椰子自从在小她聊保险之后，不少财蜜小伙伴都来咨询保险的问题，其中大部分都是已婚的宝妈们，这其中三口之家占多数~大家言语间都反映自从有了结婚有娃后，生活成本高了一大截！原来只有一个人，怎么凑活都行，现在不能那么马虎了。

重要的是80后、90后因为赶上计划生育，赡养压力更大了，家里4位老人要赡养。孩子成长、教育支出也要提前规划。

还房贷车贷，不能逃避，更不能生病倒下。

虽然知道保险很重要，但是目前经济条件确实不宽裕，也就一直没行动...

相信大家都有同感吧！

不过后来我研究了目前的产品，其实，一家人的保障配置，只要合理搭配，组合购买，保障没问题，保费支出也能控制在可接受范围内。

怎么搭配？我结合其他姐妹的帖子，也汇总了一下，方法分享给你，具体根据你的家庭收入情况、需求、身体健康状况等去调整配置~

1、先梳理家庭主要风险

总得来说，家庭对应的保险需求是：

（1） 小伤小病——医保

医保是最基础的保障，一年几百块就能补偿一定的医疗费用。但它也有局限性，自费药、进口器械等都不能报销，报销额度也有上限。

能保障常见小毛病，但大病风险无法转移。

（2）重大疾病——重疾险、医疗险

重疾险，不仅能够提供治病的专项资金，还能弥补病后康复费用和收入损失。

它的理赔就像土豪打款，确诊罹患条款所列病症，直接给钱。

而医疗险是会计，根据确诊条款病症，进行实报实销，百万医疗险自费项目也能报销。二者互有优势，搭配购买，治病不缺钱。

（3）自己发生不幸，家人零风险——意外险、寿险

寿险，当不幸发生时，保险公司会一次性给付家人一笔保险金，用来维持后续生活，家庭经济支柱尤其需要配置寿险。

建议选择定期的就OK，保至60岁或65岁。未来可能会延迟到65岁退休，刚好覆盖到65岁。终身寿险更适合预算十分充足，且有财富传承需求的人。

意外险，一年一买就好，没必要买长期的，一般基础保额50万就可以了。

2、不同预算不同方案

不同家庭的消费习惯、情况千差万别，收入、支出、贷款等都会影响方案的配置，我这里的案例仅作参考。

（1）预算1万

据我接触到的，1年保费预算在1万内的居多。举例子：隔壁老王和太太在三线城市，两人都是30岁，宝宝（女）5岁。一家人身体健康，都有社保，有房贷、车贷一共50万，年结余大概有6万。

1万块钱的预算，各方面保障也都足够，但想要保障终身就比较难了。

所以重疾险选择达尔文5号荣耀版，夫妻俩都保70岁，附加了投保人豁免，若是其中一人不幸患轻症，两个人的保费都能豁免，不用交了，很划算。

两个人都是家庭经济主力，所以定期寿险两个人都得配置，目前50万算基础吧，等经济宽裕最好增加至100万，覆盖房贷车贷，不给家人留债务，多的补贴家用。

孩子的重疾险选了妈咪保贝新生版 ，少儿特定重疾双倍赔付100万。保障到孩子成年，等她长大了，可以重新选择更好的产品。

加上医疗险和意外险，意外、和少儿医保互补，应对小磕小碰小病差不多了。这里小孩身故保额有限制，未成年人不超过20万，买多了也没用。

我觉得等未来收入增加了，还应该加一份保终身的重疾险产品，因为年龄越大重疾概率也越高，70岁后没了保障，靠医保和储蓄有点单薄。

（2）预算2万

有些壕了~ 隔壁老李和太太在二线城市工作，两人30岁，男宝宝1岁，太太目前在家带小孩。身体健康，都有社保，房贷车贷是100万，年度结余10万左右。

2万的预算，选择终身的保障绰绰有余了，而且还能考虑重疾多次赔付、含身故保障等更全面的产品。

这次重疾选健康保普惠多倍版，保障终身，这款产品有两个亮点。

一是，“轻症理赔后，重疾保额递增10%”，轻症最多赔3次，80岁前，重疾保额最高递增30%，重疾最高可赔102.5万。

二是，后期退保能够获得很高的现金价值（保额的95%），相当于花消费型的钱，买了个”返还型”的产品。

老李是顶梁柱，定期寿险增加至100万，太太目前在家等考虑重回职场后可再配置寿险。

另外意外险在配置含猝死保障的小蜜蜂2号，如果发生风险断了经济来源，家人生活不至于一下子陷入困境。

不过要注意，不要想着买保险能“一步到位”，一般每5年检视一次保单，保额不够要及时加保。

以上两个方案，是给大家参考的，具体配置需要根据你家人的健康状况、收入、贷款等来调整。

准备做方案之前，一定要清楚重疾保额不能低，保障很重要。而且一定是先大人，后小孩，尤其是家庭经济支柱的保障要优先。

如果预算不多，尽量选择定期、消费型产品，把保额做的高一些，等到经济情况好转后，再添加保障。

如果预算充足，可以考虑终身型含寿险责任的产品，赔付次数更多，保障也更加充足。