这两个月，我有时间就在做保险的功课，研究给宝宝买保险的事情，上周终于把作业交了。

就一个感受，买保险真是个体力活。我做了超级大量的信息收集和对比工作，知乎、公号被我翻了个遍，又咨询了行业内的朋友，花了近两个月的时间，才捋清需求，选好了产品。

买保险很容易踩坑，很多像我一样的年轻爸妈，因为耳根子软，或者准备工作不到位，稀里糊涂就被身边卖保险的熟人带进去了。今天我就分享下研究成果和心路历程，希望大家看完可以少走点弯路。都是我一脚一脚踩出来的经验和重点，各位宝爸宝妈擦亮眼。

1、买是孩子的保险，更是我的安全感

我是个心大的人，但养娃这事上，我特别矫情。

我受过的伤和正在吃的苦，只想等他长大以后，以吹牛逼的方式讲给他，而他永远都不要经历。

为什么要给他买保险？其实我一开始就知道，这保险是买给我自己的。是为我那份焦虑和不安买的。

我知道，买了保险，他面临的风险一点不会减少，该发烧还是发烧，该磕碰还是磕碰。

如果没买保险，我爱他的方式也不会有任何变化，万一生了病，我还是会毫不犹豫的去给他治。

所以，你看，有没有保险，对他好像没什么影响。

所以，理性的讲，买保险，是把我对治病花钱的焦虑转移给了保险公司。给他买保险，治愈的是我的焦虑感。我坚定地认为，一个过度焦虑的父母，给孩子的陪伴质量，会大打折扣。

所以，那些犹豫是否买保险的父母，你们要考虑的不是孩子患病的概率，而是在没有保险的情况下，宝宝一旦患病，你是否有能力能承担他的医疗成本和康复成本，这种对未知风险的焦虑是不是经常出现，甚至打扰到你对孩子的正常关注？

2、有些坑，我踩过，你就别再踩了

保险的销售渠道非常多：个险代理人、银保渠道、保险代理中介、保险经纪公司、网销渠道……

保险产品的种类更多：重疾险、意外险、医疗险、寿险、两全险、年金险、教育金……还有各种花式杂交型，每一种后面至少对应上百款产品，嗯，几万种产品够你选一年的。

如果不清楚自己的需求和配置原则，一头扎进这么多产品和销售渠道里，基本上两只脚都已经踏进了坑里，等着被收割了。

记住这几个点，基本可以避免99%的坑。

（1）保障在前，理财在后。

我觉得，有钱给孩子存点教育金没毛病，但是一定得先把保障做足。前面说了，孩子的保险，解决的是爸妈的经济问题。小孩生病的治疗费用比十年八年之后的教育费用更要命。

整理下来，小孩的保险，可以按照重疾 - 住院 - 意外 - 门诊的顺序来配置。

少儿重疾是对家庭经济影响最大的风险，一旦发生，就是几十万的治疗费用，这个大坑，请一定一定要提前填上。

（2）不迷恋返还型，羊毛出在羊身上

经常有代理人说：有病赔钱，没病返本，说的就是返还型保险。听起来很好，我当时也心动了。但后来发现，同样的保额，返还型可能比消费型贵出一半甚至更多。呵呵，羊毛果然都出在羊身上。

保险公司有个重要的角色——精算师，决定着产品的保障范围和定价。承诺返还给你的每一分钱，他们都会帮你算在你每年多交的那一部分保费里。所以，你领的钱就是你这些年自己多交的，不是白赚的。

（3）别迷信大公司，产品好才重要

如果你了解保险行业的运营机制，你会发现这个做风险管理的行业，也把自身的风险管理的也很好。反正我看了一圈下来，再小的保险公司背景都深厚的吓人。所以，不存在小保险公司的产品就不靠谱的说法。

（4）网上投保也OK，放心买

不管通过哪个渠道购买，最后都是跟保险公司直接签订的合同。线上投保的电子保单跟纸质保单都是有法律效应的，保险公司只认保单，不会因为购买渠道不同在理赔时区别对待。

3、我最后买了啥？仅供参考

意外和医疗本想直接买暖宝保直接解决，但算下来这部分的花费不算太高，我自己也能承受，e享护保证续保20年，拆开买得了，所以就选的这俩

最想跟大家重点分享的是重疾险，因为听说朋友身边一个孩子得白血病的事情，我对重疾的恐惧非常强烈，所以这部分的保障是我重点考虑的，最后也做了比较充足的配置。

我选择了惠馨安2022：

这是一款定期单次赔付型重疾险，重疾最多赔付一次，保障70岁，50万保额，前30个保单年度，重中轻症都能额外赔，少儿罕见病，手足口病啥的都能额外叠加，我把可选责任都打上了，是这个钱，如果不选还能更便宜。

这是我那位行业内朋友推荐的，虽然不是他们公司的产品，不过也能侧面说明产品是真的好，朋友是真朋友。对比了一下，在保障内容和价格上的确做到了数一数二。

以上，是我这段时间给娃买保险的研究成果，应该对需要买保险的宝爸宝妈有点帮助。

最后，希望我买保险的这些钱，全部打水漂，保单永不出险！