小秘书日常接待咨询，总会有财蜜过来问，买的保险是否好赔、理赔该找谁

确实！买保险就是买理赔，重头戏是在将来可能会用到的理赔上，很有必要了解清楚。

老朋友应该都知道，小她的保险平台有专业协助理赔服务，叫小马理赔，能站在我们的角度跟保险公司进行理赔的沟通。

最近就有出险，顺利拿到理赔款的伙伴。今天分享一个理赔案例，让大家近距离感受一下，做到心中有数。不管你是否配了保障，多了解总是好的。

一、28岁确诊肾癌，赔了60万

小Y今年28岁，2020年2月买了一份达尔文2号重疾险（现已下架），保额40万，保定期，每年保费是3460元。基本保障是重疾+中症+轻症+60岁前首次确诊重疾额外赔50%保额。

今年6月中旬，他因输尿管结石引起肾绞痛，到附近医院拍了CT，显示左肾多发高密度影。医院建议做增强CT。

7月11日，根据增强CT报告，推测为肾透明细胞癌。第二天转诊另外一家医院，安排住院手术。5天后手术切除部分左肾。

7月20日，病理学检验报告显示左肾两个肿瘤为肾透明细胞癌。

7月28日，他向小马理赔报了案，主动报案是理赔的第一步。

收到报案消息后，小她协助理赔的老师替小Y向保险公司做了报案登记，给他做了理赔事项的提醒以及一些问题的解答。

报案之后的第二步，也是最关键的步骤，便是整理理赔所需资料。

协赔老师会根据过往经验提示所需的资料，然后预审核一遍，尽量确保资料是齐全的，避免反复补充影响理赔的进度。

8月15日，小Y根据协赔老师的指示，向保险公司提供了理赔材料，然后等待保险公司的审核结果就行，期间可能保险公司的人员会联系我们了解一些信息。

8月30日，保险公司给小Y发了结案短信，理赔金额为60万元（基础的100%保额+额外赔50%保额），整个理赔过程还是比较顺畅的。

收到结案短信，小Y表示可以放心、专心的治病了。

我们不清楚他的家庭情况，但28岁应该正是工作稳定、收入上升的重要时期，这个时候遇到肾癌，对生活的影响一定很大。

可能近两年因为治病无法继续工作断了收入，也可能要换轻松的岗位因而收入降低，难以养家。但有了这保底的60万，至少这几年的生活没有后顾之忧了，这也是我们一直建议大家要配置重疾险的原因！

