咱们社区老财蜜们应该知道，这几年小秘书一直在介绍市面上不错的重疾险产品，每年也有数量不少的人申请各批次产品的理赔。

不过几年时间，确实让人非常意外，有的还是25、26岁的小年轻。

真是印证了那句话——你不永远不知道明天和意外哪一个会先来。

其中有位朋友，让我印象非常深刻，想跟大家聊聊。

黄同学，一个矜矜业业的程序员，25岁，大好年华！2021年1月买了一份守卫者3号重疾险，30万保额，一年保费4千多块。对于月薪过万的她来讲，一个月几百块的保费支出几乎无痛无感~

去年突然发现身上某处黑痣变大了，且还有异样感，赶紧去医院做了检查，情况不太好，不幸确诊黑色素瘤，很快入院做了手术，同时报了案。

1月份出院后开始准备理赔所需的资料，马上提交了资料，然后接受保险调查员的访谈，14个工作日拿到了45万理赔款。

为什么是45万呢？因为守卫者3号的保障是，如果首次重疾发生在投保后的前15年，可以额外赔50%，也就是30万+30万*50%=45万。

具体的经过，大家可以看上面的小马理赔实录，讲几个我认为值得大家重点关注的点。

第一，重疾多次赔产品，更能解决后顾之忧。

守卫者3号，是一款多次赔产品，不同种大病最多可以赔2次。

这意味着，小黄这次理赔后，以后也还有重疾保障，不至于要裸奔。这个太重要了，要知道她才25岁！未来还要好好生活很久。

随着医疗水平在不断进步，大病治愈的概率在提升，但毕竟得过一次疾病，对身体的影响是不可逆的，而且重疾之间有很多关联，患了一种大病后，再患重疾的概率也会提高。

如果是买的单次赔产品，赔过一次大病后，合同通常就结束了，以后也很难再买到重疾险。

意味着万一以后再得其他重疾，导致的医疗费、收入损失等费用，还是得自己来承担。

相当于之前买的保险，只解决了一半的问题，还给自己留下了一半的隐患。

当然，咱不是说单次赔的产品就不好，毕竟得2次大病的概率比得一次要小，先保上是最关键的。

但如果有机会，选能赔多次的产品，那就更好了，彻底没有了后顾之忧。

第二，豁免是个人性化的设计。

重疾险的豁免，意思是如果得了约定的重疾/中症/轻症这些，以后的保费，保险公司帮我们交了，但保障还在。

小黄这次得甲状腺癌，保险公司就替她把未来29年的保费给交了。

有个小插曲是，今年1月份的时候，她已经交了今年的保费，但病是在交保费之前确诊的，后来保险公司也把这笔保费给退回来了。

另外还存在一种情况，叫投保人豁免。

假设老公给妻子买了一份保险，那么老公就是投保人（交钱的人），妻子是被保人（享受保障的人），附加了投保人豁免之后：

妻子自己得了轻症、中症，保费可以不用交了，这叫被保人豁免。

如果是老公不幸得了轻症、重疾等约定情况，那么妻子的这份保险，以后保费也不用交了，这个叫投保人豁免。

而且，老公自己作为被保人有重疾险的话，自己的那份保险也可以豁免掉保费。

我认为这个保障，是保险最有温度的体现之一。

拿前面的例子来说，万一老公得了重疾，家里一根顶梁柱倒了，看病、养病、生活哪哪儿都需要钱。

丈夫和妻子两份保单，每年怎么也得一万多块，几十年下来就是几十万，如果能豁免掉真的可以大大喘一口气，更能感受到一份温暖。

所以，如果产品有投保人豁免，咱又符合健康要求，我是建议都选上的。（自己给自己买的保险，没有投保人豁免，但一般会自带被保人豁免）

第三，有些红利，只有早上车的人能享受。

最典型的，就是甲状腺癌了。

它大部分的病型，治疗费只要几万，治愈概率也很高。很多人做完手术，休息一两个礼拜就正常去上班了。

上边儿就觉得，把甲状腺癌当做重疾，一次赔大几十万，就不太合理，保险公司也赔得很苦。

所以之前重疾定义调整时，就出了新的规范，2021年2月及之后买的重疾险，大部分甲状腺癌都算轻症，只能赔20%或30%保额。只要极少数的严重型，才算重疾，赔100%保额。

但对消费者来说，赔付金额要少很多，假设小A买现在的重疾险，大概率只能赔15万了，直接少拿60万。

未来是否还会有类似的情况，谁都不敢说，但随着医疗水平的进步，我认为还是有可能的。

早点配置重疾险，也许还有机会享受到一些红利。当然，更主要的还是风险随时可能发生，早点保上总不会错。

在现在的产品里，我觉得更值得考虑的，是小红花致夏版，不仅性价比很高，前面提到的豁免、多次重疾保障，它也都有。

1、重疾2次保障

它本质还是一款单次赔产品，但是可附加“第二次重大疾病”保障，60岁前有效。首次重疾之后每满1年，额度恢复40%，最多恢复到120%。

比如，第一次重疾得癌症，赔了50万，这时重疾保额变为0了。但往后每满一年还会恢复40%，最高到120%。假设第8年，又得了重度脑中风后遗症，那就再赔60万。

2、豁免

自带被保人豁免，如果不幸得了轻症或中症，理赔过后可以申请保费豁免，60岁前再得其他重疾，还有机会赔一次。

可选投保人豁免，投保人不幸得了重疾/中症/轻症或身故/全残，那么这份保险也可以申请豁免，被保人的保障不会变。

除此之外，小红花还有其他一些不错的点，比如重疾之后中症轻症还可以赔，疾病关爱金不论啥疾病分组都有。

价格也便宜，30岁女性，买30万保额，分30年交费，保终身的话是3255元/年。

不清楚的地方，或者有结节、脂肪肝等健康异常，直接找我 @保险小秘书 私信或者直接评论区留言，问清楚再买。有个人把关总是更心安点。