人口普查报告今年出了最新数据，我国老龄化加剧、年轻人生育欲望低。

可怕，按照这样的趋势走下去，再过三四十年，估计满大街都是白发老人。

老龄化严重了，最直接影响的就是养老问题。

怎么说？

我国的养老体系目前以现收现付制为主，每个退休人员拿的钱并不完全是他们存的钱，而是现在年轻人交的社保。

目前是交钱的年轻人多，领钱的老人少，所以没什么太大的问题。

但随着领钱的老人增多，交钱的年轻人变少，那接下来就会完全逆转过来：年轻人交的社保越来越多，退休老人领到的钱却不增反减。

真到那个时候，每个月领的社保金，估计连支撑我们日常三餐都难。

这个新闻一出来，不少人都开始琢磨给自己配些养老金了。

最近有人问我：支付宝上的养老金看起来挺不错的，怎么样，值得入手吗？

其实“延期退休”出来那会儿，已经有人在问过我这个问题。

我那段时间比较忙，也没细说，就比较直接回复：不怎么样，不建议买。

没想到现在问的人又多了起来，就想着来给大家说说。

既然是要为退休养老做准备，那首先要确保的就是资金的安全性，其次就是收益。

支付宝的养老金，说白了点就是保险公司研发的储蓄险。

安全性这一块，不用担心。

所有保险公司在售的养老金，都在银保监会经过备案，受到保险法和银保监会的监管。

只要签了合同的，保险公司就必须按照约定走。

在安全性可以确定的前提下，我们买的养老金首要看重的，就是收益，因为关系到自己未来可以拿多少钱，收益越高自然是越好。

回过头来看支付宝的养老金，不得不说它的设计页面非常有吸引力。

“历史年化收益4.5%”

“超过1000万人购买”

“退休无忧”

“闲钱养老”

“投保即送红包”。

历史年化收益4.5%，比银行的大额存单利率都要高，要是一直都这样保持下去，很香！

但如果你点进去，稍微看一下就会发现猫腻：这款养老金的保底利率是3%，结算利率超出3%的部分都是不确定的。

简单来说，这款养老金的年化收益是不确定的，只保证不会低于3%的收益。

保底利率3%，不算太低，但绝对不算高。

市面上一些比较优秀的储蓄险，年化利率一般都可以做到3.5%左右，也就是复利3.5%。

有的人会说，支付宝的历史年化有4.5%，这不香吗？

如果一直保持4.5%，当然香，问题是它的结算利率是不确定的，搞不好明年直接掉到3%，然后一直维持在3%左右，这时候还香吗？

所以，拿保底利率来衡量最稳妥。

以保底利率来计算，等开始领养老金的时候，每年能领的钱会越来越少。

支付宝养老金产品说明书

综合来看，这款养老金的收益，在市面上只处于中等水平。

再来看一下领取时间，支付宝这款养老金能选择的领取年龄，是65岁/75岁/85岁/90岁/100岁。

我国目前的退休年龄是女性55，男性60岁。

市面上的养老金，通常会让我们自己选择领取时间，你可以选60岁领，也可以选择65岁领。

而支付宝这款，不好意思，你最早也要65岁才可以领。

这对希望退休后能早点拿到这笔钱的人来说，显得非常不友好。

当然，如果你中途需要用到钱，还是可以申请领取的。

不过购买前5年领取需要手续费，第6年开始才不需要。

怎么申请，不知道，支付宝上面也没说，估计得买了后问客服才清楚。

整体看下来，支付宝这款年金险，收益中等，领取时间跟国家目前规定的退休年龄不适配。

所以我不建议购买。

前面也说到了，现在优秀的养老金可以做到年化复利3.5%左右。

这可没瞎说，我是做过功课的。

以我最近在研究的金满意足为例，这款储蓄险的年化收益就在3.5%左右。

而且可以灵活取用账户里面的钱，还不用手续费。

它的领取方式有三种，很灵活。

我以30岁男性为例做了个测算，每年投入3万，分10年交费，保障期间30年，累计投入30万。

第一种情况，直接领满期金

如果我资金情况很稳定，到退休前都没动到这笔钱，那么60岁合同到期后，我可以一次性拿到72.1万。

是投入资金的2.4倍。

这个时候也刚好达到退休的年纪。

这笔钱可以拿来当做社保养老的补充，提升我的晚年生活品质。

第二种情况，中途取现用钱

未来会发生什么情况谁都无法预料，有时候真的需要一笔钱了，金满意足支持从保单里面取钱，只需向保险公司提出申请即可，非常灵活。

比如42岁的时候，老家要翻新需要10万，我向保险公司申请减保取出。

剩余的钱继续在保单里面增值，60岁后我还是可以从保险公司那一次性拿到51.7万。

第三种情况，不幸身故

如果我在55岁的时候不幸发生意外身故了。

这个时候合同还没到期，保险公司会支付60.7万的赔偿金，给到我家人。

相比下来，金满意足不管是年化收益，还是领取功能方面，都会比支付宝的养老金要高级很多。

所以如果真的要买一款养老金，那我更推荐金满意足，而不是支付宝的“全民保”。

说白了，现在投入的这笔钱，是拿来作为退休后养老的底裤。

那它所具备的功能，一定是要长期安全稳健，才能抵御未来的诸多不确定性。

想指望靠它发财，是不可能的。

真有这个想法的朋友，就别买了，很明确的告诉你目前市面上所有在售的养老金，都实现不了。

金满意足的产品链接我放在这了，感兴趣的朋友可以点进去看看：

>>>产品链接<<<

有新发现，或者是有任何想法的朋友，欢迎随时找我交流，如果还是要拿基金定投来找我开杠，就没必要了。