同时，从小Y的经历可以了解到：其实线上买的保险，理赔并不难，本质还是看是否符合理赔的要求。

也不会出现找不到人理赔的情况。除了保险公司外，我们介绍的产品还有小马理赔的老师免费帮忙指导，避免孤立无援、不知从何下手的情况出现。

二、值得关注的3个问题

我们遇到过很多朋友，都是在发生理赔之后，才后悔保额没买够、为何不选保障更多的产品。

在理赔过程中，小Y也提了几个很关键的保障问题，这里以过来人的视角，看看在重疾险配置中需要关注哪些保障。

1、重疾理赔后，保险就终止了？

单次赔的产品，在没附加第二次重疾/癌症二次等保障的情况下，赔过重疾后合同就会终止。

这基本等于未来彻底失去保障了。想买新的重疾险？基本不可能，因为过不了健康告知这一环，保险公司也知道风险很大。

这种情况很难事后规避，只能事前做好准备，比如配置一些重疾可以赔多次的产品或责任。

2、勾选了恶性肿瘤关爱金，有用吗？

小Y买的达尔文2号，附加了癌症额外保障，所以这份保单还未终止，3年后得重度癌症，还能再赔一次120%保额。

我们之前多次介绍过，癌症是所有重疾理赔中占比最高的，而且还很容易复发，所以有预算还是加强癌症保障为好。

3、赔了重疾，轻症、中症会终止吗？

达尔文2号，还有绝大部分重疾（不管单次赔还是多次赔）都是一旦赔重疾后，轻症、中症保障就终止了。

因为保险公司也知道，得过重疾之后身体抵抗力下降，患轻中症概率恐怕不小。

差不多是今年开始，才有了重疾赔完轻症中症不终止的保障，并且只有极少数产品有。

现在买重疾险的话，就可以考虑这一类。

根据这位朋友的经历，可以发现重疾多次赔、癌症二次赔、轻中症保障都很重要。结合这些要点，我们选出了目前保障更好、性价比更高的几款产品，给大家参考参考。

三、目前性价比更高的重疾险

1、高性价比——达尔文7号

达尔文系列大家应该很熟悉了，口碑在业内一直很好，这次的达尔文7号也是一上市就大受欢迎。

基础保障简单但很扎实，价格相当便宜，还有很多非常实用的可选保障。

1、重疾理赔后，轻症中症还能赔，价格还很便宜

买了就有的基本保障是重疾+中症+轻症，跟市面上其他产品差不多。

达尔文7号厉害的地方在于，重疾赔了之后，再得非同组的轻症、中症还能赔。

前面我们也有提到，过去、目前的绝大部分产品都没有这个设计，十分难得。

保前面这些，30岁买50万保额，保终身分30年交费，男性是5250元/年，女性是4885元/年。确实很难找到比它还便宜的产品了。

2、可选癌症二次赔，保障更广

很多产品都有这个选项，保障内容是：

首次重疾患了癌症，3年后癌症新发/复发/持续/转移，赔120%保额。

首次重疾得的不是癌症，180天后确诊癌症，赔120%保额。

这里的癌症，都是指重度的情况，达尔文7号也保这些。但还额外增加了轻度恶性肿瘤、原位癌的责任，二次罹患也能再赔30%。而且重度、轻度各能赔一次，互不影响。

要知道，原位癌、轻度恶性肿瘤常排在轻症理赔前三名，等于直接扩大了保障范围，降低了理赔的门槛。担心癌症或者有癌症家族史的朋友，建议选上。

3、可选ICU责任，理赔门槛大大降低

加上ICU住院保障后，未确诊重疾/中症/轻症，在ICU连续住满7天（24小时算1天），可以赔30%基本保额，没有病种要求。

住进ICU一般都不是小问题，有份小范围调研报告显示，其ICU平均住院时长为17.33天。但若未达到重疾等要求，一般重疾险是无法获赔的。这项设计直接增加了可赔的概率，而且很便宜，30岁每年也就多个200块左右，很良心。

另外，达尔文7号最高可买50万保额，觉得不够可加一个【疾病关爱金】，60岁前首次重疾额外赔80%，首次中症额外赔30%。也可以选60岁前重疾额外多赔一次，保障能做得很足。

整体来看，达尔文7号价格也便宜、可选保障责任很实用，性价比很高，建议大家都可以了解一下。

戳红字就能了解：达尔文7号

2、一步到位——守卫者5号

它的最大优势在于，重疾可以赔多次。赔付金额也高，第二次重疾可赔120%，第三次重疾赔140%......

而且它也是少数重疾了一次后，轻症、中症也还能赔的产品。获得赔付的概率相当高。癌症津贴等保障也可附加。

对比同类产品，价格做到了非常低，30岁男性保终身，买50万保额，分30年交，每年是6620元。

戳红字了解：守卫者5号

这两年大环境不理想，疫情反复、国际局势也很动荡。对个体来说，就业压力大、投资也不容易。万一再遇上大病，对大多数人都是致命的打击。

所以，越是这样不明朗的时期，越要做好基本功，稳健的资产要配置，兜底的保障更不能少，希望大家能明白其中道理！

大家在围观了解的过程中，有任何疑问   可以预约咱们的顾问老师或者私信我 @保险小秘书 ，帮你解答，搞清楚再买，反正多问问绝对不是坏事~ 点红字就能预约顾问哦！