先晒为敬，一共买了5份

一、 年金险和终身寿险到底有什么优点

近几年，年金险、增额终身寿险，越来越热门，成为了大家的最爱。尤其是近两年疫情影响，大家的消费水平确实有一定的下降，尤其是餐饮、娱乐业等受到了不小的冲击。除了银行理财，还有更安全稳健、保本保息的理财方式，那就是储蓄保险，有保险意识的人们都会考虑布局多份年金或者增额寿险。

那么年金险和终身寿险到底有什么优点呢？

优点1： 安全稳健、提前锁定收益、保本保息。

这让我这样的保守型投资人比较满意。朋友在银行工作，前几天来我家玩，她也说银行利率很可能会继续慢慢下降，毕竟很多国家银行已经是负利率。

以我目前购买的几份为例，九月份下架的瑞利年金预定利率为4.025% ；金满意足臻享版每年3.8%终身复利增长，返本时间早，实际收益率高达3.49%，早期可超过3.4%； 福佑金生也是市场稀缺的4.025%定价年金产品，IRR表现也很优秀；信泰如意享七金版每年以7%稳定递增，领取金额终身增长，保障终且保证领取25年。

优点2：条件灵活，满足多需。

保障期限可选定期、终身；缴费期限可选趸交、期交（月交、年交）；领取时间不一，适合早晚搭配。

比如瑞利年金第5年就能开始领取，又支持加保、减保和保单贷款，被保人投保后若还有闲钱，可以加保，后期收益更好；若急需用钱，也可以减保或保单贷款方式获得一笔现金，解决资金短缺问题；还附加万能账户可以增值。

比如金满意足 也支持加保、减保，现金流灵活，可作为养育金、养老金的补充；投保门槛宽松（支持16类职业投保，健康告知也非常宽松），投保年龄范围特别大（最高投保年龄75周岁）；而且，非常贴心的是，对于被保人以乘客身份乘坐飞机、船、公共交通等交通工具，发生意外导致身亡的，除了赔付身故/全残保险金以外，还会额外赔付1倍的有效保额（这个措施也是给事故家庭带去一种安慰）。

比如光明慧选，支持定期领取和终身领取，也有万能账户，起领年龄最早可选择55岁，还有养老社区旅居或长居权限。

比如福佑金生属于快返年金，从第5年即可开始领取，保障期限最长为20年。

所以可见，年金险有的适合有中短期资金增长需求，有的适合长期规划，两项搭配就很稳妥了。

优点3： 强制储蓄，合理规划。

我想现在布局完毕，列好表格记录每年缴费时间，以便自己能合理规划资金收入。

优点4： 倒逼养生，有益健康。

年金险是指以被保人生存为给付保险金条件，并按照约定的时间间隔给付生存年金的保险；就是说，人活着可以领取的理财型保险。

增额终身寿险的保额会根据合同随年龄持续增长，活得越久领的越多。我对自己的寿命期待是活过80岁，希望在60岁左右退休之后能有20年的较高质量的晚年时光。为了这个目标，现在就要好好爱护身体了

优点5： 解放孩子，缓解压力

我们活着的时候，能够为自己规划好晚年的资金流，就能为孩子减轻不少赡养压力；而当我们走后，又能为孩子留下一笔最后的关爱。

二、 什么样的我适合购买年金险和寿险

1. 收入不高但相对稳定的“我”

这样保障我缴满金额而没有太大压力。

2. 家庭负担压力不算大的“我”

这样我有一定的闲钱可以用来认真规划未来的资金配置。

3. 面临未知的晚年、想要体面养老的“我”

这样能保证未来几十年我手中除了目前还“不知多少”的退休工资之外还有几笔目前“知道多少”的收入，现金流的源源不断，能让我晚年更加安心。

4. 已经配置好医疗险、重疾险、意外险的 “我”

保险最大的作用是规避疾病风险，“先关注保障，后关注收益”才是正确的打开方式。

三、我的基本配置思路——前后高低，错落搭配

我本来做了一张图，但是我还不会放图，只好大致简要解释一下：

我目前39岁，女儿13岁，

第一个五年（到我44岁，女儿18岁），每年流出资金6.5万，仅有7200福佑金生的流入；

第二个五年（到我49岁，女儿23岁），每年流出资金5.5万，有瑞利年金和福佑金生共5896的流入；

这十年我的工作应该是正常发展，女儿应该是在正常读书中，但资金压力开始变小了一点。

第三个五年（到我54岁，女儿28岁），每年流出资金2.5万，有瑞利年金和福佑金生共5896的流入；

第四个五年（到我59岁，女儿33岁），每年流出资金5千，有瑞利年金和福佑金生共5896的流入；

这个十年，我工作也应该是正常发展，女儿可能深造和成家，现金需求量大一些，但年金险流出逐步减少，后五年对冲了流入已经0压力。

第五个五年（到我64岁，女儿38岁），每年无流出资金，开始收获瑞利年金、光明慧选、福佑金生。福佑金生的钱在60岁一次性领完，因此这五年有32256+94449+31056+31056+31056的流入。女儿可能有买房、生育等压力，我可以有一定帮助。

第六个五年（到我69岁，女儿43岁），每年有瑞利年金、光明慧选、如意信泰享的流入第一年是35422.5，以后每年都有一点增加（如意信泰享是7%复利）；

第七个五年（到我74岁，女儿48岁），同上一个五年；

第八个五年（到我79岁，女儿53岁），同上一个五年；

最后80岁，可一次性领取瑞利年金祝寿金20万，其他流入同上。

……

四、最后的最后

我今年完成了这几项配置，后面就好好学习理财，搏一搏高一点的收益。 有一点遗憾就是有两项选择的领取年龄没有提前一点。毕竟保险首先保障自己，希望短暂人生能更从容，儿孙自有儿孙福，能留关爱固然好，但没有特殊情况的时候还是应该首先考虑自己

今天看到福佑金生要下架了，这一款真心棒，抓紧时间去了解，去上车吧！