每次过年，最开心的应该就是孩子了，动动嘴皮子卖卖萌，就能拿到厚厚一叠的压岁钱。

不过每年这个时候，压岁钱到底归谁管是个大难题.....不管吧，有孩子一天能花光上万元！强管呢，又搞得娃不开心，甚至有家长因不给压岁钱被娃起诉.......

其实压岁钱本身是小事，大人的初心也是期望孩子平安健康长大，不用掖着藏着故意不给，怎么利用好这笔钱才是关键。

财商启蒙书《穷爸爸富爸爸》有一句话：

即使你不教孩子金钱的知识，将来也有其他人取代你来教，这个人也许是债主，也许是奸商，也许是警察，也许是骗子。

从小培养好孩子正确的金钱观确实很重要，在个人的资金管理能起到很大的作用，也许还能帮他们躲过未来的很多财务上的坑。

拿咱们来说，如果有机会让自己提早十几年认识金钱、理财这回事，我想大多数人是乐意的，很少有人会嫌弃自己的财商意识开始太早。

核心在于，每年的压岁钱，应该怎么去规划？这里分享几个思路。

1、既要即时快乐，又有延迟满足

可以考虑按一定比例来分配用途，比如10%给孩子支配，买喜欢的东西，20%当作每个月的额外生活费，70%存起来为以后的支出做提前的储蓄。

2、孩子最好能有充分的参与感

既然这笔钱是孩子的，对于存起来的部分，孩子最好能清晰的看到，自己每年有多少钱存进去、又会涨到多少钱，潜移默化中种下一颗财商的种子。

3、安全稳健但最好不能随便动用

孩子对于亏损、风险没感知，上来就买股票基金，到年底发现钱越来越少了，这真的难以解释和承受......所以压岁钱最好还是以稳健为主，想做别的投资可以用其他钱。

而且最好放在能看却不能随意动用的地方，不然这钱不知道什么时候可能就没了。

对于上面几点，开个银行存款账户是个合适且比较常见的办法，但就是利息确实太低了，而且一年年的还在降。

其实还有一个产品，非常适合存这笔钱，不仅跟存款一样安全，长期利益还比现在的存款更高

假设给5岁小棉袄买，年存1万（压岁钱不够1万的话家长也可以凑一凑），存10年：

第9年保单里的钱就超过交进去的钱，满10年有114470元，折算为银行那样的单利利率是2.68%。

保单里的钱每年还在增长，每年最少涨3430块，越到后面涨越快，一年最高能涨上万块。

孩子20岁时有132690元，单利利率超过3%，相当于买到了15年3%年化存款的效果，现在3%的银行利率有多难找，大家应该也知道。

30岁时有17.8万，单利利率达到3.8%，33岁直接超过了4%，不光不会下降，反而还一直在涨，而且不需要我们操心，都是自动增值。

这个产品叫鑫玺越，是一款刚上线的增额终身寿险，有点类似一个稳健增值的存钱罐，每年保单里有多少钱（现金价值）都会写进合同，合同有法律效力，安全性跟存款一样高。

还可以申请纸质的合同，每年保单会涨多少钱都一目了然，而且自己和孩子的名字都会写在上面，仪式感很足。

使用的细节也非常到位，只有作为投保人的家长才能取用里面的钱，孩子只能看看，避免乱花。等娃长大成年自己有金钱意识了，可以把投保人变更为孩子，让他们自己取用。

取用也很灵活，前面10年是播种期，还在交费和快速增值，这个阶段最好不要用。满10年后，每年最多可以取交进去保费的20%，不想一年年取，也可以一次性把全部的钱拿出来，然后合同终止。

我们也不确定孩子什么时候需要用钱，这种产品就很合适，我随便举几种用法：

①当教育金：孩子15岁上高中，每年取1万用于学习或生活解压，大学每年取2万当做学费或者额外生活费，毕业后还能一次性拿1.8万去毕业旅行，想想都是让人羡慕的崽。

②当婚嫁金：假设30岁结婚，当年已经有17.8万，可以全部拿出来当嫁妆或者买车买家具等。

③兼顾教育和养老：大学每年取1.2万，可以当作是给孩子的“奖学金”，也可以当作生活费的补充，平均每个月多1千块零花钱。55岁趁着身体还健康，每年取2万的旅游资金，60岁起每个月取1千当做养老的额外生活费补充，一直可以拿到76岁。

要是经济条件还不错，完全没取用过的话，90岁会有105万，传给下一代也是美滋滋。

除了分10年存钱，小宝宝可以选分20年存入，大孩子可以考虑分3/5/6/8年存入，每年交费金额固定不变。

如果你能承受一点波动的话，其实还可以考虑下一生中意（分红型），利益有可能会更高。

跟鑫玺越的相同点是，都是增额终身寿险，都可以按需取用里面钱。

最大的区别是，它是分红型产品，拿钱分2部分：

一部分是保底的现金价值，会写进合同，持有满11年也会超过已交保费，长期复利2.3%左右。另一部分是每年的分红，这个不保证，最差也就是0，但好的时候利益可能会很高。

还是用5岁女孩，年交1万，交10年来演示：

在13到18岁期间，鑫玺越拿的钱比一生中意（含分红）多700~8000块不等。一旦超过了18岁，一生中意在含分红演示的情况下，拿钱都要更多。

比如孩子35岁时，鑫玺越有20.67万，一生中意含分红的情况下能达到24.5万，多拿近4万，要知道总共也才交10万的保费而已。

如果这笔压岁钱预估在孩子18岁以后、或者15年后使用，可以优先考虑一生中意。既想有一定保底，又想赚更多钱，也建议优先看看一生中意。

预期孩子用钱早，或者不想有变化只想稳稳拿确定的钱，那么鑫玺越就非常合适。

当然，娃的年龄、交费年份等不同，保单拿钱情况也不同，还是找免费的老师给详细比对一下再决定。

最最后，还要友情提醒一下，现在保险行业在搞大变革，年前已经有很多好产品都没了，而且都很突然，很多是当天通知第二天就没了。

有传言说一生中意可能本月底就要收紧，鑫玺越作为第一梯队产品也是危险预警，所以~有需求的话务必早点了解。有需要可以考虑尽早配置，千万别跟保险公司比速度。

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没娃的朋友，给自己买来强制存钱、当稳健备用金也是很不错的哈