看到一个拒赔案例，感觉这种情况还比较常见，买过意外险的姐妹可以看下。

是这样的：

小A骑自行车上班，过马路时，被后方来车撞骨折了。

交警判定对方全责，对方走车险给小A赔了全部医疗费。

小A自己也买了意外险，她没有住院，所以只申请了意外医疗责任的理赔。

结果被保险公司拒赔了。

拒赔理由是，依据医疗费用补偿原则，不予重复理赔。

小A不认同这个拒赔原因。

开车的人犯了错，是他该赔我。

我自己花了钱买了保险，保险公司也应该赔我。

这两者不冲突啊，凭什么拒赔呢？

小A的逻辑，在《保险法》里是有体现的。

第四十六条：

简单解释，

保险公司给我们赔付后，不能向第三者追偿；

我们拿到保险公司的理赔金后，可以要求第三者继续赔。

所以，可以同时获得保险公司和第三方的赔偿。

意外险最基础的责任有：意外身故、意外伤残和意外医疗。

意外身故/伤残责任，是毫无争议的适用于这条。

如果意外身故/伤残了，第三者赔完之后，保险公司也要按约定金额给我们赔钱。

意外医疗责任，能不能重复理赔呢？

在《保险法司法解释（三）》出台之后，主流认可：报销医疗费用适用损失补偿原则。

如果已经从其他地方获得了全部的医疗费用赔偿，保险公司就给不报销了。

其实也好理解。

人的生命或者身体是无价的，人身保险合同的保险标的无法用金钱计算。

身故和伤残责任，你买多少保额，就能赔多少保额。

而就诊治疗的医疗费用，是有具体金额的。

如果能通过意外伤害的治疗费用，获得额外的利益，很可能加剧道德风险发生。

所以，意外医疗责任适用损失补偿，从另一方面来说，也是对被保人的一种保护吧。

现在很多意外险产品，对于可报销金额都有明确解释。

比如，小蜜蜂3号，就说了：

对获得补偿后的医疗费用余额按合同约定给付。

第三方已经赔付过，保司肯定就不会再赔了。

不光是意外险有这样的规定，医疗险也有。

比如，长相安长期医疗险：

简单粗暴来说，医疗费用的赔付逻辑是，

可以让咱们不花钱，但是不能让咱们通过医疗费报销来赚钱。

小A被拒赔，属于保险公司合理拒赔。

而且，从理赔实务来看，也没办法重复赔付。

因为保险公司就算同意报销，也需要提供医疗费用发票。

发票已经被车险公司收走，且不涉及分割单的问题。

意外险承保公司想报销，理赔审核那里没有发票，也过不了。

说完了常规情况，来讲点特殊的。

实际上我也遇到过，意外被撞，保司和第三者同时赔的情况。

这就要说到我的大冤种朋友了。

她是上班骑自行车，被电动车撞倒了。

起来之后，蹦跶了两下感觉没什么不舒服的。

早高峰，两人都赶着上班，就留了个微信说有事再联系，当时也没报案。

很奇怪，当时摔完没啥事，下午才开始脚疼。

联系对方要求一起去医院，对方说自己没时间，给她转了300，就把她拉黑了，想找也找不到人。

最后没办法，她跟医生说自己摔的。

然后拍片发现是骨折，要打石膏在家静养，这次医疗费可不止300。

意外险报案的时候，没说被撞，发票她自己也都有，意外险就给赔了。

（不提倡，但打工人为了自己少花钱，只能薅下保险公司羊毛了。）

第三者造成的意外，强烈建议当场报案，在交警那留个底。

别和我朋友一样，需要对方承担责任的时候，找不到人了。