这两年股市波动很大，不少人方才后知后觉，亏得只剩底裤了才明白并不是所有人都适合买基金股票的。

这就是为啥理财产品都有风险等级，安全又收益稍微高的产品，简直太难找了。我在翻银行存款的时候，无意看到了光明慧选年金险能附加万能账户，目前结算账户是4.85%！追加保险费进去，还能灵活取用，很香啊~

万能账户，有点像余额宝的感觉，保费投进去后会增值，也可以取一部分保费出来，比较稳健。

万能账户一共有三个产品，分别是增利宝（尊享版）、增利宝（庆典版）和增利宝（至尊版），可以三选一。

※ ： 结算利率超过最低保证利率的部分是不确定的，保底是3%

拿我认为比较好的增利宝（至尊版）来说，有几个很大的优势： 

① 2022年10月结算利率为4.85%

万能账户的利率会波动，保险公司一般每个月会在官网公布，这个月的利率是多少，这个就是结算利率。 

2022年10月，增利宝（至尊版）的结算利率是4.85%，还挺不错的。 

② 最低保证利率为3%，且写进合同

4.85%的结算利率是不保证的，而且不避讳的说，它未来是会下降的，因为稳健产品的大趋势就是下行。 

但我觉得倒是还好，首先现在的结算利率还很高，按趋势是慢慢降下来的，不会一下子掉很多，至少还能享受几年还不错的利率。 

其次是，合同有写明，最低保证利率是3%。 

不管以后行情如何，最低也得按3%的利率给我们，不能变，这是直接写进合同的承诺。

现在很多银行存款都没有3%了，还是单利，未来利率还会下降。对比之下，即使按万能账户最低的3%来复利增值，都还挺不错的。还受到严格的监管，资金安全有保证。 

③ 可中期、长期增值，用起来很方便

如果一直不用，钱会一直在万能账户里增值，几年、几十年、一辈子都行，等于有了一个可中期、可长期的理财产品。 

觉得养老金很好，就是时间周期有点长，这种情况搭配一个万能账户就相当方便了。 

假设一个人，每年收入60万，手里还有50万现金，可以买一份10万交10年的光明慧选，作为养老金。 

第一年从50万里拿10万来交保费，后续的保费每年的收入来提供，不是问题。到55/60/65岁开始，每年定时定量可以拿一笔钱，未来长期的养老需求就解决了。 

剩下的40万，就可以投到万能账户里，不用发愁该找什么地方放。 

第5年孩子上学要用，或者想再买一套房子、想买收益更高的产品，没问题，可以取出来用。短期资金周转，也可以不直接领取出来，用保单贷款也是可以的。这样短期的、眼前的需求就解决了。 

如果一直用不到，这笔钱就放一直在里面增值，反正保底都有3%。更长期的需求，也解决了。可以说，是进退自如。 

不过要注意，这个账户会收取一些费用： 

第一，投保费进去，有1%的初始费用。 

相当于是保险公司收的一点运营成本费。比如投1万，收100块费用，剩下9千9在万能账户里复利增值。 

第二，可能会收风险保险费。 

因为它带身故保障，当计算出来，赔的钱比账户里的钱更多时，要交这部分费用。但年龄不大的话扣费不会很多，而且到后面账户价值涨起来一般就不会扣了，可以不用太关注。 

第三，前5年取用或退保，会收费用。 

前面5年，分别收取5%、4%、3%、2%、1%的费用，越早取用，比例会越高。

更建议把它成一个5年及以上期限的账户来用，反正第6年开始就完全不收领取的费用了。 

整体来看，这次的万能账户，非常适合我们作为稳健资产的配置！