我们都知道有个概念，叫做养老金替代率，就是指退休后的养老金水平和退休前收入水平的比例。

小她有个计算器，大家可以点着算算：→ 计算器

如果你退休前工资10000，退休之后5000，那么你的养老金替代率就是50%。

世界银行给出的数据：要想维持原来的生活水平不下降，这个养老金替代率至少需要70%。一旦低于50%就会严重影响生活质量。

我国的养老金替代了基本是在50%以下的，就是严重影响生活质量那一档的。但也不是说完全没有意义，至少它可以保障你的基本生活，吃吃喝喝这些。但如果你还想有些精神生活的，那就有点够呛了，追星呀，演唱会呀，旅游呀，就别想了    =.=

但不是没办法，用来准备养老金的方式其实也挺多的的，除了上面说的社保，还有中国人最喜欢的收房租，养儿防老、理财等等。

有人曾经说，月收入3万在上海还是没有安全感，另一个人就说了，那是你收入的方式不对。工资3万肯定没有安全感，如果是公司5千，房租两万五，那安全感就完全不一样了。因为房租这个收入更稳定，更确定，更持久。

社保和年金保险就像房租，理财就像工资。

大家都交五险一金，但很少有人搞明白五险一金是怎么回事，今天我就来说说养老金是怎么回事。

退休后可以领多少钱呢？

如果你从22大学毕业工资到60退休，月工资都是1万，一共38年。这些年社会平均工资也是1万的话。

基础养老金=（1万+1万）/2/*38%=3800

个人账户养老金余额=（1万*8%*12个月*38年）=36.48万

个人账户养老金=36.48/139=2624

总养老金=3800+2624=6424

需要注意的是，社保有劫富济贫的功能。所以收入越高，退休后领的钱虽然也越多，但是占退休前收入的比例会越低。

为什么？看这个公式：

翻译一下，就是自己的工资和社平工资在平均一下，乘以百分之工作年限。

百分之工作年限：这部分是确定的不会变

但是自己的工资和社平工资在平均一下，自己收入低，平均之后就变高了；自己收入高平均值后就变低了，你品，你细品，是不是这个意思

而且收入低的人原本生活就会比较节俭，不会去想什么车厘子自由、三文鱼自由。他们想的是大米饭自由和猪肉自由。并不需要太多的钱，所以社保可能对他们来说，更”够用“一些

但是对于高收入的人，每天午餐都是日料、私房菜的人来说，退休对他们无疑就是一种打击。如果仅依靠退休金，他们真的无法生存。毕竟他们的生存是不能喝自来水的，是不能吃非有机蔬菜的。所以社保对他们来说“还不够塞牙缝的”

因为工作年限会影响基础养老金，所以一毕业就参加工作并缴纳社保是最好的了。但现实却是不交社保、最低缴纳社保的一抓一大把。所以他们的养老老压力会更大，更别提还有一些家庭主妇压根儿就没有社保。那你老了怎么办？

趁现在你还有能力，买点年金险，至少保障你来了以后每年可以领点钱。（我真不是卖保险的啊！都是有感而发）

很多人想买房子，如果你们当地房租不错确实可以，但我家这边，一套两百万的房子，房租两千，1%的收益率，就算贷款五成，也只有2%不到的收益。

所以买个保底收益3%的年金就显得很有优势了。

而且年金险万一用钱可以保单贷款或者退保，房子尤其是四五线城市的房子就真的不一定能卖得出去了。

光明慧选就是个很不错的年金产品。毕竟他收益持久（现在这个行情，我都懒得骂了，相信没有再指望梭哈股市财富自由的了吧...），结算利率目前是4.8%，几乎么有其他缺点，老了还有养老社区可以选择，如果非要说缺点，那就是最低买5000的起点稍微有点高。

这个产品估计线下的也快买不到了（收益降低是金融全层次产品降，年金会降 类固收会降 银行存款会降 大家应该都了解），这种产品下了也就下了，看上就抓紧，错过就没了。