最近延迟退休的话题很热。

很多人对“五六十岁了还能找到工作吗”表示疑问，有网友给出的答案很扎心也很现实：

傻孩子，谁关心你老了找不找得到工作啊。

人家只是告诉你65岁才领养老金而已。

所以，问题的关键，不是老了还怎么工作得动，而是在65岁领养老金之前，有没有收入支撑自己提前退休？以及如果没有养老金，能否一直有现金流保障自己的老年生活，直到挂。

工作与否，什么时候退休，主动权在自己手里，如果条件允许，自己也愿意，30岁不工作又如何？不会被抓起来。

我记得在好几年前就开始讨论延迟退休了，应该就是那时候开始，我开始有“养老靠自己”的意识。

于是这些年来，我几乎是抱着“当社保里的养老保险不存在”的心态，去做养老的打算。

2021年12月，我整理了一个养老金构成的试算表，基本上就是我对养老金规划的一个框架：

即：

养老资金的构成，主要是：已有储蓄+现金流入

（其中现金流入，包含已有储蓄的理财收益。）

如果现金流入覆盖了开支，那已有储蓄是不用动的。

如果现金流入覆盖不了开支，则每年要拿一部分储蓄用于开支，则已有储蓄是逐年减少的。

用表格列出相关项，通过填写不同金额，就能模拟出不同情况的养老品质：

表格是2021年整理的，2022年底多了一项：个人养老金，每年交1.2万，退休后可按需领取。

我对养老金构成的目标是：

1，来源多样化：即表格里提及的，尽可能多占几项，避免现金流单一，遇到黑天鹅事件，领不了了就麻烦了。

2，年领取的金额越大越好：那就是现在的投入要大，或收益率高。其中投入大的必要性和可实现性要远大于高收益率。

目前多样化实现得不错，我的养老金的构成，除了企业年金，表格里列的其他项都有涉及。

1，养老保险（社保），工作十多年，一直在交，应该是能正常领取的。但可预见的是金额不会太多。

2，租金收入，目前有房租收入，希望能一直有。

3，商业养老保险，这部分我已经买了不少，每年缴费几万，已缴费15万多：

预计还有个两三年，买得早的年金，可以开始领钱了。

一想到没退休就能按年领到钱，心里着实踏实不少。

我买的商业养老产品里，有：

①年金：按年缴费，到领取年龄后按年领取，每年交多少钱，每年领多少钱，都是在买的时候确定好的。想买的，可以看看这款：光明慧选年金

②增额终身寿：我买了好几份，给我自己、队友和孩子都买了。相比年金，这类产品的领取更灵活些，什么时候领，领多少，都是可以根据自己的需求确定。想买的，可以看看这款：金满意足多多版增额终身寿险

4，投资收益，我去年买房后又装修，几乎没有什么投资收益了。但基金定投还在坚持，可转债也时不时在搞，希望这几年能再多攒点钱，把投资收益再提一提。

5，其他收入，去年开始交的个人养老金，等到退休的时候，也算一笔补充。

我的养老金构成基本上就如上这些了，接下来目标是，多挣钱多攒钱多投入。

争取能在退休年龄之前就能有覆盖生活开支的现金流，实现提前退休。

等到那时候，管它延迟退休到何时，我想工作就工作，想躺着就躺着。