有娃之后，真的应验了那句话：“好像突然有了铠甲，但也有了软肋”。

最怕的就是孩子不舒服，比如胀气、惊厥、肺炎，直接牵一发而动全身。对家长来说，真的是被逼着成长的，小病会后怕，大病就更不敢去想了。

经常有很多朋友后台联系小秘书，第一句话是升级为爸妈了很开心，第二句就问有没有适合孩子的保险，想要给小不点一份实实在在的保障，不然太没安全感了

正好今天更新下保险方案，性价比超高，想省心、省钱的家长一定要认真看~

一、小孩需要什么保险？

给孩子买保险，小秘书总结了一个“1+3原则”：

1是少儿医保，这是最基本的，出生后最好及时办理。不仅小病小意外可以报销，买商业医疗险也能便宜点。

3指的是重疾险+百万医疗险+意外险的组合，这是需要我们额外给孩子买的，几个月宝宝买一年两三千块就够了。

 作为家长，我们最怕的，一是孩子生大病，二是出意外。

孩子生大病，最直接的就是医疗费了。像小朋友很高发的白血病，平均治疗花费10-60万，进行骨髓移植的话，上百万也是可能的。

这种时候，医保往往只能报销一小部分，不然也不会有那么多众筹了。

如果有一份百万医疗险，医保不管的进口药、治疗费，它大多都能报销，一年可以报销上百万。

不仅不用借钱、众筹或卖房了，甚至我们还能有底气选择更好的治疗方案、用副作用更少的进口药。孩子少受点苦，我们也没那么心痛。

但是解决了医疗费，才只是刚刚开始。

孩子生病，父母至少有一个人得全程陪伴，可能近几年都得放弃工作，家庭收入会少很多。

但支出可能是平时的好几倍，比如家里房贷、生活费得花，孩子生病还要额外的营养费。如果当地没有比较好的医院，可能还要去外地看病，中间的衣食住行开支也不小。

算下来，可能病治好了，家里的钱也花得差不多了，不得不委屈孩子跟着我们大人一起吃苦。

有重疾险就完全不一样，得了符合合同要求大病，会一次性赔一笔钱，比如买50万赔50万，我们可以随便花，可以弥补前面提到的损失。

所以，我每次都会说，大家不要只买医疗险，它跟重疾险一起能实现1+1＞2的作用。

至于磕着碰着、烧伤等意外，一份好的意外险就够了，不管意外治疗、意外伤残等都可以保。

二、适合大部分孩子的保险方案

对比了目前市面上的许多产品，最终在每类险种里挑出了目前很优秀的选择，家里有未成年的小朋友，都可以参考：

1、重疾险——慧馨安2022

目前孩子重疾险里的战斗机，便宜还赔得多，物美价廉。

基本的重疾、比重疾轻一点的中症和轻症，有183种，完全不用担心疾病保得不全。

孩子重疾险，最关键的就是看少儿特定疾病这个设计，可以给它打120分！

慧馨安2022专门拉出了20孩子高发的大病，比如白血病，淋巴癌、重症手足口病、严重I型糖尿病等，首次确诊可以额外赔120%保额，而且是自带的，不用另外掏钱。（悄悄说下，很多产品只额外赔100%）

假设买50万的保额，得了白血病，再额外赔60万，一共110万。

讲句心里话，50万虽然可以撑2、3年，但也得精打细算，不然很快会花完。如果有110万，生活条件可以宽裕很多，治疗心态也会不一样，剩下的还可以留给娃。

假设，只是假设，大病治疗后孩子身体依旧存在不可逆的问题，比如需要长期用药等，至少还有一笔钱作为他未来的生活保障。

还有，额外赔钱的这个设计，买慧馨安保终身，它就保终身。这点挺难做到的，我见到的绝大部分少儿产品，都只能保到娃18岁或30岁前。

除了20种高发疾病外，慧馨安还保10种罕见病，确诊额外赔200%。罕见病，研发药品等的成本比一般疾病要贵很多，治起来就不是几十万的事了。这个保障还挺有温度，也是送的。

前面都是慧馨安自带的责任，不搞捆绑就很清爽。想要保障更全的话，它也有供自己DIY的责任。

我最心水的是重症手足口病住院津贴，如果是重症的情况住院，每天可以有500块津贴。对于未成年孩子来说，除了癌症之外，重症手足口病就是最高发的了，这个设计还挺实用。

最关键的是，加上后，每年只要多花一两块钱，相当于是白送的，强烈建议顺手就买上。

 还有就是重疾关爱金，每年加小几百，30年内首次得大病额外赔50%，首次得中症、轻症也能额外赔30%、15%。

以及可选重疾多次赔付，不同种大病可以额外赔3次，赔120%、140%、160%保额。直接一步到位，不用担心得过一次大病后就得裸奔。

前面这些，家长们可以根据自家情况来选择。

整个产品的条款，我也看过好几遍，没有缺斤少两，反倒是其他产品可能有的一些短板，它都做得很扎实。看得出来保险公司很有诚意了。

价格也几乎是目前同类产品里最便宜的那个，有需要点击了解下：慧馨安2022

2、百万医疗险-e享护

这款出自太平洋保险，价格便宜，保障很好。

医保报销后，自费超过1万的合理费用100%报销，不管是住院医疗费、药品费，ICU等常见费用都管，一年最高报销400万。癌症等120种大病，确诊还会赔1万，相当于是0元起赔了。

选它，主要是因为有2点过分优秀，别的产品压根都看不上：

一是做到了20年保证续保，不管理赔过还是产品下架，20年内都能续上。好处是，今年不幸得大病理赔了，明年续上，看病费用还能报销，遇到顽固疾病要长期治疗也不用担心。

二是，它送很多实用的服务，体检报告小异常有解读，大病可以帮约专家手术等，不会那么无助。关键是带住院垫付，医疗险一般要先看完病再拿发票去报销，但不是所有人都能拿几十万资金先垫上，有这个服务，看病压力要小很多。

e享护-医享无忧

3、意外险——平安少儿综合意外险2021

这款没有健康要求，属于可以闭眼买的好产品。

意外身故/伤残、意外门诊住院等该有的都有，关键是报销门槛特别低，不管意外门诊还是住院，都是0元起赔，100%报销。其他产品不能保的自费药，它也管

熊孩子顽皮，跟小伙伴一起玩也可能把别人弄伤了，它也管，最高能赔1万元。

一年只要68元，很划算。

平安少儿综合意外险2021版-基础版

以上就是适合大部分小朋友的保险方案了，但毕竟每个家庭不一样，大家也可以按自家情况来调整。

比如，预算充足的话，慧馨安2022直接保终身，把重疾关爱金、重疾多次赔、重症手足口病住院津贴的保障给加上。

平安少儿综合意外，可以换成660块的暖宝保超能版，疾病住院、疾病门诊、意外医疗可以一份搞定，很实用。

如果预算不够，依旧是维持慧馨安+医享无忧+平安少儿综合意外险的组合，但是慧馨安可以考虑先保30年，几百块就够了，先不附加额外的可选保障。

不过要注意，医疗险、重疾险都要审核孩子的健康状况，比如是否早产、低体重等，最好预约一下专业的顾问老师来把把关，马上戳我预约顾问老师>>免费免费免费，不约白不约呀，或者私信我@保险小秘书 也行的