并不是人人都需要买保险
昨天的帖子留言,有财蜜问我为什么没买商业保险,问我对保险是怎么看的~我简短回复了几句~
今天在网上看了几篇文章,想结合自家实际情况,详细说说我为啥不买保险~
几篇文章都分析了保险的优势和弊端,并且写了哪些人不需要买保险。经常有人问,保险,人人都需要吗?
我想说,不一定。
如果可以满足这些条件,不用买保险!
一、随时随地可以拿出50-100万现金。
部分常见的重疾治疗费用:
恶性肿瘤:一般治疗30万左右,后期康复疗养费,比如靶向药等是个无底洞,费用昂贵;
急性心肌梗塞:一般治疗10-30万,后期需要长期的药物治疗和康复治疗;
脑中风后遗症:30万以上,需要长期护理和药物治疗;
重大器官移植术:60万以上,器官移植后都需要终身服用抗排异药物;
终末期肾病:60万以上,肾透析每月数千元;
慢性肝功能衰竭:20-60万,需要长期药物治疗和护理治疗,每年3-7万;
瘫痪:30万以上,需要长期护理及药物、康复治疗,每年5-8万;
深度昏迷:40万以上,需要长期药物治疗和护理治疗,每年8-12万;
以上只是列举了部分常见的重疾,可以看出30万是基础治疗费,50万是保底,100万才充足。
二、有睡后收入,不工作,也有现金流进账。
无论是意外还是疾病,对生活最大的影响是无法工作,短则数月,长则三五年或终生。而一旦没有了收入,后期的康复疗养费、房贷、生活费、孩子的教育费、赡养老人的费用等等,这些支出不会减少,反而更多。
那么,你是否有睡后收入呢?如果不工作,是否一直有持续的、稳定的现金流进账呢?当然,不包括股票、基金,这些收益不稳定,也有亏损的风险。
三、永远都有钱的人不需要买保险。
极少数的人会专门设置一个大病账户,一旦患大病,能立马拿出足够的钱来治病。
而且哪怕此刻失去工作,甚至以后几年都无法工作,其他家人依然能正常生活。
所谓永远都有钱的人,要同时满足三点:
1、持续的经济收入能覆盖家庭正常支出。
2、自己失去工作,家人生活也不受影响。
3、始终有足够的一笔钱应对意外和大病。
如果你不会为这些发愁,有硬实的家底,财产够应对所有风险,那真的可以不用买保险了。
看完以上三条,我发现我家基本上符合这些条件。我家有专门的账户存医疗备用金,拿50-100万出来应对人生可能发生的意外或重疾是没问题的。睡后收入我们也有,每年稳定入账的现金流大概15万,加上不固定的股票和基金收益,全年的理财收入在20万左右。就算夫妻双双失业,对家庭的正常运转也不会产生重大影响。另外,我家没有房贷车贷,家庭负担不重,所以寿险也不用考虑。
而且我们也不是一点保障都没有。我们有社保和医保,还买了惠医保(每人每年保费150),保额在200万以上。万一患了重疾,报销的额度200万用完了,如果还不够,我可以拿出100万来治疗~如果再不够,这个病还有治疗的意义吗?什么病需要300万的治疗费用?如果300万都治不好的病,我看也没必要再治了,顺其自然吧~
综上,我认为并不是人人都需要买保险。当然,有些富人喜欢买保险,是出于避税等其他目的,这个另当别论。保险只是一份保障,是遇到最坏情况时转移风险的一种方式,但并不是生活的必需品。
保险推销员的话术太多啊,不是恐吓威胁就是贩卖焦虑,搞得很多人觉得不买保险天都要塌了!我身边买保险的人不多,我姑夫和姨夫都没买保险,也都是患重症去世的,也没见倾家荡产啊。关键是他们的家境都很普通,都是工人家庭。我觉得有社保医保,平时再攒点钱就够了~
同意你的结论,富人确实不需要保险。
不过对于你说的社保,惠民保这部分我不能认同。
职工医保,虽然报销比例有60-80%,但是这个比例只是报销社保范围内的,还有很多社保范围外的是需要自费的。一旦得大病,进口药,进口器械,这些都是社保不报销的。真的得大病了,社保真正能报销的比例,大概只有30-40%,这个是有统计数据的。
另外你说的惠民保,不知道你哪个地方的,我们这里的惠民保有79一年跟169一年的。保额都是200万以上,但是79那款,也跟社保一样只报销社保内的,169那款,有报销社保外,但是只报销50%。
缺口还是很大的。
你可以研究一下你们当地的惠民保的条款,是不是社保内,社保外都能报销再说。大多人的200万额度是用不完的。
另外话说回来,惠民保也是商业保险啊,只是跟政府合作而已,条款放宽,本质也是一样是商业保险,有保险公司承保。
建议你看下线上的保险,消费型性质的。
我家4口人+爸妈+公婆,买了全家的都不要3万,不知道你买的啥要这么多。
是的,保险公司很可怕,如果真的不想陪,他们可以找出一大堆理由不陪,例如直系亲属有重疾史这种。
以前的保险都是线下代理人卖的,大多数是返还型的,保费高保额低。买保障还是建议买消费型的,30万、50万的保额,保费也不会太高的。那时候买的5万保额的产品,缴费应该也在几千块,买消费型的保险大概率也可以保30万、50万甚至更高保额的。我自己买的一份寿险附加重疾的产品,如身故赔50万如重疾提前给付20万,年缴费1300多。我老公买的时候比我晚好几年,其中一份定期重疾保额50万,4100每年。如果买得早,保费会低很多。——仅仅是针对保费和保额,「不是人人都需要保险」,这点我认同哈。
会说这个病是由之前的什么病引发衍生的,毕竟他们的合同是由一群专业人士(医生、精算师)一起拟出来的。
不是,我是从事芯片设计的,上面都是亲身经历后的体会。而且我说的这种term life insurance不用找保险代理,都是直接向大保险公司购买,然后超过一定保额的到保险公司指定的医疗机构做体检合格即可,20年寿险一百万刀的保额才$400多一年,保险经纪基本无利可图。
了解了,我没在国内工作过,父母退休前也都是在高校或大型国企,所以也不太清楚国内商业医疗保险。我说的这个险种个人觉得还是属于以小博大,费用不高,买个保障心安的。