时间过得真快，离2021年结束只剩一个半月了。最近在想明年的资产配置问题，想来想去，决定基本保持现有的配置模式，只做一些微调～

今年的资产配置是这样的：

这里的银行包括国债和定存，互联网这项包括新三板的股票和可转债（都是中签的新股新债）～

目前的资产配置比例是这样的：

明年的资产配置思路：目前的资产配置模式基本不变，只调整国债这项，因为国债的利率太低了。如果明年国债到期，把资金都转到定存这项来。预计定存的配置比例将达到42%，每年收到的利息会超过6.5万，完全可以满足家庭日常开支～

我这里提到的"定存"都是民营银行的定期存款。我存的大部分是五年期的产品，小部分是一年期的，还有一些半年期，可以满足不同时间的用钱需求。利率大部分在4.3%-4.8%之间~只要民营银行的存款产品还能买到，我就会持续买下去。如果以后没有这种产品了，再考虑其他的～也许若干年后又有新的理财产品出现了，谁知道呢～

备用金我也是放在民营银行的活期产品中。超过一千的，我存七天期产品，利率3.5%～不到一千的，放在当日存产品中，利率3.2%，随存随取，提现秒到。比货基强多了，事实上，我已经抛弃货基好几年了～

年金险这个产品最近很火，我也认真考虑了一下，觉得这个产品不适合我。我认为年金险有几个缺点：

1、收益低。一般的年金险真实收益率只有2%-3%左右，而不是宣传单上看到的预期收益率。

对于我本人来说，这个收益率我接受不了，只和货基的收益率相当，却要占用资金几十年。收益率低得连通货膨胀都跑不过，现在的通胀率在3%-5%左右，如果理财产品的收益率达不到4%以上，我是不会考虑的。虽说以后银行的存款利率可能会下降，但我相信不太可能降到负利率。只要存款利率还有两个点左右，我都会考虑存银行。毕竟存进去可以随时支取，很方便，人到老年说不定什么时候就突然需要用钱了～

2、长期占用现金流，流动性差。年金险一买就是几十年甚至终身。收益率一般呈“ 前低后高 ”的走势，前几年收益很低，甚至会亏本，往后才会逐渐升高，时间越长，越接近预定利率。如果碰到急需用钱的情况，比如家人生大病，你没其他资金可以周转，必须退掉年金险，才能度过难关。而早期退保，很吃亏，可能会亏掉几万块～

而且，万一自己以后失业，或者中年危机被降薪了，交不起钱怎么办。现在经济形势不好，疫情远未结束，裁员失业现象很常见～二三十年的缴费时间不是开玩笑的，如果哪一年没有经济来源了，年金险就断保了。这个损失谁承担得起？

3、回本时间长

年金险的总收益是慢慢增长的，由于是复利计息，只有等到后期收益才会比较可观，需要长期投入，慢慢累计现金价值。对自己预期寿命没那么有信心的，估计回本后领不到多少钱～再说到了八九十岁，才能领到很多钱，有意义吗？人生最需要用钱的阶段早已过去了～

综上，我认为年金险只适合经济条件好，有一笔长期不用的闲钱，但不擅长投资理财的人。我自己不会考虑买这个产品，因为我们两口子都有退休金，每年可以领6万左右。再加上存款利息每年6-8万，这十几万的收入是退休后的有力保障。活得越久，退休金领得越多，存款也在不断地复利增值。完全没必要把钱交给保险公司打理～

我最近几年的主要精力还是放在权益类投资上，既然配置了58%的股票和基金，我就要全力以赴把权益类做好，尽量达到我的预期收益率～

固收类我认为一定要配置，这个是家庭财务的防守部分，充当安全垫的角色。不能把所有的资金都投入股市，风险太大，哪怕是大牛市来临，也不能这么做。2007年和2015年很多人全仓炒股的惨痛教训，现在还历历在目～

固收类产品我认为最重要的是安全，看不懂的产品我不会买。比如个人债权类的产品我是不考虑的，以前在P2P上吃的亏还不够吗！！固收类首要考虑的因素是安全性，其次是收益率。只有资金绝对安全了，才可以对比收益率。所以我只考虑银行存款，国债因为收益太低目前已放弃。这部分配置千万不要玩风险类产品，博收益不是在这个地方，而是在权益类。如果这部分资金有个什么闪失的话，将来养老和看病的钱都没有了，到时候真是欲哭无泪，求助无门～

我们要时刻牢记银证监会主席郭树清的话：理财产品的收益率超过6%就要打问号，超过8%很危险，超过10%就要做好损失全部本金的准备！

从最近三五年的实践经验来看，我目前的资产配置自己认为还算合理，也能满足家庭现阶段的资金需求。对于未来三年的理财目标，我希望每年的综合收益率能达到7%-8%，不奢求10%，毕竟资金量大了以后，还是以求稳为主～

我们现在年纪慢慢大了，没有精力折腾那些新花样了，理财越简单越好。做投资理财，不是买的品种越多，收益率就越高。在我看来，能力圈很重要，没有人能赚到自己认知范围以外的钱。所以，守好自己的能力圈，只赚自己看得懂的钱，对自己的资金负责，是我投资理财的座右铭～