小秘书每年都在关注各大保险公司的理赔年报，因为买保险最关心的就是理赔的问题，自己买的保险能不能赔？怎么赔？这些都是切实重要的点。

而解答理赔的顾虑，没有啥比直观的理赔年报更有说服力了。

理赔年报不仅可以攻破“保险这不赔，那不陪”的谣言，还可以看出保险公司的理赔水平。

每年年初，保险公司会公布前一年的理赔数据， 哪家保险公司获赔率高，赔的快，一目了然。

最近保司陆陆续续公布了2022理赔年报，小秘书拿到数据后，就抓紧给大家解读。（已公布的目前是66家保司）

一，谁家理赔最好？

数据先行，先来看看各家保险公司最新理赔情况：

有图有真相，各家保险公司的获赔率，理赔时效差不多~~

95%的人都能赔

目前公布的数据，各家保司的获赔率几乎都超过95%，绝大多数的人都可以顺利理赔。

信美相互虽然保费规模不算高，但获赔率高达99.16%，可以解除用户对于”小公司不好理赔“的顾虑，让产品选择回归保障本身。

大小公司理赔都不慢

各家保险公司的平均理赔事件都在2天内，小额案件一般在半天内完成，最快的只要10秒，可以说相当高效了。

保险公司一般都是坚持”不惜赔、不滥赔、不错赔“的原则，保险赔不赔，主要看条款，跟保司关系不大。

事实上，只要符合理赔条件，快速通畅地理赔就是保司最好的名片，赔的越多，赔的越快，对提升品牌影响力越有用。

再说了，好事不出门，坏事传千里，保险更是如此。

如果保司恶意拒赔，很多自媒体正缺选题， 收获一片骂名，直接影响之后的业务， 得不偿失。

所以对于理赔顾虑，毫不犹豫地讲，只要符合合同理赔要求，保险公司是不会故意不赔的。

况且保险还受到严格的监管，多重保障。

至于被拒赔的案件一般都是因为未如实告知、恶意骗保或者不在保险保障范围等等。

二、从理赔数据看，重疾险怎么买？

重疾险一直是大家重点关注的险种，但从这66份理赔年报，重疾险保额不够的问题依然存在。
配置时一定要注意这几点：

1、重疾险至少要买够 30 万

重疾险是定额给付型保险，保额买多少直接影响保险金的数额。根据已公布的数据来看，大家的保额并不高。

来源：中国人寿理赔年报（左）华泰人寿理赔年报（右）

如图所示，大多数重疾险理赔金额都不高，中国人寿理赔年报显示大部分的赔付金额只有几万元。

得了重疾，不但不能工作，没了收入，还要承担动辄几十万，甚至上百万的治疗费用。几万的保险金不管是对治疗还是修养，根本起不到什么作用。

买保险就是买保额，买重疾险一定要注意保额，建议重疾险保额至少30万起步。一线城市生活成本更高，50万保额算标配。

2、关注高发重疾

一份保100种重疾产品和一份保110种重疾的产品对比，很多人会觉得保110种的更好。

虽然数字更直观，但事实是二者在理赔上不见得有啥大区别。

因为银保监会统一规定的前28种重疾，就占了95%的理赔。

保司年报也可以佐证这一观点。

来源：各保险公司公布数据整理

各家保险公司重疾理赔占据榜首的仍是恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症。其中癌症在重疾中最高发，单一个病种，各家保司理赔占比都超过一半。

恶性肿瘤的理赔占比在64.29%-90.2%，也就是说10个人申请理赔，可能有6-9个是癌症，依旧是高发重疾，太可怕了！

其次急性心肌梗塞、脑中风后遗症理赔也不少，因此选择重疾险保障，心脑血管疾病也不可忽视。

具体情况可以看看单个保司的具体情况：

图片来源：保司真实数据截图

3、40-60岁为重疾高发年龄段，买保险要趁早

很多人认为，只有老人才会得重疾，年轻人身强体壮，不会生病，买保险只是白花钱，真的是这样吗？

理赔数据可以直接给出否定答案。

重疾险的理赔年龄集中在40-60岁之间，19-40岁出险也不容小觑。

来源：根据各家保险公司数据整理

可以看到，过半的理赔人群集中在40-60岁之间，这个年纪的人正好是家庭经济支柱，上有老，下有小。

一旦发生不幸，对整个家庭都是致命打击。

另外19-40岁之间的出险率也不容小觑，再给用户配置保险时，一定要提醒重疾年轻化的问题，不要拖延投保，趁早规划好保障。

完善保障以后，建议定期体检，如果生病也能在疾病早期发现，尽早治疗。

三、理赔角度考虑，重疾附加身故责任是有需求的

很多人买保险是担心自己和家人生大病，因此重疾险的关注度很高。

但人生风险不只是重疾，医药费、意外伤害、早逝等等，都需要考虑风险转移。

数据来源：根据各家保司公布年报整理

在大多数保司公布的数据里，一般是重疾险的理赔金额占比最高，但理赔件数占比最高却不是重疾险，而是医疗险。

医疗险是医保的补充，可以弥补医保不能报销的费用，相较其他险种来说，它用上的可能性更大，更实用。

时代的每一粒尘埃落到人身上就是一座大山。

身故和伤残虽然比例不高，但落到家庭里就是100%的灾难，比如平安理赔件数2%是身故，这就是8.2万多个家庭的不幸。

另外，男性身故要比女性多，疾病身故的占比要比意外身故多，而且差距都是2倍以上。

数据来源：同上年报数据

这个数据可以印证近期重疾险投保的建议，建议投保重疾险附加身故责任，数据表明这种搭配是很需要的。

举个例子：投保一份50万保额的达尔文7号附加身故责任。

如果被保险人还没来得及确诊，急病去世或者是意外去世，都可以获赔50万身故保额，只能赔1次。

这份重疾险，不管有没有确诊重疾，符合合同要求，生死都能赔。

当然，预防早逝风险，更重要的是要配置意外险和寿险，如果因为意外身故，二者可以叠加理赔。

一旦发生不幸，尤其是家庭支柱，赔付的保额也能缓解一下家庭的经济压力，一定要买。

不过为了防范道德风险，10岁以下的小孩意外保额最高20万，10-18岁的最高50万，买多也没用。

百万医疗险、定期寿险和意外险都不贵，一般也没有缴费压力，关键在于四大险种的搭配完善保障，为自己和家庭保驾护航。

写在最后：

咱们2月份的保险推荐榜单已经出炉，大家可以点击红字详细查看推荐，如果有合适且相应保障欠缺的，尽量抓紧时间补充配置，如遇到不清楚的或者有哪方面不懂，可以@保险小秘书 详细咨询解答！