布局了74个长居养老社区、12个旅居养老社区。

社区定位中端养老，设施配套齐全，包括空中花园、阅览室、舞蹈厅、书画室等等都有，并且还配有健康鉴定、康复指导、营养师、护理师、医生、护士等专业贴身服务团队。

光大的养老社区，不但可以自己住，还可以让家人住。

如果自己有长居保证入住权：

可以带配偶一起去，一起享受保证入住权。

自己的爸妈、配偶的爸妈，也可以去住，但是是优先入住权，可使用一次。

如果自己有旅居优先入住权：

配偶、自己的爸妈、配偶的爸妈，都可以享受旅居优先入住权。

现在买了光明一生年金险年轻人，自己用不到养老社区，也可以让父母先入住。

光明一生不仅在增值服务上有优势，而且领取金额高，收益也不错。

对自己的寿命有信心，如意享七金版是不二之选，每年领取金额7%递增，越领越多，90岁后收益非常有优势。

不确定能否长寿，选择金生有约或者光明一生，80岁前领取金额高。

金生有约可附加护理保险，包含保费豁免；光明一生可对接光大养老社区。

整体来看，光明一生挺不错的。

投保门槛低，没有健康告知，5000元就可以起投，最长支持30年缴费。

支持加保、减保、减额交清。现在预算有限也可以先上车，之后有钱再加保；如果未来遇到突发财务危机，需要用钱也可以减保拿出来一部分现金价值。

目前预算有限想为养老做准备，希望退休后每年领取金额较高且稳定，或者对养老社区有兴趣的人群，光明一生可以作为首选。

投保年龄不同、投保方案不同，领取的年金和收益也会不同。

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