越早把财务自由的退休计划做为理财目标，就越会少走弯路。——写在前面

我整体的资产配置现在是以财务自由为目标了，而在几年前则没有财务自由的概念和想法，当年是一心只想换个大点的房子为人生目标，也最终实现了这个目标，买了当时能力所及的最大最好的房子。买完之后，才发现其实自住房越贵，可以用来投资的资产就越少，如果想达到财务自由，就会非常困难。

如果在2016年，我换一个同小区的小三居，会比现在多出300万本金理财，那么现在就可以初步财务自由了。当然，大三居和小三居虽然都是三室两厅两卫，差距也是不小。

另外，还有一套一居室出租，但这套我爸妈准备以后想去住的时候有地方住，所以坚决不同意卖，只好一直租着了。

总而言之，虽然总资产不少，但80%左右在自住房，20%在出租房，而出租房的租售比仅为1.67%。面对这个资产配置实在是无语凝噎。

往事不可追，换房涉及到购房资质，交易成本等问题也不是说换就换的，所以最优方案是在现有的条件下制定资产配置计划。

我现在的被动收入计划是房租收入+退休金+大额存单利息+固收基金收益+股票型基金收益。房子已经足够，不会再买房子了，明年把贷款还清后，到退休前就是存理财本金。

理财本金在200万以内部分以8:1:1的比例投向大额存单、固收+、基金，如果能超过200万，超出的部分以2:1比例投入固收+和基金。大额存单的收益是每年或每月派息，和房租收入、退休金这三项最稳的被动收入的总和刚好覆盖支出，而固收+和基金的收益作为每年的结余，用来抵消因通货膨胀带来的支出增加。

退休后能过上什么样的生活，就看之后能存多少本金了，如果能实现以上资产配置规划是最优的，当年买个大房子也是一步到位买对了。

如果经济真的不太好，连200万本金都攒不下，总资产在这摆着，大不了就是折腾一翻，重新配置一下，反正买房卖房我也是经验丰富，也能实现财务自由。