我家的资产积累最快的应该是中青年阶段，也就是30-45岁这十五年。我这里写的年龄，是指我和老公的平均年龄。毕竟家庭资产是两人一起打拼，努力攒起来的。当然，他的贡献占大头~

这也符合人的生命周期理论。生命周期理论将人的一生分为青年时期、中年时期、老年时期三个阶段，进而分析了居民在不同时期如何规划消费和储蓄。个体在青年时期收入很低甚至没有收入，随着工作年限的增加收入才会不断提升，为了平滑消费，年轻群体往往会通过借贷的方式超前消费，此时储蓄很少甚至是负储蓄。中年时期随着工作经验和人力资本积累，个体收入上升并达到峰值，此时收入高于消费，储蓄大大增加。老年时期进入退休阶段，收入大幅降低，而医疗费用支出快速增加，个体开始消耗中年时期积累起来的积蓄，储蓄率下降。

从我家的实际情况看，25岁左右刚结婚，参加工作的时间也不长，才几年，工资收入不高，家庭资产的积累处于起步阶段。到了30岁，随着工作年限的增加，工资收入有了明显增长，积累财富的步伐加快了，小家积攒到第一桶金。40-45岁是家庭收入的高峰期，这时升职加薪也完成了，家庭资产的积累达到鼎盛阶段。从45岁以后，工资收入开始下降，50岁左右面临降薪裁员的风险。所以我认为，30-45岁是人生的黄金时代，也是一个家庭财富积累的最佳阶段~

我的想法是：这十五年要重积累，少消耗，多买生息资产，尽量减少负债和奢侈消费。特别是在企业工作的，跟体制内人员没法比，后者没有失业的风险，旱涝保收，而且工资和退休金会随着工作年限的增长而不断提高。而在企业工作的，特别是民企员工（包括私企和外企），一旦过了45岁，失业的风险很大。年纪太大找工作比较困难，现在很多用人单位的招工年龄都定在45岁以下~

这意味着，有可能30-45岁积攒下的资产，就是你这一辈子所能攒到的大部分财富。当然，我这指的是普通人，很多牛人、高管是年龄越大，职位越高，收入也越高。对于普通人，我的建议是在能赚钱的时候，居安思危，多想想以后可能会遭遇的困境。未雨绸缪，不要过度负债，不要超越自己的能力消费，不要轻易生二胎，更不要让自己的妻子做全职太太。尽量将风险消除在萌芽状态，不要等狂风暴雨来袭，才发现自己没有伞~

最近看到一篇文章，说大城市的星巴克和肯德基，里面坐满了找不到工作的中年人。这几年经济不景气，失业已成常态，我家的亲戚朋友已经有三个中年人坐在家里愁眉不展，再就业找不到合适的工作，正为房贷车贷、孩子教育、老人赡养这些费用焦头烂额~

所以，在还能赚钱的30-45岁，好好积累财富吧！不要等以后赚钱能力下降了，才后悔没有好好攒钱。钱，是应对一切不如意的底气！我家要不是这十五年攒到一些钱，踫到如今的降薪裁员局面也会束手无策的~

希望下一个十五年，通过投资理财使家庭财富再上一个台阶吧。给自己加油！