这两年增额终身寿备受追捧，不少财蜜都纷纷上车了，但是也有很多朋友不太理解，三点几的收益怎么突然成了“香饽饽”？ 

打开基金股票的收益，再看看银行存款利率，答案就来了，当前市场稳定的三点几很不错了。

招行APP公布存款利率

以招行存款利率为例，1年期存款低于2%，3-5年低于3%，未来情况不确定，单从近几年利率下降的情况来看，未来几年好转可能性比较小。

对比之下，可以锁定三点几的利率，增额终身寿产品自然成了“香饽饽”，尤其是风险厌恶人群的首选。（曾几何时，3+%的产品 多少人都不带正眼瞧一眼）

金满意足臻享版下架以后，乐享年年终身护理保险现金价值增长快，IRR（内部收益率）最高可至3.49%受到广泛关注。

今天小秘书就来看看乐享年年到底怎么样，值得买吗？

（产品目前APP未上架，大家点我头像私信我给各位单独发产品链接）

乐享年年是昆仑健康承保的一款增额护理险（和下架的金满意足一样，有理财属性的终身产品），其保障责任非常丰富，先看它的产品简历：

作为一款增额护理险，乐享年年的优势还是非常明显的：

1、投保年龄广

乐享年年的投保年龄群体是28天-70周岁。最高投保年龄是70周岁，对老年人非常友好。

老人60岁以上，对于护理的需求会更加强烈，不管是提前给自己规划，还是儿女给父母增加保障，都非常合适。

2、护理保险金+疾病身故保险金

乐享年年有两大保障：失能护理保障+疾病身故保障。

这也是它作为护理险最大的特色（增额终身寿只保障身故/全残）。

如果因意外伤害或在等待期后，丧失日常生活能力（且持续至观察期结束），乐享年年可以领取一笔护理金。

如果未进行护理金理赔，但因疾病身故，也可申请领取疾病身故金。

这里要注意一下，乐享年年护理金/疾病身故金的赔付方式：

18岁前：按（现金价值，累计已交保费）两者的较大者赔付；

18岁后，还没有交完保费：按（现金价值，累计已交保费*给付系数）两者的较大者赔付；

18岁后，保费已经交完：按  (现金价值，累计已交保费*给付系数，有效保额）三者的较大者赔付。

（给付系数：18-40周岁160%：41-60周岁140%；61周岁以上120%）

有句话说，一人失能，全家失衡。

什么叫做失能，指的是丧失生活自理能力的人。

生活自理能力主要有6项指标，分别是吃饭、穿衣、上下床、上厕所、室内走动、洗澡，这6件事反映了人们的自理能力。

大多失能的是老年人，少数青壮年会因疾病失能，比如中风。2030年我国失能老人将超过7700万，他们要经历7.44年的失能期。

这期间需要人和大量的资金来支撑，如果提前准备一份护理险，一旦出险，能帮上大忙。

3、有效保额递增，现金价值增长速度快

乐享年年，本质是增额护理险。持有期间，万一失能了，可以赔一笔护理金。

但我们更大概率是健健康康的，这时它更像一个投资账户。而不管是增额终身寿险、增额两全保险，还是增额终身护理险。

只要它有了特定的【增额】属性，其实都一样，我们只需要合同上的现金价值增长就可以了，

以老王投保为例，30岁男性，10年交，年交5万，看看现价增长情况：

可以看到在老王总保费100万，39岁时，现金价值增长已经超过已交保费，60岁时现金价值已经达到了244万，70岁达到了345万。

这样的增值速度，用来作做长期规划和养老补充非常合适。

4、投保人身故或重大疾病豁免保险费

当投保人、被保险人不为同一人时，可选择附加投保人豁免保险费

这样的话，投保人等待期后身故或确诊约定的重大疾病，那后期保费可以不用交了，保障持续有效；

对于想要给孩子投保的家长来说，这点免去了自己发生意外导致孩子保障缺失的后顾之忧。

这里注意，因为乐享年年有疾病身故保险金，为避免无人申请身故保险金的情况出现，尽量投被保人不是同一人。

综上，乐享年年终身护理险还是非常有价值的，值得投保。

主要适合两类人群：

1、担心未来自己和父母养老问题，担心自己或者父母未来失能的朋友

2、想做长期规划的朋友

最后想跟大家聊聊最近的产品趋势，最近的产品变动比较频繁，号称低风险收益王者基本都被“收拾”了。

这恰好是传递了一种信息，利率下行的趋势下，以后的产品大概率不会比现在的好，如果手里没有底牌，持续观望，就会错过“锁定当下利率”的好机会。

让保险回归保障，如果想了解增额产品，建议从自身需求出发，单纯想看现价增长更直接，就看当下现价表现好的，还是有护理需求，或者两者都有就可以看看乐享年年终身护理保险。

关于这款产品，大家直接私信@保险小秘书 ，我给你详细介绍。